銀行

六大行2018年的年報皆已發出，有關心幾家銀行利潤的，有關心他們員工收入的，還有關心他們金融科技發展狀態，今天我們關心一下他們銀行網點的生存狀態的?；ヂ摼W金融業務的快速發展，金融科技的深度融合，大產業金融的開放生態等都在影響著傳統銀行網點的命運，是退出？是擴張？還是另有天地？

銀行網點數量整體下降，線上化趨勢明顯

我們先根據各行年報梳理一下六大行的網點數量，大致可以看到網點增減的趨勢。他們分別是郵儲銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行。這其中，郵儲銀行的網點數量是最龐大的。

郵儲銀行，年報顯示，郵儲銀行的營業網點近4萬個，共有營業網點39,719個，其中自營網點7,962個，代理網點31,757個，服務個人客戶達5.78億戶。而2017年，該行共有營業網點39,798個，其中，自營網點8,040個；代理網點31,758個。

電子銀行交易替代率達到90.44%，較上年末提升3.47個百分點。

網點數量較上年末減少79個，其中自營網點減少78個，而代理網點減少1個。

農業銀行，截至2018年末，農業銀行境內分支機構共計23,381個。該行在線運行現金類自助設備 9.69 萬臺、自助服務終端 4.48 萬臺，日均交易量 2,240 萬筆。而在 2017 年，該行境內分支機構共計 23,661 個。

網點較上年末減少280個。

工商銀行，年報顯示，2018年末，工行營業網點16,004個，自助銀行26,786個。自動柜員機89,646臺，自動柜員機交易額104,522億元。而在2017 年末，該行營業網點 16,092 家， 自助銀行 27,196 個，自動柜員機95,043 臺，自動柜員機交易額 118,611 億元。

網點數量較上年末減少88個。

建設銀行，年報顯示，2018年末，該行營業機構共計 14,977 個，其中境內機構 14,946 個，包括總行、37 個一級分行、351 個二級分行、14,110 個支行、446 個支行以下網點及1 個專業化經營的總行信用卡中心，境外機構 31 個。于 2017 年末，該行營業機構共計 14,920 個，其中境內機構 14,890 個。

營業機構較上年末減少57個。

電子渠道對網點業務的替代率達到 93.99%。

機構總數增加52家，這是六大行中唯一一家增加了營業機構數量的銀行。有分析認為，中行網點之所以在擴張，主要是政策層面的原因，需要進行海外網點的布局。

交通銀行，報告顯示，該行境內銀行機構營業網點合計達3,241家，新開業41家，整合低產網點70家。

電子銀行分流率達96.59% ，較上年末提高2.05個百分點。

網點較上年末減少29個。六大行中，交通銀行的營業網點最少，但依然對網點數量進行了嚴格的控制。

結論：六大行中，除了中國銀行機構總數在增加以外，其他五大行的網點或者營業機構都在縮減。網點數量整體呈現出下降的趨勢。這也從側面反映出銀行線上化發展的趨勢已經加快了步伐。

網點升級改造，智能化轉型成主攻方向

從各家銀行的年報，我們還可以梳理出這樣一個結論，那就是多數銀行對網點進行數量、規?？刂埔酝?，各家銀行都在不遺余力地對自家網點進行改造升級。

這些銀行一邊是進行網點布局的優化，重新梳理線上線下業務流程，另一邊又在對網點進行金融科技武裝，朝著輕型化、智能化的方向發展。在技術提升、服務體驗提升、耗能降低、效益提升的基礎上對網點進行升級改造。

郵儲銀行，該行的網點優化追求“五化”，即特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化等轉型，以提升客戶體驗、提高網點產能。

一方面，該行累計壓降自營網點營業面積12.5萬平方米、臺席4,911個，優化柜員5,655人。

另一方面，該行加大新型非現金類智能設備—智能柜員機(ITM)投放力度。年報顯示，該行存量自助設備達到12.46 萬臺，較上年新增約5,400 臺；其中ITM等新型智能設備達到11,600余臺。

農業銀行，零售業務與網點戰略轉型是農業銀行的“三大工程”之一。該行推進零售業務與網點戰略轉型落地的方式是，不斷提升零售業務的移動化、場景化、智能化水平。

具體的方式是以“三減兩增一改（減網點面積、減柜員、減成本，增營銷能力、增風控能力，改運營制度流程）” 為目標的網點轉型推進，零售業務線上化、智能化水平不斷提升。截至 2018年末，該行50%以上網點實現以流程優化轉型，柜面業務憑證電子化、簽字電子化和印章電子化，完成“硬轉”網點 2,089 個，完成“軟轉”網點 10,988 個。

工商銀行，該行推進網點優化的目標主要從結構、總量、效能等指標入手來進行推進。工行的年報顯示，截至 2018年末，工行完成智能化改造網點15,410 個，智能設備 75,756臺，智能服務涵蓋個人、對公等領域的 255 項業務。

建設銀行，該行改造網點的方向是依托營業網點提供“有溫度”的銀行服務,打造開放式智能銀行。加快推進門店數字化，集成現代科技打造數字化智慧銀行網點和數字化展廳，運行智慧柜員機49,687 臺。

進一步發揮旗艦網點的輻射帶動作用，綜合性網點旗艦店累計 203 個。自助渠道服務網絡優化方面，該行在運行自助柜員機 92,225 臺，投入運營自助銀行 28,238 家，其中離行自助銀行 13,926 家。

中國銀行，全面推進以智能柜臺為核心的新一代網點智能化建設。2018年，智能柜臺完成9次迭代升級，智能柜臺的數量從2017年年底的16,235臺，增加到2018年年底的26,044，增長了60.42%。

交通銀行，加快推進網點輕型化、智能化建設，打造“線上+線下”一體化協同服務，圍繞“線上為主、移動優先”轉型策略，加大了低效機具調整力度。2018年，該行境內自助設備總數達2.06萬臺，離行式自助銀行總數達2,621個，離行式自助銀行與非特色人工網點配比為1.02 ：1。報告期內，本行自助銀行與傳統網點的配比達1.80:1，其中離行式自助銀行與非特色人工網點配比為1.02:1。

網點轉型推動人的轉型

各家銀行網點優化，主要在布局上進行了優化，向下，縣級以下的區域進行普惠金融方面的布局，而在縣級以上的區域也進行著布局優化。

隨著各行加大網點的整合優化力度，相關人員轉型也在這些銀行內容進行。

比如，工行通過建立“崗位兼容、人員通用、服務綜合、運行安全”的網點新崗位體系，實施柜員與客服經理崗位整合，打通柜內與柜外、業務辦理與客戶維護之間的壁壘，提升服務營銷水平和人力資源利用效能，改善客戶服務體驗。

農行則針對零售業務和網點轉型，制定網點崗位優化調整指導意見，推動網點勞動組合優化，指導柜面人員有序轉崗，盤活基層行人力資源。(作者微信號：kanchatingxue)

責任編輯：王超