“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：北京口袋財富信息科技有限公司 鄭平平

麥肯錫全球資深董事合伙人、中國區金融機構咨詢業務負責人曲向軍表示，“全球前50大銀行中，90%以上都在積極應用高級分析技術。全球領先銀行將稅息前利潤的15%-17%投入到數字化、科技和大數據領域，科技和大數據人員占到總人數的17%左右；與之相比，中國銀行業的相關人才比例不足5%。擁抱大數據、提升銀行競爭力已是整個行業的共識，能夠率先轉型為‘科技銀行’、‘數據銀行’的金融機構，將在未來10年領跑同業?！?/p>

根據埃森哲調研，高達48%的中國消費者為愿意承擔風險、數字化高、期待創新的“先驅者”，此比例遠高于全球23%的平均水平。中國消費者正處于對金融服務需求不斷變化、期待創新的階段。

可見銀行數字化轉型是大勢所趨，其本質是利用數字化手段，提高金融資源配置效率；發展方向是以客戶為中心，為客戶提供個性化服務；終極目標是降本增效。

一、銀行數字化轉型的初衷和目的

2019年10月18日，中國銀行首席科學家、中國互聯網金融協會金融科技研究與發展專委會副主任委員郭為民在商業銀行數字化轉型與發展研討會暨《中國商業銀行數字化轉型調查研究報告》發布會上表示，傳統銀行數字化轉型的初衷和目的在于為客戶提供個性化產品、服務實體經濟。

金融科技公司的主營業務是基于人工智能，為中產家庭、個人零售和金融機構提供標準化資產的財富管理業務，依靠全人工智能驅動的財富管理系統，為客戶提供風險控制和個性化的投資顧問服務。核心技術是根據用戶風險偏好、投資金額、投資時點、持倉現狀、交易策略等因素實現交易的實時個性化基金交易和交易優化。

二、銀行數字化轉型是基于金融科技

“人工智能、區塊鏈、云計算、大數據和物聯網等五大關鍵技術（ABCDT）的發展和應用，驅動銀行商業模式的變革。這些關鍵技術的應用，大大提升了銀行服務效率，拓展了銀行服務邊界，降低了銀行運營和管理成本，還為處在轉型升級關鍵時期的中小銀行提供了‘彎道超車’的機會。因此，銀行業必須需要積極擁抱金融科技，進一步加強金融科技創新應用，將先進技術合理布局到各種金融服務場景中，加速自身數字化轉型，為古老的“存、貸、匯”業務注入新的活力。同時，銀行業還要加強金融科技風險防范，確?？蛻糍Y金和信息安全，維護金融系統穩定?！癧《數字化將成為中小銀行的“新基建”》（董希淼）]

巴塞爾銀行監管委員會（BCBS）將金融科技分為支付結算、存貸款與資本籌集、投資管理、市場設施等四類。

現在，已經有金融科技在投資管理領域提供為客戶提供千人千時千面智能投資顧問解決方案，以人工智能技術為驅動，以標準化資產為配置對象的個性化理財方案。通過向客戶提供以風險控制為核心的標準化資產配置組合，加上個性化和伴隨式的用戶分析與引導服務，幫助客戶改變追漲殺跌的傳統投資模式，使其長期留存在市場里，從而獲取市場的平均收益。在技術創新上實現了千人千時千面組合交易系統，真正做到因人因時而異的個性化標準化資產組合配置。解決了“再平衡”點“買入后立即調倉”的行業共性技術問題。

三、金融科技提供個性化產品與服務

金融科技公司的發展戰略是以客戶為中心，提供特色化的產品與服務，為此自主研發三大智能系統，其技術創新性體現在：

3.1無人值守的智能投資系統

通過采用機器學習和人工智能技術，有效地改進傳統資產配置技術的收益過渡敏感，解決“再平衡”點“買入后立即調倉”的困境，避免傳統投資決策中的“人在回路”，切實做到資產配置系統無人值守的自動化運營。

3.2千人千時千面個性化基金組合交易系統

千人千時千面的個性化基金組合交易系統，支持根據風險偏好、投資金額、投資時點、持倉現狀、交易策略等因素實現交易的實時個性化，有效支持前端業務系統針對不同用戶的精細化運營和個性化定制，幫助后端的金融投研部門金融策略的有效落地，為投資者帶來切實的收益。

3.3智能客戶分析和運營系統

通過人工智能，準確分析定位客戶風險偏好、心理底線和投資預期，進而對客戶進行精準畫像和分類管理，支持實時監控，實時調整；基于大數據分析技術完成用戶行為分析，動態監控客戶風險承受能力和心理底線變化，供運營人員的精細化運營參考和自動化客戶運營系統使用。智能預測用戶交易行為，允許運營人員提前對客戶預期進行干預和管理，輔助精細化運營。

四、銀行數字化轉型的三點建議

2019年4月29日中小銀行互聯網金融聯盟副秘書長蔣驪軍在《中小銀行金融科技發展研究報告（2019）》發布會上給中小銀行發展的3點建議。

4.1明確以客戶為中心的發展方向。

必須從傳統 “傳統產品交易”的思維向“以客戶為中心”思維轉變。進行端到端、敏捷的客戶流程再造，以大幅度改善客戶體驗。同時需要借助金融科技，建立用戶體驗監測體系，實時收集用戶在旅程中的數據，并以此快速反饋優化，形成閉環。

4.2打造特色化的產品與服務。

一方面可通過聚焦本地客戶，對客戶進行精確的分群，把握當地客群的精準需求，設計特色化產品；另一方面可結合當地特色產業，共同打造產業生態，滿足合作伙伴場景閉環中碎片化的金融需求。

4.3抓住“Fintech”風口，積極開放合作實現后發優勢。

在保證“自主可控”的前提下，要加快選擇同領先金融科技公司進行合作，從技術、系統等多方面快速夯實提升銀行自身數字化轉型能力，帶動業務發展。

總結

在 2020 年“新冠”疫情席卷全球、用戶數字化訴求不可逆轉、平臺化場景化成為金融商業模式競爭的首要選擇的背景下，銀行和金融科技公司應該抓住“Fintech”風口，積極開放合作。金融科技公司將C端以客戶為中心，為客戶提供特色化產品和服務的成熟案例賦能給B端，提高B端金融資源配置效率，輔助B端實現降本增效的目的。

責任編輯：王超