北大數字金融研究中心主任黃益平及其研究團隊通過追蹤支付寶2011年到2018年的數據變化發現，移動支付正在打破傳統的“黑河—騰沖分割線”，東西部金融服務可得性的差距縮小了15%。

其中，省市間的差異縮小的變化更大，2011年，移動支付覆蓋最高地區(上海)和最低地區(青海)之間的差距達50.4倍，而到2018年，覆蓋最高地區為北京，最低地區為西藏，地區間的差距已降至1.42倍，這意味著，從2011年到2018年，移動支付覆蓋率地區間差異極值縮小了近50倍。

所謂的“黑河—騰沖分割線”又稱“胡煥庸線”，是我國地理學家胡煥庸引進西方近代地理學理論和方法，從人地關系的角度研究我國人口問題和農業問題，提出中國人口的地域分布以璦琿—騰沖一線為界而劃分為東南與西北兩大基本差異區。

筆者認為，黃益平主任的研究極具現實意義，即這條“繁榮與落后的分界線”差異逐漸縮小，得益于金融服務的快速發展。移動支付等金融科技或能彌補傳統金融的不足，增強了金融的普惠性，從而讓金融服務擺脫了地理位置的限制，例如銀行等，成為改善東西部差距的重要手段。

根據經濟學中的功能金融理論，金融能夠促進經濟資源跨時間、跨空間的優化配置，具體來看：金融是儲蓄動員與分配資源的核心，通過吸收儲蓄和釋放貸款調節貨幣流通，實現資金的優化配置；金融改變了傳統商品、服務的清算結算方式，脫離了實體商品的限制，使得交易變得更為快捷；而且，金融也能夠幫助風險分散，通過劃分風險等級和期限，實現縱向和橫向分散風險，促進市場穩定。

不過，傳統金融服務仍然會受到地區因素的影響，因而也會產生以胡煥庸線分割的區域分布特征。

傳統金融服務以金融機構為核心，這就意味著銀行網點、證券中心的建設情況決定了當地的金融發展水平，也制約了金融的資源配置功能，欠發達地區受到客觀條件的限制，該類基礎設施往往較為落后，因而加劇了地區間的落差。

北大數字金融研究中心主任黃益平的研究表明，如今東西部差距縮小的功勞應當歸于支付寶等移動支付，正是它，才讓這條橫亙在地區之間的分割線日漸模糊。這也是在啟示我們，以移動支付為代表的金融科技，促進了金融服務的普及，增強了金融的普惠性，從而幫助金融業的發展擺脫地理因素的限制。

移動支付所需要的工具對于個人來說僅一部手機即可，而核心的數據處理中心可以建設在經濟較為發達的地區，這樣就可以擺脫貧困地區客觀因素的限制，同時移動支付也讓傳統網點單一化分布轉變為散點狀分布，提高了金融服務的滲透程度，而且，國家網絡建設的快速發展，也給移動支付提供了良好的客觀條件。

同時，移動支付的簡潔操作，縮短了貧困、低知識水平人口與先進科技的距離。傳統金融服務需要填寫大量文件、單據，這給這些人群帶來了不小的麻煩。而移動支付的操作則較為簡單，更人性化，手機的語音與人工智能也可以降低操作的困難度。

銀行等傳統金融機構的審批流程較長，資金門檻要求較高，對于小微企業來說融資成本較高，這也加劇了東西部兩側的經濟差異。移動支付的發展，助金融機構不斷創新小微企業融資模式，開展多樣化的資產證券化服務，拉近資金所有者與資金使用者之間的距離，拓寬小微企業融資渠道。

可以說，以移動支付為代表的金融科技，讓金融變得更加普惠，幫助金融服務更好地貼近民生，服務社會，充分發揮金融的資源調配作用，從而促進了欠發達地區的經濟、科技發展。竊以為，隨著移動支付等金融科技逐漸成熟，或許有朝一日“胡煥庸線”終將退出歷史舞臺，這對改善發展不平衡不充分也是極具現實意義的。

責任編輯：Rachel