2016年，一時頭鐵的大英公民又給自己找了一條“自找麻煩”的路，公投“脫歐”近三年來英國從上到下種種扯皮、不靠譜、選擇困難癥全部暴露在外，幾成歐盟噩夢和全球笑柄。相比之下，同樣在2016年“自找麻煩”進入開放銀行領域冒險的英國九大銀行巨頭，至少目前來看路走得更加平穩、順利一點——盡管類似“九大行對開放銀行政策抱怨連連”的小道消息也同樣成為了各種歐美財經博客的日常爆料保留節目。

英國銀行業的“大戶”們主動——也或者無奈被迫對開放銀行施以“擁抱”最早還要追溯到2014年，當時英國政府展開了對英國零售銀行市場的全面普查，最終結果顯示，英國前四大銀行（匯豐、勞埃德、蘇格蘭皇家銀行、巴克萊）在當時瓜分了境內80%的居民常用賬戶，并且這些銀行客戶更改自己常用賬戶的行為比例只有3%，這樣的數據基本上驗證了那句幾乎可以在任何公司銷售例會上聽得到的抱怨：“市場已經飽和，新機構業務很難開展”。

如此一來，一方面大銀行在這種躺贏局中很難不固步自封，另一方面新興“挑戰者”銀行和金融科技創企又很難有發展乃至生存的空間，而這兩種后果又共同指向了一個對于英國銀行金融市場更不利的方向：金融創新腳步停滯，現有市場主體競爭力和服務意識短缺。所幸市場監管和反壟斷部門意識到了這一點，2016年8月，英國競爭及市場管理局（Competition and Markets Authority，CMA）對之后被統稱為“CMA9”的大不列顛及北愛爾蘭境內九大銀行巨頭（匯豐、勞埃德、蘇格蘭皇家銀行、巴克萊、桑坦德、丹麥銀行、愛爾蘭銀行、愛爾蘭聯合銀行集團、英國全國銀行）提出了要求，敦促它們建立與采用統一的開放銀行API標準，并強制性要求這些銀行將客戶資料通過這套開放API，提供給獲得合法授權的第三方使用。

2016年9月，由CMA要求，九大行共同出資籌建的開放銀行實施組織（Open Banking Implementation Entity，OBIE）成立，該組織旨在設計并修訂針對英國市場的開放銀行API標準，并且制訂在歐盟PSD2監管協議（Payment Service Directive 2，綜合原有《支付服務指令》Payment Service Directive與《通用數據保護條例》General Data Protection Regulation的《新支付服務指令》）框架下合規的信息安全與用戶隱私標準——盡管正如文章開頭提到的，英國雖然在當時打定主意要和歐盟分道揚鑣，但PSD2中大部分客戶保護條款已經寫入英國法律。同時CMA為九大行布置的兩個階段性任務也于此時開始緊鑼密鼓地實施，第一個階段性任務是九大行須在六個月內，即2017年3月前開放銀行產品、分行及ATM等標準化數據，第二個階段性任務是在十五個月內，使第三方可以通過銀行與客戶兩方的授權，自由調取使用銀行客戶資料——第一個階段任務全部九家銀行盡數通關，第二個階段任務只有愛爾蘭聯合銀行集團、丹麥銀行、勞埃德銀行和英國全國銀行按期完成，其余的巴克萊銀行，愛爾蘭銀行，蘇格蘭皇家銀行和匯豐銀行獲得了額外的六周時間寬限，而桑坦德銀行足足在一年后，也就是今年年初才達成了既定的要求。

綜上，英國開放銀行發展歷程從始至終銘刻著政府反壟斷監管的印記，甚至可以說是監管倒逼實踐，在反壟斷監管的鞭策下左三圈右三圈地動一動，也可謂是英國銀行業主流玩家們甜蜜的煩惱。相比之下，中國的銀行業經營者早在2013年就迎來促使它們扎緊籬笆磨快槍的暴風驟雨——風暴中心既叫余額寶，也叫阿里巴巴，或者還有一個更準確的叫法，互聯網金融。

以2013年余額寶的誕生為起始，互聯網金融企業、金融科技公司、消費金融公司等新金融企業曾在其高速（也可以叫野蠻）發展期不斷蠶食從前屬于銀行的市場版圖，商業銀行長期憑借制度紅利形成的利差優勢在逐漸弱化。同時客戶的金融需求日趨多樣化、綜合化，這些都是傳統銀行金融服務難以滿足的，一定程度上倒逼從前的銀行業經營實體盡快轉變思路與運營模式。但2015年后，隨著互聯網金融監管的加碼，對金融行業新產生的風險點進行重拳政治，行業開始重新洗牌，新金融熱度與市場號召力也有所下降，而此時銀行也開始準備在網金領域有所作為——不管主動被動，也不管誰先來誰后到，至少某位知名武俠發燒友“改變銀行”的言論在客觀上一部分實現了。

事實上早在2012年，中國銀行就已經提出了開放平臺的概念，并在2013年推出了中銀開放平臺，該平臺開放了1600個API接口，整合了銀行各類業務接口。但盡管中銀開放平臺起步較早，市場關注度和平臺輻射度始終不高，直到2018年，國內開放銀行才真正迎來了發展風口，更有人將2018年直接視作中國開放銀行發展元年，這中間數年的時間落差既是各家銀行自身擴充科技實力、推動業務轉型的蟄伏蛻變期，實際上也是整個行業靜待技術推動金融、消費場景成熟的發展前置期。而目前，商業銀行已走到了轉型升級的十字路口，開放銀行為商業銀行打造開放型平臺經濟、重構價值鏈提供了可能。盡管目前開放銀行也面臨諸多挑戰，比如數據割裂現象嚴重、風控更加嚴峻、人才隊伍建設落后等問題，但打造開放銀行已是大勢所趨。

責任編輯：Rachel