去年以來，一系列鼓勵銀行發展普惠金融的政策出臺，旨在紓解民企、小微企業融資困境，國有大行更是被要求發揮“頭雁”作用，建行是大行中較早轉型大力發展普惠金融的銀行之一。截至5月末，五家國有大型銀行對普惠性小微企業貸款比去年底增長23.7%，已經完成了全年計劃的大部分，平均利率4.79%，比去年全年下降了0.65個百分點。

　　然而，大行大舉進軍普惠金融領域的同時，一些質疑和擔憂聲音隨之而來。大行是否會“掐尖”中小銀行的優質客戶資源，過多強調降低小微貸款利率是否可持續，普惠金融擴張太快三五年后是否會有不良集中暴露……帶著這些問題，證券時報記者專訪建行普惠金融事業部總經理張為忠，聽他介紹建行開拓普惠金融業務的感悟，以及對銀行發展普惠金融的思考和建議。

　　普惠金融

　　需“線上+線下”結合

　　數據顯示，截至2019年5月末，建行普惠金融貸款余額超過8000億元，較年初新增近1500億元，普惠金融貸款客戶數近150萬戶。

　　“將發展普惠金融上升到全行戰略，對業務的推動作用還是很明顯的，這就凸現了頂層設計的重要性?！睆垶橹曳Q，自去年5月建行正式將普惠金融確立為三大發展戰略之一后，建行加大政策配套和資源配置，舉全行之力，加速完善普惠金融服務體系。

　　具體來說，在完善組織架構方面，總行成立普惠金融發展委員會，實現普惠金融事業部一級、二級分行全覆蓋；開展基層機構特色化布局，全國掛牌普惠金融特色化網點達800多個；并發揮近1.5萬個基層網點的網絡優勢，截至2018年末，全行開辦小微企業業務的網點占比達92%。

　　張為忠認為，盡管數字科技促進了線上業務的快速發展，但發展普惠金融還是要下沉服務，不能忽視線下面對面接觸，客戶關系管理和深度服務的作用，“線上+線下”結合才有未來。銀行發展普惠金融有兩大方向，一個是大普惠，即做齊板塊，構建普惠金融的各類生態將其做大做強；另一個就是新普惠，突出線上線下融合式發展。

　　“為了促進線上線下融合發展，實現客戶服務的快速響應，總行通過大數據分析后，會對網點客戶經理推送適合的潛在客戶名單，客戶經理會根據名單有針對性地拓展當地的普惠金融客戶，開展精準營銷服務?！睆垶橹曳Q。

　　在強化政策保障和資源配置方面，建行會單獨配置普惠金融貸款規模，實際執行中根據市場需求足額滿足；配置專項費用激勵普惠金融貸款和客戶新增，調動基層員工積極性；績效考核中將普惠金融納入一級分行KPI考核體系，加大考核權重。

　　普惠金融

　　要先解決融資難

　　金融科技的發展，讓普惠金融迎來了大發展時期，國有大行憑借龐大的數據資源和科技投入的優勢，實現了后起趕超，但這也遭遇了來自市場的擔憂和質疑。

　　自去年下半年以來，市場上出現大行搶奪中小銀行優質客戶資源的聲音。對此，張為忠認為，大行大力發展普惠金融業務對增加貸款供給、平抑貸款價格等方面作用顯著。普惠金融有巨大的發展空間，市場經濟應該圍繞需求主體進行資源安排，這就要求市場供應主體要貼近客戶需求，確定自身的定位和差異化的市場。

　　張為忠認為，普惠金融要先解決融資難，其次解決融資貴，因此，在定價上應主要監控商業銀行的貸款定價能力、資金匹配度、收益與風險的平衡能力，不簡單以高低劃線，以實現普惠金融的商業可持續性。

責任編輯：方杰