10月初，尼日央行CBN在糾結了幾個月之后終于發布了Payment Service Banks牌照，那與之前發的Mobile Money牌照有什么區別呢？實際上沒有多大區別，但為了能給移動運營商發牌照，同時不打自己臉，所以才改成這樣一個名字，一個名義上的銀行牌照，實際上的Mobile Money牌照。

　　尼日利亞人口近2億，人均GDP2000多美金，非洲人口和GDP的No1，但卻一直是非洲普惠金融做得最差的大國之一。據政府最新的報告，金融普惠率大約是48%，而實際上在2010年就是40%多，尼日政府曾經在2012年時制訂目標要在2020年將普惠金融率達到80%，現在離著目標還有2年時間，但差距還有80%-48%=32%。然而在這過去的10年，非洲許多國家如肯尼亞，坦桑，加納，莫桑等比尼日小很多而且窮很多的國家，都借助Mobile Money的技術實現了彎道超車，普惠金融率都達到了70%以上。尼日政府在過去這么多年也清楚Mobile Money的作用，但央行有自己的考慮，一方面是銀行體系的利益，有話語權的尼日銀行業看到肯尼亞Safaricom M-Pesa對銀行業的沖擊，游說央行排除移動運營商參與；另一方面尼日移動運營商多是外資，如MTN，Etisalat(9Mobile)和Airtel，這些外資本身與央行的關系并不好，MTN和Airtel被尼日央行多次指轉移大批收入出境，被罰幾十億美金。新聞鏈接“尼日利亞52億罰款依然未落袋”

　　因此尼日央行從2011年開始前前后后發了Mobile Money牌照和各式花樣的牌照（如支付牌照，超級代理牌照，Switch等等）近百張給銀行和Fintech公司，但全部禁止給移動運營商，具體可以見尼日央行網站。

　　央行變著花樣給各種政策和牌照（當然也有可能是利益集團在爭奪），指望著這些銀行和Fintech公司可以完成2020年目標，但這么多年了過去了，大多數就用著自己的牌照做點政府的形象工程的小生意，很少有純面向用戶的，最好的直接面向2C的公司是Paga，從09年開始做了9年現在才有1000萬注冊用戶，活躍用戶不足200萬，遠不如同時期起步其他國家的任何MobileMoney運營商。

　　現在尼日就是有錢的銀行不愿意做Mobile Money，沒錢的Fintech做著非常艱難。當然形勢從17年下半年也開始起了變化。

　　1、央行覺得上面提到的目標成了幾乎不可能完成的任務，必須要讓移動運營商MTN，GLO，Airtel和9Mobile等一起來做MobileMoney來加速普惠金融的發展。于是不斷調研討論，最后出臺實際上專門為移動運營商定制的PaymentService Banks牌照。

　　2、尼日利亞的Fintech的國外投資明顯加快了，2018年上半年Fintech公司獲得的融資額（8400萬美金）就接近2017年總的融資額。包括：

　　·18年5月，Cellulant，獲得4750萬美元的C輪融資

　　·18年9月，Paga再獲得1000萬美元融資

　　·18年8月，Paystack獲得800萬美元A輪融資，Visa和Strip領投，騰訊跟投

　　·18年5月，中國背景的Opera收購了PayCom

　　·18年10月，Flutterwave A輪延期融資900萬，使總融資達到2000萬美金

　　·另外中國出海資本也是多批次到尼日市場進行考察，有些互金和初創公司已經調研完畢，開始落地運作。

　　在這種形式下，預計尼日的Mobile Money，移動支付和互聯網金融將在2019年會快速進入非常熱鬧的階段，移動運營商，尤其MTN，GLO等手里有大量用戶有錢——看好GLO，本土公司，政府關系優于MTN，市場推廣能力不弱于MTN——在獲得牌照后將跑步進入市場，做功能機的Mobile Money業務，并做一些支付業務；而互聯網方式運作的支付公司獲得資金后將開始砸錢做市場，做智能機的業務體驗，搶一些高端用戶，估計在2020年到2021這兩方面將進入相互合作和競爭的階段，不排除甚至可能在更多資本進入后出現壟斷巨頭的可能性。

　　總之，我對尼日的移動支付和金融抱非常樂觀的預期，希望不要被打臉。

責任編輯：陳愛