隨著支付手段的增加和支付場景的豐富，人們對支付方式便捷性、支付體驗升級的要求越來越高。銀行卡小額免密免簽業務的推出將支付流程簡化為“一次交互、一揮即付”，交易時間也大幅縮短到三秒左右，極大提升了銀行卡和手機移動支付的用戶體驗，也滿足了對結賬速度有一定要求的行業和商戶，同時該功能在安全性與便捷性之間的平衡也受到了各方的一致好評。

　　持卡人知情權、用卡安全均有保障

　　2018年6月，小額雙免單筆限額由300元提升至1000元，以更好地適應市民日常支付的需求——在加油站、商場、大型連鎖超市、餐廳等日常消費場景，市民都可以使用小額雙免進行便捷高效的支付。該功能一經推出，不僅受到消費者的好評，對于小額雙免在便民惠民中發揮的不可或缺重要作用，人民日報也發文表示肯定，文章稱：隨著物價水平的上漲，加油站、火車售票、商超百貨及餐館等行業的交易金額較多分布在300元以上。不少習慣使用銀聯IC卡支付以及銀聯手機閃付的消費者認為，限額提升至1000元，解決了之前一筆不夠刷的不便，更符合消費習慣。

　　對于銀聯銀行在開通小額雙免業務中保障持卡人知情權的問題，銀聯方面表示，從雙免業務創設伊始，銀聯就一直要求發卡機構做好持卡人服務，持續跟蹤并推動銀行做好持卡人業務告知工作，主要商業銀行已通過官網發布公告，并正在通過領卡合約、發卡章程、持卡人權益告知書、手機APP、微信公眾號、短信、營業網點等渠道向持卡人進行業務開通告知。

　　據不完全統計，目前至少有中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、北京農商銀行、齊魯銀行、泰安銀行、浙江農信社、浙商銀行、杭州銀行、大連銀行、鄞州銀行、東莞農商行、順德農商行、長沙銀行、廣東農信社、福建農信社等多家銀行已將小額雙免業務在持卡人領卡協議里明確告知。部分銀行則通過手機銀行APP向持卡人進行告知，如中信銀行、光大銀行、平安銀行等。各家銀行在具體業務開展過程中，對小額雙免業務的實際告知方式存在差異，后續中國銀聯會持續敦促銀行，完善雙免業務告知事宜，充分保障持卡人的知情權。

　　擔心有風險？全額賠付保障用卡沒煩惱

　　新接觸這項業務的市民不免有些疑慮與擔心：小額雙免如此方便，安全性如何？對于這個問題，銀聯風控專家介紹，為保障小額雙免業務的安全性，銀聯早在2015年就進行了試點探索，并建立了立體式風險全賠付的保障體系，以下四點從多個方面保障市民安心用卡：

　　一是硬件技術方面，金融芯片具有高安全性。POS終端和IC卡在交易過程中需要進行雙向認證，是目前全球支付領域安全等級最高的支付工具。

　　二是交易額度方面，具有一定限度。小額免密免簽服務交易限額目前統一設定為單筆1000元，超過則需輸入密碼；各銀行對于單日累計免密限額也有不同控制。

　　三是風控技術方面，交易數據配備智能風控。銀聯及銀行對小額雙免交易進行后臺風險監測，通過系統監測交易特征、識別可疑交易并立即暫停授權等防控手段，讓小額支付更安心。

　　四是補償保障方面，風險全賠付。為減少持卡人用卡安全顧慮，銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置了專項補償金，提供失卡保障“風險全賠付”服務，完全可以對正常用卡損失足額補償。

　　大部分經常使用閃付的市民表示設有銀行消費提醒，對自己的銀行卡保管妥當，沒有特別擔心小額雙免提額對消費安全造成影響。

　　便利與安全，始終是一個硬幣的兩面。對此，中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼認為，小額雙免的安全系數非常高，采用了很多先進的安全技術，比如支付標記化的Token技術，使風險能夠得到很好的控制，在安全性和便捷性上能夠做到更好地平衡。

　　據了解，如有小額免密免簽交易的盜用損失，可向發卡銀行申請資金補償，銀行將調查取證并向銀聯遞交申請。審核通過后，銀聯于2個工作日內將補償資金直接返回至持卡人指定賬戶。不同發卡銀行提交補償申請至銀聯的時限有所差異，具體以發卡銀行解釋為準。

　　免密免簽已被國際廣泛認可 “風險全賠付”讓持卡人放心使用

　　據了解，國際主要卡組織均推出了小額快速支付業務，經過行業實踐并被廣泛認可。例如Visa卡公司推出基于 IC卡的快速支付服務VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球幾十個國家和地區開通了免密免簽服務，不僅包括美國、日本、加拿大等發達國家，同時也包括印度、馬來西亞、菲律賓等經濟欠發達國家，而且免密的限額也隨著當地經濟的發展在逐步提升。目前新加坡免密限額折合人民幣約960元，香港澳門地區免密限額折合人民幣約850元。而在中國內地，支付寶及微信支付早已開通免密支付功能。該功能與條碼支付功能捆綁在一起，且默認額度均設立為1000元。

　　據悉，我國銀行卡業務總體欺詐率一直處于全球低位，而小額雙免業務的欺詐率更是遠低于我國銀行卡業務總體欺詐率。如果犯罪嫌疑人通過非法途徑使用虛假身份獲得POS機，并借此實施盜刷，屬于嚴重違法行為，將受到法律嚴懲。同時，如果收單機構未嚴格落實商戶管理的監管規定和業務規則，給了犯罪分子可乘之機，將受到管制處罰。據銀聯方面介紹，后續將推動收單機構進一步嚴格落實監管規定和業務規則，加強商戶入網和受理終端管理，嚴查違規販賣POS機，對違法收單機構進行從重從嚴處罰。

　　中央財經大學法學院邢會強教授認為，小額雙免業務“同步開通、可選關閉”的模式以及其限額的制定是符合目前的市場通行做法的。支付寶、微信支付（財付通）的二維碼付款功能，以及在北京地鐵中實行的“易通行”掃碼進出站后扣款的功能，都是免密支付的。支付寶線下付款碼默認免密限額為1000元，微信支付的免密限額也是1000元。另一方面，中國銀聯同時推出了全額賠償的補償方案，降低了持卡人的風險。

　　據了解，為減少持卡人用卡安全顧慮，銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置了專項補償金，提供“風險全賠付”服務，只要是持卡人的正常用卡損失均可以足額補償。目前，銀聯正在研究探索通過一鍵自助賠付功能，進一步優化持卡人賠付體驗。

　　盜刷犯罪分子和違規收單機構將受嚴懲

　　我國銀行卡業務總體欺詐率一直處于全球低位，而小額雙免業務的欺詐率更是遠低于我國銀行卡業務總體欺詐率。盜刷案件是極端個例，持卡人不必擔心。

　　據了解，如果犯罪嫌疑人通過非法途徑使用虛假身份獲得POS機，并借此實施盜刷，屬于嚴重違法行為，將受到法律嚴懲。同時，如果收單機構未嚴格落實商戶管理的監管規定和業務規則，給了犯罪分子可乘之機，將受到管制處罰。據銀聯方面介紹，后續將推動收單機構進一步嚴格落實監管規定和業務規則，加強商戶入網和受理終端管理，嚴查違規販賣POS機，對違法收單機構進行從重從嚴處罰。

　　安全專家提示廣大持卡人，盡可能開通卡片動賬提醒功能，通過短信、微信、APP能夠及時了解資金變化情況，妥善保管好自己的卡片，不要出租、出借自己的銀行卡，避免遺失，注意防范芯片卡丟失或被盜。

責任編輯：方杰