作為首份披露的2018年銀行業年報，平安銀行（000001.SZ）向市場交出了自己的答卷。

　　年報數據顯示，2018年平安銀行總資產3.42萬億元，較上年末增長5.2%；吸收存款余額2.13萬億元，較上年末增長6.4%；發放貸款和墊款總額（含貼現）2.00億元，較上年末增長17.2%。

　　從盈利層面看，平安銀行2018年營業收入達1167.16億元，同比增長10.3%；凈利潤248.18億元，同比增長7.0%，盈利增速創近三年新高。

　　從資產質量層面看，平安銀行2018年不良貸款率達1.75%，較上年末略增0.05個百分點。但該行逾期、逾期90天以上貸款余額和占比實現“雙降”，不良貸款偏離度97%，較上年末下降46個百分點，較歷史高點278%下降181個百分點。綜合來看，資產質量整體有所改善。

　　在步入全面零售轉型的第三年，除存款外，平安銀行零售貢獻均實現過半。年報顯示，平安銀行零售業務營業收入618.83億元，在全行營業收入中占比53.0%；零售業務凈利潤171.29億元，占比69.0%；個人貸款余額1.15萬億元，占比57.8%。

　　平安集團聯席CEO、平安銀行董事長謝永林在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，平安銀行零售轉型得以在短時間內取得顯著成績，得益于集團的優勢與支持、多元化的人才結構、適當的組織架構、車貸與信用貸款等傳統優勢項目的延續、近兩年在科技方面的巨大投入。在下一階段，平安銀行將致力于打造科技引領下新的零售商業模式，未來零售的發展空間仍非常大。

　　零售轉型第一階段落幕

　　在平安銀行的零售轉型規劃中，2018年的成果意味著零售轉型三階段第一階段的落幕。21世紀經濟報道記者了解到，從2018年四季度開始至2019年，平安銀行零售轉型已經進入第二階段，平安銀行行長蔡新發將其描述為全面進入AI 時代，并提出一個新的名詞——AI Banker。

　　蔡新發在接受21世紀經濟報道記者采訪時指出，傳統銀行銷售與經營模式對員工的專業性要求很高，分工過于細致，導致信用卡、信貸、理財、保險等多品類金融產品的營銷不能實現一站式服務。而現在，平安銀行正在將整個零售業務進行梳理，將零售業務導入到AI系統中。目前嘗試從信用卡業務開始使用AI Banker，每一個信用卡推銷員并不只能推銷辦卡，還可以通過系統為客戶提供包括貸款、財富管理、保險在內的綜合金融服務。

　　蔡新發告訴記者，預計通過AI Banker，同等業務可以減少20%-50%的經營成本，增加20%-50%的收入。據了解，AI Banker將在2019年逐步上線并迭代升級。

　　在零售金融高速發展的同時，不可忽視的是其中潛在的風險。如何在經濟下行壓力下，兼顧零售的發展與風控，平安銀行零售風險總監兼零售風險管理部總經理張慎在零售開放日上表示，2018年平安銀行通過提高門檻、技術升級與優化結構，將零售不良率保持在較低水平。

　　張慎介紹，2018年平安銀行線上信用貸款產品“新一貸”申請通過率相較2017年下降48%，2018年信用卡降額人次從2017年的33萬猛增至258萬，信用卡調降金額從2017年的30億元激增至2018年的203億元。在大規模風險管控的同時，進一步優化優質客戶授信，改善組合結構。

　　私行將成下一步重點

　　21世紀經濟報道記者分析年報數據發現，平安銀行自2016年進行零售轉型以來，零售營收占比由2016年的31%上升到2018年末的53%，零售凈利潤占比從2016年末的41%上升到69%；零售貸款規模占比由2016年末的37%上升到58%。

　　但從2018年報數據看，零售金融營收占比從2017年的44.1%增長至2018年的53%，而營業支出占比則從57.8%繼續增長至63%，凈利潤則從2017年的67.6%小幅提升至69%。此外，2018年平安銀行IT投入25.75億元、同比大幅增長82%；而截至2018年末，全行科技人力較上年末增長超過44%。這意味著，面對著平安銀行明顯傾向零售且不斷加大的投入，其創造的利潤仍有提升空間。

　　此時，平安銀行將下一步的零售業務發展重心放在能創造更多附加價值的私人銀行業務上。平安銀行網金暨財富管理事業部總裁李明在零售策略報告中明確表示，2019年要將平安銀行財富管理業務做到銀行業第一梯隊。

　　2018年下半年，平安銀行已經將平安信托財富管理團隊并入平安銀行私行，進行了大刀闊斧的私行2.0的升級迭代。據蔡新發介紹，目前平安銀行私人銀行中后臺團隊從100人擴充至400人，加上800人信托財富管理團隊的加入，2018年AUM增量突破1000億，較前三季度平均增長40%。

　　這一數據在2019年1-2月表現更為可觀，平安銀行零售業務執行官林德云指出，2019年1-2月，AUM增量同比增長144%，環比增長62%，私行客戶數凈增同比增長88%，環比增長25%。接下來，將積極推進理財子公司建設；充分調動集團和銀行對公找資產能力，支持私行業務發展；組織架構全面重構，大力吸引人才；以及通過綜合金融、分支行、直營三種模式PK，從產品、體系、機制三方面，舉全行之力進行私行業務突破。

責任編輯：曉麗