“監管和被監管的關系更像交警和司機的關系?！?2018年12月18日，在2018年度第九屆“金貔貅獎”暨首屆中國金融科技創新與發展論壇上，中國銀保監會國有重點金融機構監事會正局長級專職監事陳偉鋼如是闡述了“監管與被監管定位的問題”。

陳偉鋼 中國銀保監會正局級官員

　　對此，他作了詳細的解釋：有的司機在路上開車總是希望快一點，而交警就是希望司機在快的前提下保證自身安全，同時也要保證別人的安全。為了達到大家都安全的目的，交警會采取拍照、監控等手段，然后司機可能就會守守規矩，這也就猶如監管的職責。所以，在這個過程中，很容易產生一種博弈，那么如果堅決這博弈背后的弊端，科技便是行之有效的有段?！?/p>

　　那么，科技又如何解決這一問題呢？

　　金融監管的效率邊界不夠合理

　　之所以把監管和交通管理這塊做類比，陳偉鋼表示，主要是源于目前監管的效能確實很差，就如同交通管理一樣，表面上看，各種設備包括定點測速、區間測速、監控錄像設備等都很齊全，但是效果并不盡人意。這就說明，這些設備的存在可能并不科學。

　　“比如，在這條公路上，限速80公里，是根據什么定的呢？為什么這條路常年都是限制這個速度？通常情況下限速應該根據這一路段發生事故的概率以及路況、天氣、車流量、人流量等多個維度來確定，然而現在的‘80公里限速’，不管是白天還是黑夜，不管是天晴還是下雨，不管是霧天還是雪天，不管是好車還是賴車，不管是經驗豐富的老司機還是剛上路的新手，一律限速80公里，這公平嗎？”陳偉鋼講道，“所以，我覺得，這種限速沒有任何意義，對那些車況差、車性能差、車技差的人遠遠達不到80公里的水平，所以還是要出事，對那些好車、好司機以及天氣極好的情況下，顯得效率就特別低。所以光是80公里限速這樣一個指標，就非常不合理，導致了很多好車跑不快，技能好的司機跑不快，同時又導致那些技術不好、車況不好，或者在由于天氣等原因，而導致事故的增加?！?/p>

　　所以，同理而言，監管和交通管理所面臨的問題正好較為類似-監管的效率邊界定得不夠合理。

　　以銀行監管為例，陳偉鋼從資本金和撥備覆蓋率兩方面指出了一些不合理之處。首先，從資本金方面來看，不論是好銀行還是相對差一些的銀行、發達地區與欠發達地區、國有銀行和民營銀行、風控能力強的與風控能力弱的都一樣，一律8%或者10%；其次，從撥備覆蓋率來看，都是按照不良率來計算的。但是，貸款一般都是長期的，五年或者十年，在還款期還未到之時不會產生不良，而且反過來想，這么長的還款期誰也無法預測是否會是不良？所以，無法預測或者沒有產生不良，那么便沒有撥備的存在。然而，當還款期限到了，款項沒有收回之后，不良便有了，這時想要覆蓋那就難了。

　　同時，陳偉鋼指出，撥備覆蓋率具有很強的順周期性。在經濟形勢很好的情況下，貸款方的征信即使很差，產生不良的風險也很小。因為經濟在上行，到處鶯歌燕舞，房子天天在漲，抵押出去就好，風險不大，所以也就無需提撥備。但是，由于不提撥備，一旦經濟下行，風險就會馬上暴露。因為，當時100萬抵押的房子，現在可能只值80萬、70萬了。

　　用科技手段打破壁壘

　　從資本金到撥備覆蓋率，陳偉鋼認為類似不合理的指標確實不少。而這一切，都需要靠科技來解決。

　　以目前的市場情況來看，隨著互聯網金融的興起，一些互聯網銀行也在不斷涌現，比如騰訊的微眾銀行，阿里的網商銀行，百度的百信銀行等。

　　不可否認，互聯網銀行確實具備了一些高科技的風險管控手段，和傳統銀行相較，理念確實先進得多。

　　從網商銀行來看，他們所提出的“信貸‘110’”的口號讓參觀過的陳偉鋼印象最為深刻。什么叫“信貸‘110’”？陳偉鋼解釋稱，就是一分鐘審貸、一秒鐘放貸，0干預。所謂“0干預”意思就是，不需要做貸后管理。

　　普通銀行與此相比，速度確實慢了許多。陳偉鋼從一家普通銀行的放貸經過作了闡釋。他講道，一般來說，一家普通銀行做貸款，首先需要信貸員做貸前調查、搞調研、寫計劃書，然后評估、評審，最后再開七八次會議，這筆貸款才能放出?？铐椃懦鲋?，還要進行貸后檢查，貸后跟蹤等一系列的工作，可以說一個項目需要很多人力物力。而互聯網銀行的一個人動動手指便把上述一系列繁雜的事務完成了：機器自動審貸，自動評估，自動審批，最后一秒鐘到賬，而且0干預-不需要貸后管理，效率之差，非常明顯。

　　那么，互聯網銀行是怎么做到的呢？陳偉鋼指出，靠的就是大數據。未來銀行必須向這個方向發展，向科學要生產力。同時，監管也要向這個方面發展。畢竟，當銀行科技手段提升了，監管還讀不出數據，看不懂風險，監控無從下手，怎么能有效監管呢？

　　不可否認，為了適應金融科技大潮，監管科技也有所突破。比如1104工程、EAST現場檢查系統等，可以把銀行的系統直接與監管的系統對接，哪個指標不合格，一目了然。

　　但是，從總體來看，陳偉鋼指出，監管手段還是非常落后的，遠遠達不到銀行發展的需要。這也就造成了由于對被監管者的能力監測手段不夠，導致監管的效率邊界很低。

　　區塊鏈將為未來金融監管創新插上翅膀

　　“事實上，無論是交通監管，還是金融監管，總體來看，都是粗獷的、落后的、武斷的、有時甚至是很不負責任的?！标悅ヤ摽偨Y道。

　　對此，他舉了一個例子：溫州高鐵事件。早在開始，高鐵都是按350公里時速來設計的。直到后來溫州發生高鐵事故后，有關部門便馬上表示“高鐵速度不能太高”，于是高鐵的時速設計也就從350公里降至了250至300公里。如此持續了幾年后，之后卻又發現這個事故不是因為速度快，而是因為信號燈的問題導致的。

　　“這就反映了一個現狀：不論是因為不懂，還是不了解，抑或是官僚，在事故發生之時便直接歸咎于速度快的問題，然后還硬把速度降了下來，這是很不科學的?！标悅ヤ撝赋?，要知道，“設計速度降下來以后，再提升就很難了，因為鐵道的彎度、坡度等都不能改變了，這就是監管不科學，監管者不懂業務造成的惡果。鐵路監管是這樣，公路監管是這樣，銀行監管也有相同之處?！?/p>

　　陳偉鋼認為，監管一定要向科學化、精細化、數字化、智能化要效率、要效能，要做到一行一策、一地一策、一個項目一策，每個項目都要有一個適合的監管對策，這樣更精確，效能更高，同樣有賴于監管科技的創新和發展。

　　對于未來金融科技的發展，陳偉鋼認為區塊鏈一定會為金融創新和金融監管的創新插上翅膀。

　　那么區塊鏈和互聯網的區別在哪呢？陳偉鋼也作了些闡釋。他表示，網絡技術是智能化時代到來的基礎，沒有網絡就不可能有智能化。網絡可分四個階段，第一個階段就是互聯網，互聯網主要解決的是人與人之間的信息溝通；第二個階段是物聯網，就是人與物的溝通、物與物的溝通，如機器人、無人機、無人駕駛汽車等，都是物聯網；第三個階段就是區塊鏈，它是比物聯網更高的一個網絡系統，與互聯網的根本區別有四點：一是去中心化；二是不可篡改；三是自主定密；四是智能合約。

　　其中，對于“智能合約”，陳偉鋼指出“這是區塊鏈最重要的一個特性。未來我們如果金融系統用了區塊鏈以后，就可以實現智能合約，只要加入區塊鏈，你欠我的錢就由區塊鏈自動執行，不需要征求你的意見，不需要你再確認，使金融信用大大提高?！?/p>

　　“網絡時代的第四個階段，就是智聯網的時代，人與人，人與物，物與物，區與區，塊與塊，高度聯通，金融信用、社會信用空前提高，這是我們期待的，也是我們為之奮斗的理想境界，我相信，那一天的到來，人們對美好生活的追求就更加接近了?！弊詈?，陳偉鋼總結道。

責任編輯：松崎