“現在征信很多都用到了社會領域，我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的征信報告拿來看看?！毖胄懈毙虚L陳雨露在記者會上的一番話，足以證明現今社會對于個人征信關注度。

央行副行長陳雨露

近期“央行新版個人征信報告5月上線”的話題引起了廣泛關注?！靶掳嬲餍艌蟾妗备铝四男﹥热?？忘交水電費真的會上征信嗎？采集“共同借款”信息對個人有何影響？新浪金融研究院就個人征信熱點問題一一為您解讀。

征信報告為何存在？

驗證個人信用 證明還款能力

征信一詞最早在我國出現是在《左傳·昭公八年》中，有“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，其中，“信而有征”即為可驗證其言為信實，或征求、驗證信用。征信被廣泛用作信用調查的同義詞是在民國初期。近現代以來，中國大陸、香港、臺灣等地使用“征信”一詞來概括企業和個人信用調查。

我們來看央行征信中心給出的定義：個人征信業務是對與個人信用狀況相關的信息進行采集、整理、保存、加工并對外提供的活動。征信報告是幫助經濟社會活動主體確認其交易對象的信用狀況，為其判斷風險提供幫助。因此，個人征信報告作用在于驗證個人信用。

那么為何需要驗證個人信用？央行副行長陳雨露曾有過通俗的解讀：“征信主要解決的是微觀金融決策上的信息怎么能夠更充分，就是銀行金融機構在發放貸款的時候，要求企業、要求到銀行里面借錢買房子的這些個人，你要把你的信用報告拿來，我要充分了解你的還款能力”。

二代征信變化大？

“新版信用報告”只是現有版本的優化

“央行新版個人征信報告5月正式上線”的消息一出，即引起廣泛關注，然而這一說法并不準確。

首先，“新版信用報告”只是現有版本的優化。征信中心副主任王曉蕾表示，所謂“二代征信系統”更多是技術升級，內核和規則并未發生變化。

事實上，據新浪金融研究院了解，征信系統自從2006年上線以來，升級優化一直是在持續進行的。征信系統運行十多年，信用報告的基本結構和內容已基本穩定。新版信用報告的改進，主要在優化界面展示、提升可讀性方面做了調整。

其次，征信系統優化升級并無明確上線時間表。此前央行征信中心有關負責人就征信系統建設相關問題答記者問時表示，目前征信系統升級優化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

該負責人表示，僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統報送數據的機構和數據種類沒有大的變化，因此，對個人經濟生活的影響不會發生太大變化。

央行征信中心官網可以瀏覽個人信用報告樣本

優化了哪些信息？

公共事業繳費信息并非首次出現

既然所謂“新版征信報告”之時現有版本的優化，那優化后的信用報告有哪些改進呢？

優化升級后的信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。另外，新版信用報告的信息更新頻率將進一步提升，信用報告的展示方式也進行了部分優化。

同時，新浪金融研究院了解到，備受關注的水、電和電信等公共事業繳費信息并不是首次出現在征信報告中。

王曉蕾說：“這并不是什么新鮮事”。事實上，自上線以來，央行征信報告就包含“個人基本信息”、“借錢還錢的信息”以及“公共信息”這三大類信息。而水、電、電信等部分具有“先消費后付款”性質的公共事業繳費信息，因為含有信用成分，所以包含在“借錢還錢的信息”這一大類的信息之內。

“忘交水電費”上征信？

目前沒有采集相關數據

既然公共事業繳費信息一直包含在央行征信報告數據范圍內，為何在本次會受到廣泛關注呢？原來本次征信報告升級，在信息采集范圍方面增加了對水、電費情況的展示格式。

對于增加展示的目的，征信中心副主任王曉蕾表示，在中國約有4.6億有經濟活動的個人沒有與金融機構發生過借貸關系，因而沒有信用記錄。如何能夠讓沒有信用記錄、信用記錄很少的人也能夠有一個信息充足的信用報告，對全世界都是一個挑戰。

由于一部分個人水費、電費等公共事業繳費信息，存在“先消費后付款”的情況，其中也有信用含量。2006年央行征信系統就與相關數據源單位進行過探討，但由于因為數據質量無法做到準確、精準記錄，所以一直未予采集。因此新版征信雖然設計了個人話費、水費和電費的展示，但依舊沒有采集相關數據。

由此可見，采集公共事業繳費信息是為了讓征信報告覆蓋的人群更廣泛。因此一次忘交水電費真的會上征信嗎？目前的答案是否定的。但新浪金融研究院認為，既然增加了展示格式，并且對水、電費等數據采集的探討一直在進行中，隨著金融、科技的進步，未來就有具備采集條件的可能性。因此，個人對水、電費還是要按時繳納。

至于電信信息則早已納入個人征信。據了解，自2006年起，央行征信采集個人電信正常繳費和欠費信息，其中欠費信息只采集欠費2個月以上的信息。

同時，王曉蕾強調，征信數據的采集必須符合兩個最核心的原則：個人知情權和異議權。即一切征信信息均須經本人同意后方可采集，并且采集到負面信息時應通知到個人，同時，個人有權就自己的信用記錄向征信中心提出異議。

展示“5年還款記錄”，

采集“共同借款”信息有何影響？

針對新版征信報告展示“5年還款記錄”、和新增采集的“共同還款信息”也受到了大家的關注。

新浪金融研究院注意到，“還款記錄由2年拉長至5年”的說法并不準確，同樣也只是展示方式的差異。央行征信中心有關負責人表示，新版個人信用報告設計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態、逾期金額），現行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。

“共同借款”信息本次被征信報告采集在內。所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。

對于個人關注的“共同借款”信息對于買房的影響。有專家認為，這個變化對個人的影響并不大。對于一般家庭，多數需要夫妻雙方都提供收入證明共同貸款，在“認房又認貸”的情況下，這個變化對個人的影響并不大。

其實本次征信報告升級前，金融機構也可以了解到個人的“共同借款”信息。王曉蕾表示，對于一代征信系統，在合同上可能只寫了一個人的名字，但因為征信報告上反映了婚姻狀況，所以對于金融機構來說，其實可以觸及到合同。另一方面，在不同時期、不同金融機構以及在不同政策之下，金融機構對同樣一個信貸事實的處理方式可能是不同的。假如說合同發生變化，借款人從兩個人變成一個人，征信系統會及時進行信息變更，除此之外，則需要金融機構甚至法院進行判定。

誰能查詢？

機構不能“隨意查” 建議個人“定期查”

征信報告已成個人信用行為的“經濟身份證”，其中含有大量個人信息。那么您一定會有疑問：究竟誰能查詢我的信用報告？

央行征信中心表示：您讓誰查誰就能查。也就是說，經過您的書面授權同意并約定了查詢用途后，被授權的機構或其他人就能查。查詢最多的是商業銀行等放貸機構，其他還可能是與您發生經濟交易的生意伙伴、用人單位等。

同時，央行征信中心建議，個人應當主動了解自己的信用報告。由于目前個人信用報告廣泛應用在商業銀行貸款、信用卡審批和貸后管理中，還用于任職資格審查、員工錄用等許多活動中。信用報告能夠節省銀行審貸時間，幫您快速獲得貸款。但如果您有逾期記錄，銀行在放貸時會更加慎重，不利于您獲得貸款或增加您的貸款成本。所以，個人應該主動了解自己的信用報告，對其中的錯誤信息要及時向征信中心或業務發生銀行提出申請糾正。

個人如何保護自己的信用記錄安全？

附查詢渠道

最后，新浪金融研究院在此提醒大家，要主動關心自己的信用記錄。除了定期查詢，及時糾正錯誤信息之外，還要注意如果有信用卡、貸款，要記清還款日期，按時、足額還款。同時要量入為出，不要過度負債，以免產生不必要的麻煩。

央行征信中心特別提醒，個人要注意保護自己的信用記錄安全：要保管好個人身份證件，身份證件復印件應注明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告；不要輕易把信用報告提供給其他商業機構；在公共網絡查詢、保存信用報告后要及時刪除。

附查詢渠道：

1． 本人到人民銀行的各個網點現場臨柜、自助查詢。

2．登錄中國人民銀行征信中心官方網站查詢，網址是http://ipcrs.pbccrc.org.cn。

責任編輯：Rachel