在當下移動互聯技術主導的金融生態中，綜合金融機構、民營銀行、持牌消金公司、移動支付商、金融科技公司、網貸平臺等新主體出現，而銀行業金融機構則在尋求轉型以適應新生態。這一過程中，許多有關“銀行”的概念涌現，但都在折射一個主題——尋找業務與科技的契合點。

本文從銀行發展的戰略理念、銀行的新商業模式及我國銀行業金融機構的分類三大方面，詳細梳理了20大銀行概念及其釋義。

Bank 1.0/2.0/3.0/4.0

這一組概念來自金融創新研究專家、未來學家布萊特·金（Brett King）出版的Bank X.0系列叢書。自2010年以來，他先后提出Bank 1.0、2.0（2010年），Bank3.0（2012年）和Bank4.0（2018年）。

在布萊特·金看來，Bank1.0時代以依賴實體網絡發展為主要特征；Bank2.0時代伴隨著自助設備和互聯網的出現，銀行逐漸轉變運營模式；Bank3.0時代是在移動互聯網快速發展的大環境下，“銀行不再是一個地方，而是一種行為”；Bank4.0時代，金融服務將成為即時、情境式的體驗、無障礙的互動，并由人工智能主導，不再依賴實體網絡，而是內嵌到客戶生活的世界中。

在Bank4.0時代，銀行傳統的“網點規模經營”和“品牌建立在場景之上”等思維將遭遇重大挑戰。思維轉變是銀行金融科技戰略部署的前提，科技賦能銀行金融服務還需要有與之適應的管理模式、組織結構，而這些都源自決定發展方向的戰略理念。

關于銀行發展的戰略理念

樂高銀行

概念來自對銀行創新業務組件的形象比喻，指將傳統支持銀行服務的單體應用進行微服務化改造，通過對領域模型的拆分、劃分，并以微服務的方式進行迭代與研發，在銀行中臺搭建起模塊化、組件化、共享化的敏捷服務中心，借助多元化、精細化的業務服務組件，銀行前端業務部門可以像搭積木一樣調用中臺上的業務組件來編排業務模塊，創新業務就可以“樂高式”地搭建起來，進而實現業務敏捷的核心目的。

而從實踐層面看，當前我國銀行，特別是中小銀行，在尋求與技術商合作時，更傾向與技術巨頭合作，引入較為成熟的模塊化技術系統產品，很大程度上就是看重成熟的模塊化產品能迅速上線開展業務，降低銀行運營成本。

數字銀行

從現實來看，這一概念更多指的是“銀行數字化”，而“數字化運營”是其中的重要組成部分。數字化基礎的建設是運營的根本，在基建進程中，銀行需要解決數據集中存儲、統一數據標準、提升數據算力、建設數據平臺、建立配套機制等問題。

目前，越來越多的銀行已經開始部署渠道策略或服務策略，做客戶旅程管理和價值管理，著手構建統一、集中的客戶數據庫，供不同業務條線調用數據，結束“分散經營”的局面，實現服務價值最大化。

從發展潛力看，廣發銀行網絡金融部總經理關鐵軍表示，商業銀行雖不同程度存有統一數據標準、構建數據系統、培育數據人才、探索數據模型等待解問題，但擁有大量高價值數據的優勢依舊不可小窺。商業銀行在數字化轉型和依托數據進行線上化經營方面的差異化安排，正在令商業銀行加速分化。

敏捷銀行

概念來自《麥肯錫中國銀行業CEO季刊》2019年春季刊《敏捷銀行》。麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍表示，銀行業已全面步入4.0時代，金融服務無處不在，但就是不在銀行網點，客戶脫媒趨勢日益明顯，跨界競爭也愈發激烈。

面對內憂外患，越來越多銀行選擇部署開啟數字化銀行戰略來贏得競爭優勢，而敏捷是數字化轉型最重要的實施手段。

麥肯錫將敏捷型企業分為兩類——生而敏捷的互聯網企業和轉型敏捷的傳統企業，顯然傳統銀行業金融機構屬于后者。麥肯錫全球董事合伙人韓峰表示，銀行可通過四種連續性路徑實現轉型，從小范圍試點的敏捷創新試驗室切入、建立獨立于傳統組織架構的數字化工廠、選取傳統銀行業務條線推動規?；艚蒉D型到自上而下在整個銀行開展全組織敏捷。至于具體選擇哪條路徑，則取決于銀行自身數字化程度以及資源調動能力。

而對于傳統銀行如何布局，麥肯錫指出，要從戰略目標、組織結構、溝通機制、思維轉變、技術創新五個方面協同進行。

智能銀行

智能銀行理念最先由花旗銀行引入中國。2009年11月，花旗銀行在上海新天地開設了第一家智能銀行。

智能銀行有時也特指智能銀行機，也稱可視化柜臺，與傳統的ATM機類似，智能銀行機可以提供全天候的遠程人工服務，不但能實現傳統ATM的存取款和轉賬功能，還能自助開戶、自助申領儲蓄卡和信用卡。24小時智能銀行通過科技創新開拓新型服務模式，有機融合了本地客戶自助和遠程座席協助，在遠程終端進行操作、授權等應用，替代普通柜員在柜臺的業務操作。

2018年4月，中國建設銀行在上海開設了首家“無人銀行”，刷臉取款、機器人服務、VR體驗等業務辦理模式，實際上便是智能設備的綜合應用?！盁o人銀行”可以看作是智能銀行的高級實現，不過業務辦理高度智能化在替代柜員的同時，又產生了對機器操作引導員的需求，尤其對于中老年客戶，顯然無法有效使用這些智能設備。此外，人工服務的情感交流也是機器無法替代的。

智慧銀行

目前，工行、建行、農行、中行四家國有大型銀行均提出了建設“智慧銀行”的戰略目標。智慧銀行是傳統銀行、網絡銀行的高級階段，是銀行以智慧化手段和新的思維模式來審視自身需求，并利用創新科技塑造新服務、新產品、新的運營和業務模式，實現規模經濟，提升效率和降低成本，達到有效的客戶管理和高效的營銷績效的目的。

從定義看，智慧銀行不僅包括技術應用落地和場景融合，更包含運營思維的“智化”。

智慧銀行的支撐平臺是智慧門戶。其主要特征是社會化、智能化和多樣化，目標是增強銀行的核心競爭力，促進信息科技與業務發展的深度融合，推動業務創新、產品創新、服務創新、流程創新、管理創新，增強可持續發展能力，為社會公眾提供豐富、安全和便捷的多樣化金融服務。

挑戰者銀行

指借助金融科技誕生出的新型銀行機構，對傳統銀行業機構造成強烈沖擊和挑戰，故將這部分新型銀行稱為“挑戰者銀行”。相較于傳統銀行機構，挑戰者銀行在基礎建設階段就融入科技基因，呈現出數字化經營、輕資產、開放平臺等特點。

由此來看，新生的虛擬銀行、直銷銀行、互聯網銀行，以及我國的民營銀行都能包含在內，并不存在明確的范圍邊界。

金融科技的出現并未改變銀行的本質屬性，但挑戰者銀行運用金融科技對銀行的渠道、產品、客群、風控等領域進行了全方位改造和優化，逐漸在許多細分業務如個人信貸、中小微企業融資、支付、理財等領域對傳統銀行發起強有力的挑戰。實際上，任何行業經過一段時間的發展都會走向更加垂直的細分領域。在“長尾效益”的影響下，傳統銀行機構開始積極尋求轉變以應對挑戰。

輕型銀行

招商銀行在其2018年財報中將“輕型銀行”作為四大發展目標之首。“輕型”的意義包含銀行在資本、管理和運營三個層面的革新。“輕資本”指銀行資本結構的優化，零售業務吸收資本的比重增大，同時優化風控，提升資產質量；“輕管理”即指低管理成本和高管理效率，包含事業部管理的扁平化；“輕運營”指摒棄傳統規模經營思維，延伸營業網點功能，拓寬獲客渠道，降低獲客成本，以及轉化存量客戶。

“輕型銀行”是在銀行利差趨緊、低成本資金減少、存量客戶見頂、零售業務轉型等背景下提出的，以問題解決為導向的系統化戰略。

銀行探索的新商業模式

開放銀行

英語中稱為Open Banking，概念源自英國。2015年8月應英國財政部要求，開放銀行工作組（OBWG）成立，旨在研究如何共享使用數據服務客戶，構建開放銀行。

2016年3月，OBWG正式發布《開放銀行標準》（The Open Banking Standard），提出了開放銀行的三大標準（數據標準、API標準及安全標準）以及一個治理模式（維系開放銀行標準有效運行的基石），指引如何創造、共享和使用開放銀行數據。此后，英國開放銀行推動的主導機構轉交給了競爭和市場委員會（CMA）。

2016年8月，CMA發布報告正式明確了開放銀行的概念：開放銀行是一種可以讓包括小企業在內的消費者共享信息，允許現有公司和新成立公司提供超高速支付方式和創新銀行產品的全新、安全的商業模式。

基于當前開放銀行實踐，億歐認為開放銀行是一種全新的商業模式，以API技術為手段，通過與商業生態系統合作伙伴共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，聚合更多生態場景，為用戶提供無感、無縫、無界的金融服務體驗。

平臺銀行

平臺銀行是銀行實踐“開放銀行”戰略的具體模式。主旨思想與“開放銀行”思想一脈相承，均聚焦在開放銀行API/SDK以接入豐富場景，借助金融科技在手機應用程序、網上銀行搭建“服務平臺”。用戶在場景中通過平臺進行消費支付、轉賬、貸款等業務，這是銀行在“金融脫媒”趨勢下解決獲客問題的重要舉措。德勤在2017年預測，中國平臺經濟規模將會在2030年突破100萬億。

此外，“平臺”戰略思維有助于打破傳統的業務架構與部門利益，助推銀行金融服務敏捷、高效、無界。

社區銀行

英語中稱為community bank，概念源起美國。在我國，村鎮銀行是一類典型的社區銀行。社區銀行聚焦于服務家庭和小微企業，資金來自社區，并服務于社區。

在實踐案例中，社區銀行可以是大型商業銀行的業務條線，例如富國銀行將業務劃分為社區銀行、批發銀行和財富管理，其中社區銀行主要為消費者和年銷售額達500萬美元的小企業提供金融產品與服務，此時社區銀行與零售業務條線并無二致；社區銀行還可以是面向特定地區和客群的中小銀行，這與我國城商行、農商行分支網點和村鎮銀行的概念類似。

不過，有學者認為，我國社區銀行發展存在簡單化鋪設網點和自助設備、設立眾多銀行駐點團隊等“粗放式經營”的問題。實際上，社區銀行的內涵是一種獲客理念和經營思維，旨在拉近與社區消費者、家庭和企業的距離，與之建立起長久聯系，強化客戶粘性和運營。

直銷銀行

英語中稱為direct bank，是金融科技（fintech）興起下的銀行服務新模式。這一經營模式下，銀行沒有營業網點，客戶主要通過電腦網銀、手機銀行應用程序、第三方應用平臺等遠程渠道獲取銀行產品和服務。因沒有網點經營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。

2017年11月，由中信銀行和百度聯合創辦的百信銀行正式營業，成為我國首家獲批，也是目前唯一的具有獨立法人形式的直銷銀行。而工商銀行、招商銀行等借助微信的平臺，在其上搭建銀行業務模塊組成“微信銀行”，其業務模式和運營原理與直銷銀行并無太大區別。

虛擬銀行

截至2019年4月，香港金融管理局共頒發了4張虛擬銀行牌照，Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited、眾安虛擬金融有限公司和Welab Digital Limited獲頒。

縱觀四家公司的發展計劃，其業務開展都將注重與豐富交易場景結合，以移動支付和小額貸款為主。其中，Welab提出了實現全方位服務客戶的“三步走”計劃，業務將涉及證券投資和財富管理。

虛擬銀行與直銷銀行定義類似，即無需設立物理網點，主要通過互聯網及其他形式的電子渠道為客戶提供零售銀行服務。虛擬銀行從事與傳統銀行類似的業務，主要針對個人客戶和中小企業客戶，線上化開展業務，但并沒有明確特定的商業模式，由申請機構自行提交經營方案。

互聯網銀行

英語中稱為Internet bank，或者E-bank。這類銀行借助現代數字通信技術、互聯網、及物聯網進行存貸款、結算支付、投資理財、帳戶管理等業務的辦理。在實際運營中，互聯網銀行是金融科技應用的先行者，大數據、云平臺、區塊鏈等技術在互聯網銀行開展業務初始就植根其中。

我國的民營銀行具有互聯網銀行的特點。一方面，從其主要投資者來看，阿里、騰訊、蘇寧、小米等互聯網技術巨頭深度參與，民營銀行成為新技術的試驗場和孵化器，天生具有金融科技的基因。另一方面，從其業務類型來看，民營銀行聚焦to C和小微企業，業務類型的特點使得銀行要精準用戶畫像、提升風控能力，而金融科技又是有效的工具。

電子銀行

銀監會在2006年實施的《電子銀行業務管理辦法》中表示，電子銀行業務是指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡等方式，向客戶提供的離柜金融服務。主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業務。

從定義來看，電子銀行的一大特點便是業務辦理“離柜”——通過電子遠程渠道進行，定義外延甚廣，直銷銀行、虛擬銀行、互聯網銀行的模式都可包含在內。

但是，以上三種模式都沒有設立線下物理網點，屬于純線上運營；而電子銀行還包括傳統銀行的業務線上化，即在線下擁有物理網點的銀行所創立的網絡銀行。所以，電子銀行的概念包含最為寬廣。

我國銀行業金融機構的分類

國有銀行

顧名思義，國家擁有的銀行，由國家直接管控。目前，我國共有6家國有大型商業銀行，分別是中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中國工商銀行、交通銀行和中國郵政儲蓄銀行；以及3家政策性銀行，分別是國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行。

6家國有銀行如今早已完成其“政策性”歷史任務，如今都積極深入市場成為全球有名的大型商業銀行。國開行主要通過開展中長期信貸與投資等金融業務，為國民經濟重大中長期發展戰略服務。

進出口行的主要職責是為擴大中國機電產品、設備和高新技術產品出口，推動有比較優勢的企業開展對外承包工程和境外投資，促進對外關系發展和國際經貿合作，提供政策性金融支持。

農發行主要職責是承擔農業政策性金融業務，代理財政支農資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務。

股份制商業銀行

商業銀行的一種類型，業務范圍覆蓋全國，根據銀保監會網站顯示，我國目前共有12家股份制商業銀行，分別是招商銀行、浦發銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行。

根據已發布2018年財報的各家股份行來看，浦發銀行、中信銀行、民生銀行、平安銀行、光大銀行2018年營業收入均進入“千億俱樂部”，其中，招商銀行更是以2485.55億元的營收額遙遙領先，甚至超過交通銀行2018年的營收（2126.54億元）。全國性股份制商行已發展成為我國銀行業中富有活力的一支，在金融科技研究、理財資管發展和業務條線創新等方面積極探索，貢獻頗豐。

值得關注的一點是，越來越多國有行的人員開始流向頭部股份行，尤其是網絡金融、信息科技等部門的中高管，股份行的人才資源得到很大補充。

外資銀行

指在本國境內由外國獨資創辦的銀行。根據銀保監會網站顯示，目前已有45家外資銀行（不含分行、駐地辦事處）在我國境內開展業務。“擴大金融對外開放”是2019年的金融熱詞，中國人民銀行行長易綱在2019年中國發展高層論壇上表示，將鼓勵在信托、金融租賃、汽車金融、貨幣經紀、消費金融等銀行業金融領域引入外資，大幅度擴大外資銀行業務范圍。政策層面對外資銀行發展利好。

城市商業銀行

城商行是在中國特殊歷史條件下形成的，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風險的產物。上世紀80至90年代，全國各地城市信用社發展至5000多家，隨著金融事業的不斷發展，城市信用社在風險管理方面的問題逐漸暴露，銀行改制勢在必行。

當時對城商行的業務定位是“為地方經濟搭橋鋪路”，直到2005年底，上海銀行獲準在寧波設立異地分行，標志著城商行單一城市經營的模式被打破。一直以來，有關城商行回歸本地服務經濟和跨域經營分散風險的爭論從未停歇，而從體量上看，北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等頭部城商行已在資產規模上超過部分股份制銀行。

農村商業銀行

是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。2011年，銀監會就表示，今后將不再組建新的農村合作銀行，現有農村合作銀行要全部改制為農村商業銀行。全面取消資格股，鼓勵符合條件的農村信用社改制組建為農村商業銀行。要在保持縣（市）法人地位總體穩定前提下，穩步推進省聯社改革，真正形成省聯社與基層法人社的利益共同體。

但發展至今日，省聯社與農商行之間的矛盾頻現。省聯社成立之初是為了管理各個縣聯社，但它同時又是由全省的縣(市)級聯社共同出資組成，具有獨立法人地位，而當各縣（市）級農信社改制成為具有獨立法人地位的農商行后，與去行政化緩慢的省聯社之間摩擦日益顯現。

民營銀行

對于民營銀行的定義，主要有產權結構論、資產結構論和治理結構論三種。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為民營銀行是主要為民營企業提供資金支持和服務的銀行；治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。這三種定義實際上都是就民營銀行的某個特點進行闡釋，并不全面。

從實踐層面看，截至2018年9月，我國共有17家民營銀行，億歐金融梳理這17家民營銀行背后的第一大股東發現，其中投資集團5家、科技公司4家、能源企業3家、農貿企業2家、重工、醫藥、地產企業各1家。

受民間資本靈活性和高逐利性的影響，以及與生俱來的金融科技“基因”，個別民營銀行在推動技術落地、探索to C消金業務、扶持小微企業普金業務等方面成果突出，但民營銀行成立至今其發展勢頭也存在較大的“兩極分化”，不少民營銀行經營還處于試水階段。

如同紙媒式微，但新聞永存。每一場新生態的形成的確會催生許多新主體，但不是所有舊主體都會被替代，原有主體也將為融入新生態而能動革新，同時，行業的本質屬性和底層邏輯仍存。

銀行依舊是貨幣中介、信息中介和信用中介，銀行的金融服務依舊不可或缺，只是服務模式可以借助科技進行優化升級。縱觀銀行的戰略與模式轉型，可以發現以下趨勢：

1、我國銀行業從實體運作導向逐漸發展至金融功能導向，銀行從固守牌照賦權轉向管理進化賦能。2、銀行會越來越開放。這里包含兩方面：一是說銀行業務邊界的開放，銀行的服務將更多嵌入到平臺中實現，而這些平臺很多是第三方的，用戶在場景中將感受不到銀行在提供服務；二是說銀行行業邊界的開放，整個銀行業的準入范圍將會為更多有能力的民營企業、外資企業等開放。3、我國居民可支配收入的增加，以及在互聯網時代培養出的消費習慣、理財意識，使得銀行通過吸收存款來獲得低成本資金的難度越來越大，但同時理財與資管業務將成為營收的新增長點，表外業務收入有望結構性增長，銀行營收結構將出現變化（這與利率市場化進程中，銀行利差收緊也有關系）。而開展這些業務，銀行也將遭到非銀機構的有力競爭。4、普惠金融是銀行不得不做的業務，金融科技可以為相關業務的開展提供有效支持，主要體現在風控能力提升和獲客成本降低。由此，利率的風險溢價將趨于正常，有利于提升小微企業貸款意愿；同時，銀行貸款利率也能有足夠的議價空間。5.零售業務條線的轉型需借助金融科技下沉渠道、提升風控，較高的成本收入比會將部分中小銀行阻擋在外。第三方科技公司也更傾向與頭部銀行合作，以享受品牌紅利。因此，中小銀行開展零售業務應立足域內，以“熟人經濟”帶動業務增長；頭部銀行在技術之外，要更好經營利用自身的品牌效益和客戶信賴。

責任編輯：Rachel