參賽單位：廣西北部灣銀行股份有限公司

案例名稱：數字風控在富桂公積金秒貸中的應用

案例簡介：

該項目將大數據應用于富桂公積金秒貸業務反欺詐、信用評分、風險定價、貸中監測、貸后催收等整個貸款生命周期，實現該類產品從審批到結清全流程零人工干預，實現非白名單產品的秒級審批、秒級放款，隨時隨地隨借隨還，提高了產品服務效率、降低該類業務人工成本與運營成本，極大程度提升該類產品的管理效能與業務效能。

項目背景：

一、 《中國銀保監會辦公廳關于進一步做好信貸工作提升實體經濟質效的通知》（銀保監辦發【2018】76號）提到“積極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用?！С职l展消費信貸，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。表明消費金融繼續受惠于國家政策。

二、 根據人民銀行廣西區分行相關數據，2018年廣西消費性貸款總額7880億元，同比增長29.48%。其中，短期消費性貸款785億元，同比增長41.40%；中長期消費性貸款7095億元，同比增長28.26%。表明廣西消費信貸市場前景廣闊。

三、 為滿足城鄉居民日益增長的多層次多樣化消費需求，順應互聯網時代發展，在金融科技創新的機遇下，把握時機，在廣西消費信貸領域占有一席之地，廣西北部灣銀行依托“大數據+金融科技”推出富桂公積金秒貸業務，即通過互聯網渠道為廣西區內資信良好的個人住房公積金繳存客戶提供便捷、普惠的信用消費網絡貸款。

創新技術/模式應用：

一、 在系統架構方面

數字風控平臺是整個網貸系統的核心模塊之一，為網貸業務提供數據加工、模型部署、風險決策、策略配置與調整、風險監控、關系圖譜監測、第三方風控能力接入及數據爬蟲服務等，為貸款業務的整個生命周期提供風險預警與防控手段。

二、 在業務實現方面

風控引擎依托廣西北部灣銀行行內外數據（如學歷、工作單位、公積金、征信、信用卡、房產、負債、購物、網貸、出行、分期記錄、還款行為等），解析成幾百個數據子維度，完成對借款人數據畫像的解析和重構，得出借款人貸款意向、個人資信、社交關系、償債能力、還款意愿等各項指標的客觀評估結果，并將評估結果應用在該類產品的貸前、貸中和貸后的整個貸款生命周期。

結合互聯網信貸平臺，實現該類產品從貸款申請、審批到結清的全流程零人工干預，實現7*24小時秒級審批、秒級放款，實現根據客戶風險等級差異化利率定價，實現借款人生命周期自動化監控。

解決行業哪些痛點：

該項目的應用解決如下痛點：

1、 解決了信貸產品過度依賴人員經驗判斷客戶的各類風險，提供了客觀風險量尺，減少主觀判斷；

2、 根據客戶風險系數，開展分組差異化利率定價，實現風險與收益動態平衡；

3、 解決我行消費信貸類服務效率問題，該項目應用于產品整個生命周期，提高了風險管理效率，節省人力成本；

4、 該項目的應用有利于減少損失發生，降低業務風險；

5、 充分發揮數據優勢，能快速定位優質客群，發掘潛在機會。

6、 減少個貸客戶經理的貸后管理工作，使其集中更多精力投入營銷工作中。

執行過程及風險控制：

一、 貸前

利用大數據對借款人進行客戶畫像，分析客戶特質，貸抽象出借款人商業全貌，彌補強征信數據不足的問題。依托圖關聯技術，還原客戶的社交關系，識別隱藏在網絡中的黑產信息，對團伙欺詐行為進行識別；通過設備反欺詐，識別風險設備和機器操作行為。結合各維度數據數據對客戶進行信用評分、風險定價，確定貸款額度、貸款期限。

二、 貸中

持續跟進客戶還款情況，定期對授信客戶重新進行畫像，及時發現潛在風險。利用大數據對一定期限內身份證號或手機號申請借款的平臺數和借款次數進行監督，防止借款人重復借款超出個人償債能力。通過風控引擎的實時風險地圖，監控各地市進件及授信情況，及時發現區域性風險。

三、 貸后

通過模型迭代升級，對客戶逾期行為進行提前預警，及時提醒客戶還款。針對不同客戶情況，針對性的設置AI智能催收話術，提高貸款回款率，降低催收成本。設置A/B模型，通過分析客戶貸后表現，修正準入條件和客戶評估模型，及時控制風險。

效果評估：

一、 管理效能提升  

該項目為廣西北部灣銀行首次通過大數據風控，實現該類產品從審批到結清全流程零人工干預，降低該類業務人工成本。實現自動劃分客戶貸后風險等級，自動催收，降低該類業務運營成本。擺脫了依賴人工經驗判斷客戶風險，為貸款審批提供了客觀風險量尺，降低了業務風險。

二、 業務效能提升

依托大數據+互聯網技術實現非白名單產品的7*24小時秒級審批、秒級放款，由工作日審批變成全天候審批，審批放款時間由5天縮短為秒級審批秒級放款。支持客戶隨借隨還，隨時隨地自主結清貸款。從2019年3月上線至今5個月內，共完成2.4萬人的授信審批，放款筆數超6千筆。業務各項風險指標表現優。

責任編輯：方杰