前言：在美國，這種銀行發展得很好，數量多，總體資產規模還很大，普惠金融的效果也還不錯。但在國內，這類銀行經歷了2014年、2015年的爆發期之后，迅速降溫，不負責任地總結起來，因為線下運營沉不下去，線上運營基本沒有存在感，處在了尷尬的逆風期。我們或許會問，憑什么美國能成，我們就不能成？研究之后，我們發現了一些基本事實……

社區銀行 圖片來源：中國電子銀行網 設計/任碩

國內的社區銀行不在舒適區

今年的兩會上，政府工作報告指出，“以服務實體經濟為導向，改革優化金融體系結構，發展民營銀行和社區銀行?！?/p>

之所以提出社區銀行，其原因之一就是希望社區銀行能更直接地打通普惠金融的最后一公里，把腳踩在服務實體經濟的大路上。

其實，為深入貫徹落實十八屆三中全會“發展普惠金融”精神，鼓勵中小商業銀行為小微企業、社區等領域提供專業、便捷、貼心的金融服務，當初的銀監會就下發了《中國銀監會辦公廳關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，官網上發出的時間是2013年12月13日。

隨后的日子里，社區銀行開始快速擴張。

據界面新聞與2018年10月13日在《消失的社區銀行》一文的報道中稱，“自2014年2月8日，深圳市銀監局首批渤海銀行深圳藍灣半島社區支行開業至今，深圳市共243個社區銀行網點獲批開業。其中，2014年和2015年是社區銀行新增數量最多的年份，分別新開104和107個?！?/p>

不過一兩年的擴張很快就到了瓶頸期。大家也是忽然間發現，明明能在美國人那邊舒舒服服辦業務的社區銀行，到了國內卻很難找到舒適區。

界面新聞當初報道稱，“到了2016年，情況急轉直下，當年僅新設16個社區銀行，2017年這個數值僅為13個?！?/p>

既然發展得不好，那就先收手，等過了冰凍期再徐圖之。據北京銀監局的信息顯示，2017年全年，監管部門共對北京地區近70家社區支行批復終止營業。而截至2017年年末，廣東銀監局和上海銀監局分別批復21家和14家社區支行終止營業。

國內社區銀行現狀基本也就這樣吧，但大洋彼岸的美國確實另外一番景象。據聯邦存款保險公司（FDIC）統計，到 2016年底總資產規模低于10億美元（含）的銀行共有5178家，占全部銀行數量的87.57%。

發展社區銀行是一種普惠的手段，但也是經濟利益相關，需要有盈利能力。中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼3月22日下午在“2019中國數字普惠金融大會”就指出，為什么格萊珉銀行（孟加拉鄉村銀行）的創始人穆罕默德·尤努斯獲得的是和平獎，而不是經濟學獎，其中一個原因就是，他主要做到的是普惠層面的事情，而沒有真正解決經濟層面的問題。

中國和美國真的不一樣

和中國相比，美國的社區銀行發展的條件優越太多。

19世紀初，美國就開始發展社區銀行了，長期的時間積累和用戶習慣的培養，讓眾多美國人從小就意識到，金融業務可以直接去社區銀行辦理，而且歷經上百年的經驗摸索，沒過社區銀行已經在線下對社區用戶形成了較為全面的立體數據收集和分析，也就是傳統大數據模型已經較為完備，這對他們拓展金融業務極為有利。

有觀點指出，社區銀行的生存理念可以歸結為三點，第一點是了解客戶，第二點是更了解客戶，第三點還是了解客戶。這是美國長期發展社區銀行以來收獲的果實。

再者，因為美國社區銀行以及整個金融服務體系的完備，互聯網金融對其傳統金融的沖擊沒那么大，他們甚至不那么追求高效率。這也給了美國社區銀行繼續生存發展的空間。

反觀國內，我們在提出發展社區銀行時，互聯網金融和用戶的互聯網理財習慣已經“飛”了好一段時間。特別是各家銀行相繼推出了電子銀行、手機銀行、微信銀行等線上渠道，物理網點的一些業務被替代率已經越來越高。

從近幾年各家上市銀行的年報中，我們可以看出，很多銀行的金融業務離柜率已經高達80%以上。2018年3月份，中國銀行業協會發布的《2017年中國銀行業服務報告》顯示，2017年銀行業金融機構離柜交易達2600億筆，同比增長46%；離柜交易金額達2011萬億元，同比增長32%；行業平均離柜業務率已近88%，較上一年提升了3個多百分點。

這個時候讓社區銀行帶著一般的金融業務和傳統網點競爭，和線上金融業務死磕，都不合適，畢竟和他們相比，社區銀行可能連先天優勢都所剩無幾。

因此，在國內，我們還沒給出社區銀行穩扎穩打的機會，金融線上化已經讓社區銀行失去了部分發展的土壤。

哪里會是中國社區銀行的舒適區？

中國和美國的國情不一樣，所以社區銀行的發展必定也是不一樣的。不過，原理是一樣的。

起初的社區銀行在理念上是沒有錯的，就是要將金融業務下沉到社區中，下沉到原來覆蓋不到的區域中去，其原理都是從細節入手讓銀行業務去體貼客戶。房屋租賃買賣、物業繳費、居委會活動、小夫妻房貸，老人的退休金計劃，孩子的教育基金維護，社區銀行都有條件知道一手資料。

國內有些小區里甚至有一些花店、理發店，小賣部、小超市、餐館等，他們有沒有資金需求？能不能給他們貸款？這也是開展金融業務的一個方向，甚至是服務一些實體經濟的一個窗口。

做到這一點實在不易。在美國是花了上百年時間才完成的一道作業題，在國內想要短時間完成似乎沒那么容易。但既然要做社區銀行，那就免不了讓自己下沉，下沉到地下一萬米的地方，看清楚自己的客戶，看清楚他們到底有什么需求，能不能為他們服務。

另外，因為受到城市化進程加速的影響，國內城市的“潮汐”現象較多。白天小區基本只有老人和幼兒，晚上年輕人下了班才回到小區。社區銀行白天上班能營銷的對象也基本只有老人。針對年輕人的營銷，大多只能選擇在周末，甚至晚上。

可以考慮的是，調整銀行工作作息時間，增加自己與用戶接觸的時間，甚至可以考慮將社區銀行網點設置為臨時的快遞接收站，方便那些單身打工者或小夫妻，增加他們訪問社區網點的概率等。時間久了，大家熟悉了，后面的業務自然也就好辦理了。

這只是沉下去的部分，而且能做的應該遠不止這些，但不管怎么做，其目的就是要讓自己深入到社區的地下一萬米，只有這樣才知道自己到底可以從哪些方面產生價值。

除了沉下去，我們還是得升上去，畢竟移動互聯網的趨勢擺在那里，逆風期就不要逆潮流了，用戶運營更不可能逆風玩耍。

去年年底，某個知名公號負責人在朋友圈發了一段文字，大致內容是經過一段時間的運營，她靠微信社群運營帶來的收入已經超過了她的傳統業務（微信公眾號）。這也在側面反映，線上社區運營的價值。

社區銀行不僅要在線下與社區用戶有緊密的聯系，還應該有線上運營的渠道。

目前來看，各家銀行的手機銀行基本不會單獨為某社區單獨開辟板塊提供定制化服務，一是因為社區銀行的價值暫時沒有得到放大，沒有單獨的社區服務專區；二是社區線上化運營的嘗試并不多，而且運營難度較大，影響面較窄，十分耗費精力，風險也不太好把控，暫時沒有特別成熟的模式可以參考，需要摸索。

筆者以為，這種社群運營可以參考早期互聯網BBS的模式來運作，當然，這不是說社區銀行要去開BBS論壇，而是在服務架構上做相關參考，比如信息服務、線上社群活動，線上營銷，線上激勵等。

讓社群運營變得活躍起來，嘗試多種模式可控、頻次合理、活躍度高的社群運營，爬到地上三萬英尺的距離，看清用戶們的線上需求，用線上手段服務他們。

“線下親切，線上活躍?！边@大概是社區銀行尋找舒適區的兩個方向。但這八個字說起來容易（筆者也就是敲敲鍵盤，碼碼字），做起來難，畢竟這在社區銀行的概念里，還僅僅是起步階段，而往往起步階段是極其艱苦的，何況這是要將自己下沉到地下一萬米，還要上升到地上三萬英尺的高空。

責任編輯：王超