由北京市人民政府主辦的“2019金融街論壇年會”分論壇二在京舉辦。京東數字科技副總裁、金融科技事業部總經理謝錦生出席論壇并發表演講。

　　以下是謝錦生的幾點思考和分享。

　　現在很多人講產業數字化轉型，其實銀行業一直走在數字化的路上，領先于其他多數產業。在過去的幾十年間，我們能看到銀行所經歷的4個發展階段：

　　Bank1.0時代：物理網點是銀行獲客、展業的主要渠道。

　　Bank2.0時代：銀行開始出現網上銀行和各類自助設備和服務，即便是在網點關門之后也能為客戶提供服務。

　　Bank3.0時代：移動互聯網的普及給用戶帶來更多便利，用戶可以通過APP等入口，隨時隨地獲得金融服務，從支付，到信貸、理財，賬戶管理等，都可以利用碎片時間實現。

　　Bank4.0時代，我們稱之為數字化及開放銀行。是指銀行通過應用程序編程接口API，將服務嵌入更多的線上線下場景，為不同的客戶群提供有針對性的服務。

　　舉例來說，大型國企、跨境電商、小微企業主、白領、學生……這些機構和人群都可能是銀行的客戶，但他們的金融需求和風險標簽千差萬別?，F在，這些人都在統一的銀行APP上使用相同的產品。而開放銀行是要進入客戶的細分場景（比如企業自己的ERP、垂直電商平臺、在線教育網站等），讓用戶不需要切換APP，就能獲得“柔性定制”的金融服務。

　　Bank 4.0和以往信息化進程的不同之處在于，他不只是把銀行業務搬到網上去，而是重塑了業務流程和底層技術架構，創造了更貼近客戶的產品。銀行與合作伙伴處于一個開放的生態中，共同經營場景和客戶。

　　但目前多數銀行還停留在2.0時代，只有少數銀行在3.0時代獲得成功。我們希望，在Bank4.0到來的時候，可以為所有銀行提供助力。

　　銀行在向Bank4.0轉型的階段，主要是三個方面的問題

　　一是IT架構問題。傳統銀行的IT架構，我們常稱之為“豎井式”或“煙囪式”。不僅重復性投入成本高，而且資源無法共享，更新、維護的成本也很高，很難適應互聯網業務高并發、產品快速迭代等需求。因此，可以彈性供給、靈活調度、動態計量的私有云平臺成為下一階段的主流選擇。

　　二是產品和運營的數字化問題。面對場景和用戶快速變化的需求，銀行需要把過去以“年”為單位的業務周期，改成以“天”為單位，適應完全不同的打法。不僅要建立產品的數字化能力，也要在制度、流程、運營模式等方面迭代。這是傳統IT服務商難以為銀行提供的。

　　三是對場景的理解和對接問題。產業環境是一個非常復雜的系統。俗話說，隔行如隔山，金融機構要深入理解每個產業的特征，提供有針對性的金融服務，僅憑一己之力是無法實現的。因此，能否通過一個開放平臺模式，依靠大量有產業know-how的服務商，金融科技公司，去填平產業環境和金融服務之間的鴻溝，這是Bank 4.0時代取勝的關鍵。

　　京東數字科技在金融科技領域，持續探索多年。我們可以為金融機構提供從金融云平臺，到數字化轉型，再到場景對接的立體化解決方案。不僅幫助銀行搭建一個高效、安全、合規的私有云平臺，更是要幫助銀行建立起技術中臺、數據中臺和業務中臺，以及面向場景的open api平臺。

　　技術中臺是指從傳統的、各自孤立的“豎井”式IT架構，轉變為分布式的中臺架構，實現IT系統的規范化、流程化、平臺化。銀行可以對計算、存儲資源靈活配置，實現分鐘級別的擴容或縮減。

　　數據中臺，是要幫助銀行搭建數據治理的中臺體系，將跨部門的數據進行統一管理、分析挖掘，讓數據發揮最大價值；

　　業務中臺，是將支持業務快速上線的功能模塊進行標準化，打造不同的引擎組件，幫助銀行快速實現產品設計、產品運營、客戶營銷、風險管理等核心功能的調用與整合，縮短產品上線和迭代的周期。

　　API開放平臺，可以將金融機構和場景端企業無縫連接，將金融機構的底層服務，以API集市、標準產品或行業解決方案等不同形式，開放給各行業中有需求、有場景、有客群的企業商戶，降低金融機構拓展場景和客戶的成本，提升服務效率。

　　“一朵云+三大中臺+開放平臺”的全新架構，支持內部資源的靈活調度，和外部場景的無縫對接，銀行可以根據互聯網場景中用戶快速變化的需求提供定制化的服務。類似于實體制造業所說的柔性制造，在4.0時代，我們想要幫助銀行為客戶提供柔性金融服務。

　　每家銀行的業務基礎不同，戰略重點不同，數字化轉型不能用一套模板，也不能“一蹴而就”。在技術和服務輸出的過程中，京東數字科技提出“組件化”理念——上面所講的“一朵云+三大中臺+開放平臺”的架構可以根據銀行的實際需求靈活解耦，模塊化輸出，讓銀行可以將技術服務柔性組合，真正實現“自主可控”的技術應用。

　　同時，我們強調，技術類組件搭系統，業務類組“帶業務”。我們不是以IT系統的短期交付為目標，而是帶著對業務的理解和場景、客戶來服務銀行，在帶來新用戶的同時，關注老用戶的運營與轉化率提升。

　　比如，我們可以為銀行提供手機銀行APP、微信小程序等終端的開發、測試、運營等全技術生命周期支持，新程序最快兩周就可以上線運行，每兩周可以實現一次版本迭代。

　　而在程序上線之后，不少銀行其實還面臨著線上獲客成本高、使用頻次低等問題。為此，我們還可以整合京東生態內的賬戶、營銷、會員等多種資源，幫助銀行降低對多個終端維護運營的成本，給銀行客戶帶來更好體驗，增加用戶粘性。

　　在行業里，我們率先將機器學習算法模型應用在白條風險評估領域，是國內最早將AI技術大規模應用于金融風控業務的企業之一。同時，我們的技術能力經歷了多次618、雙11的實戰考驗與迭代，可以支持千萬級的日活量，可以保障銀行日常業務及大型營銷活動所需。

　　在過去幾年間，京東數字科技以“組件化”輸出，累計服務700多家各類金融機構，積累了大量經驗。以“零售信貸整體解決方案”為例，截止去年11月，這一方案已經服務超過100家金融機構，已上線的機構達到40家以上，產生的信貸資產規模超過百億元。濰坊銀行就利用這一套解決方案，在短短兩個月內搭建了一整套零售信貸核心業務系統，具備了開展互聯網信貸業務所需的自主風險管控能力。

責任編輯：方杰