今年，銀行最火熱的口號，就是“開放”。

目前，共有9家銀行和1家金融集團成立了自己的金融科技子公司，成為開放的“沖鋒隊”。

它們中，有“宇宙行”旗下的工銀科技、“同業之王”的興業數金，以及建行旗下多達3000員工的建信金融科技有限責任公司（以下簡稱建信金科）。

這些乘興而至的玩家，希望拿下中國的4549家銀行等金融機構。

它們同時還服務政府、大型國企，甚至小微企業。

它們的野心，是像阿里和騰訊一樣，建立自己的銀行生態帝國。

野心很大，但在落地過程中，它們也面臨重重困難。

競爭激烈、盈利困難、缺乏互聯網基因，甚至還有不少子公司困在母行的體制內，“臍帶”未斷。

面對市場的殘酷競爭，這些子公司最終是殺出血路，建立開放帝國，還是曇花一現，不過熱鬧一場？

01 銀行入場

從去年開始，銀行成立金融科技子公司的風潮，就席卷整個銀行業。

2018年4月，建信金科在上海掛牌；5月，民生科技成立。

而“宇宙行”工商銀行與城商行代表北京銀行，都在今年上半年，先后成立了金融科技子公司。

截至目前，已有9家銀行與1家金融機構，成立了金融科技子公司。

上場之后，各家金融科技子公司都鉚足了勁，在金融科技行業，“搶人大戰”已經上演。

一個剛加入某銀行系金融科技子公司的員工透露，一年時間，公司預計招聘上千人。

金融壹賬通官網顯示，其社會招聘目前在招職位有171個。

某銀行系金融科技子公司高管張燁回憶稱：“最開始，我們從總行出來了14個人，作為第一批骨干。從去年8月到現在，我們已接近500人?！?/p>

而這些招聘的人才，大多數是來自金融科技行業，最吃香的是有巨頭背景的，比如來自京東金融、螞蟻金服等處。

目前，這些子公司的業務大致分為兩類：

第一類，主做系統提供商。

比如說，招銀云創就提供了一系列金融云服務。

有些人會問，已經有阿里云、騰訊云了，這些金融云還有什么價值？

價值在于，金融云的業務穩定性、安全性更高。

“如果存取款出現問題，甚至賬戶被盜用，都會給用戶帶來直接損失?！苯ㄐ沤鹂葡嚓P負責人稱。

“一家銀行的系統宕機超過半個小時，就要向監管機構報備，后續根據事故報告來定級?！彼硎?，所以金融云的穩定性、安全性等級要求更高。

第二類，主要提供產品和服務。

如平安系的金融壹賬通，有一套業務解決方案，而非底層系統架構。

興業的探索時間更早一些，早在2010年，興業銀行推出“銀銀平臺”，就有技術輸出等服務，早在那時，興業銀行就被譽為“同業之王”。

興業數金成立后，這些業務被獨立出來，勢頭更猛。

興業銀行2018年年報透露，興業數金已與1906家中小金融機構建立合作關系。

“每家公司的業務，都和母體緊密連接，帶著母體的基因?！睆垷罘Q，所以各家定位各有特點。

02 行業野心

為什么各大行要建立金融科技子公司？它們到底有著怎樣的野心？

目前，中小銀行處在一個轉型的關鍵隘口。

“現在的中小銀行都比較焦慮，同業競爭加劇，加上被金融科技沖擊，它們知道，再不變，就是淘汰?！币患毅y行金融科技子公司的高層許立新稱。

他記得，每次開科技相關的會議時，他都被中小銀行的人團團圍?。骸暗降组_放怎么做？科技怎么做？”

研發一套金融科技系統，至少需要數百萬元。

建信金科相關負責人表示：“研發系統的資金、人力成本投入對于中小型銀行具有一定的壓力?！?/p>

但大銀行已在金融科技方面邁出了一步，每年都對開發投入重金。

平安銀行董事長謝永林曾表示，近十年來，平安集團累計科研投入超過500億元。

而招商銀行年報也顯示，2018年，招行信息科技投入65.02億元。

因此，很多銀行成立科技子公司的第一個原因，就是想將自己的金融科技能力輸出給“同業”。

另一方面，只有獨立出來，才能更好地服務市場。

在大銀行內部，承擔這些技術開發任務的，大多都是科技部。

過去，他們投入大量精力開發出新產品，“通常母行也就用一次，技術很浪費”，許立新稱。

他們也會考慮把產品輸出，結果就會遇到問題：科技部有產品，有運維，但是沒有運營——他們沒有對外服務的能力。

“一家企業提出需求，來尋求解決方案，結果總行各個部門都來一兩個人參會，坐了一大桌?！痹S立新稱，對方其實只想要一個人，給他說一個統一的解決方案。

他們都意識到，必須建立一個獨立的、能直接參與市場競爭的團隊。

建信金科就是由原建行總行直屬七個開發中心、一個研發中心的3000多名員工，整體轉制而來。

但是，這些子公司的野心，絕對不是服務好同業那么簡單……

目前除了同業之外，這些子公司還開始服務政府、國企、大型公司，甚至小微企業。

“我們的目標，是把這些組織都連接起來，形成一個生態?！苯ㄐ沤鹂葡嚓P負責人表示。

張燁認為，很多巨頭公司都已形成自己的生態。

比如，蘋果建立了自己的系統，結果所有的玩家只能在蘋果系統之上開發應用。

這是一個生態。

曾經微信想顛覆這個生態，試圖讓玩家在上面開發小程序。

不論各個玩家在應用上拼搶得如何激烈，最后的贏家，還是建立生態的公司。

而這些大銀行的野心，也是建立一個自己的生態。

在過去，銀行都“內斂”而保守，覺得耕耘好自己的一畝三分地就好。

隨著“開放銀行”口號的提出，它們開始像互聯網巨頭一樣向外延伸，搭建一個開放生態。

金融科技子公司，就是它們往外延伸的第一根觸角。

03 困難重重

盡管玩家野心很大，但這條路走起來并不平坦。

“在體制內，按照流程走就行；而在體制外，我們就要面臨很多問題，譬如怎么賺錢、怎么參與市場競爭等?！睆垷钐寡?。

怎么賺錢？

事實上，市場的金融科技競爭，早就白熱化。

這些子公司剛成立，出門就會遭遇強大的對手，比如在銀行業的科技服務商們，其中包括擅長交易系統的恒生電子，以及擅長風控系統的高偉達等等。

“它們都是服務銀行十幾年的老兵，早就經歷過市場的打磨和洗禮，有豐富的服務案例和經驗?！睆垷罘Q。

很多中小銀行在采購銀行子公司的服務時，還有點擔心同業競爭。而這些服務商則是獨立第三方，銀行沒有這些顧慮。

另一邊，還要遭遇同業巨頭們的競爭。

“我們內部將銀行對象分為三類：C端、B端和同業?！睆垷罘Q。

先來說C端的用戶業務，這里早就是招商銀行和平安銀行的天下。

據統計，現在“招商銀行”和“掌上生活”兩個APP的日活，已達到9000萬。

它們組成了支付寶和微信支付之外，第三大有金融屬性的平臺。

“金融APP的打開率很低，我覺得一年20次就差不多了?！睆垷罘Q，用戶無非就是查查工資，還還信用卡，最多偶爾買個理財。

在需求如此低頻的情況下，要想再打造一個類似招行的巨頭APP，可能性很低。

再來看同業業務。

“現在的興業數金已圈下絕大部分的中小銀行、城商行，甚至農村信用社?！痹S立新透露，同業的絕大多數江山，都已被興業數金吃下。

同業之王擋在前面，也難以超越。

那么，剩下的，就只有B端的公司了。

“目前，我們的策略是，先做B端公司?！睆垷罘Q，自己所在的公司原來就有很多企業資源，他們現在試圖給這些企業提供整套的解決方案。

目前，民生科技就開始和航空公司合作，打通它們的會員體系，給航空公司會員直接提供訂票、訂酒店、訂車的服務。

這也是典型的開放銀行思路：輸出自己的賬戶、支付等能力。

它們也和一些大型國企合作，為后者的員工提供福利系統。

“這是典型的B2C，通過B端，再來觸達C端?！睆垷罘Q，它們因此也觸達了大企業的用戶或員工，從而反哺了母行。

實際上，現在早已過了互聯網的紅利期。

流量基本被巨頭們壟斷，而更多平臺獲取用戶的方式，都轉向了B2C——通過B，再觸達C，從而曲線獲得用戶。

除了B2C之外，還有一類子公司聚焦于政府端。

譬如，建信金科、工銀科技。

媒體報道顯示，1月10日，建信金科與云南政府合作推出了“一部手機辦事通APP”。

“為政務服務、搭建場景，是我們很重要的一塊業務?！苯ㄐ沤鹂葡嚓P負責人表示。

除了商業模式之外，這些子公司還會面臨一個問題：怎么脫離體制的束縛？

母行給金融科技子公司帶來了巨大的光環，也可能將其困于體制的牢籠。

實際上，很多子公司與母行，還未有明確的定位與責任邊界。

譬如，組織架構、員工激勵等，都未明確。

“我們已成立一年有余，但決策機制仍不靈活?！痹S立新坦言，“談個客戶開會，各個部門都來了?！?/p>

很多子公司也沒有有效的員工激勵機制。

“目前我們公司員工的薪資仍按銀行標準發放?！痹S立新稱，KPI完全是原來那套，更別提什么期權、股份激勵了。

很多加入這些子公司的金融科技人才，對這套陳舊的體系很不適應。

“我待了大半年就離開了，感覺和國企沒區別?！币晃蛔庸镜母邔油嘎?，他是被上百萬年薪挖過來的，但還是無法忍受漫長決策和復雜人事。

另外，部分子公司的服務意識薄弱，也沒有產品思維。

“說實話，我們沒有真正經歷過市場的洗禮?！痹S立新稱，過去，他們都是“肉直接喂到嘴邊來，還嫌肉難嚼”的主兒，現在得自己去市場上搶肉。

身段放不下，姿態放不低，說話都是不對味的。

市場很快就甩過來“嘴巴子”。

“前面幾個月，我們設計的產品都賣不動，我們給的就是我們覺得最好的，但客戶要的是定制化方案?！痹S立新稱，吃完嘴巴子之后，大家才明白市場殘酷。

必須掙脫臍帶，大部分子公司也意識到了這一點。

“母行是光環，是靠山，但絕對不能不斷奶，只靠母行喂奶供養?！痹S立新稱，必須獨立成長，去市場上練就本事。

媒體報道顯示，興業數金也在成立之初，讓員工持股平臺（合伙企業形式）上海倍遠投資管理中心持股19%。

看來，未來員工有期權或者股權激勵。

多位銀行保險系金融科技子公司高管表示，他們正在挖各大金融科技公司的高層，給自己注入一些“互聯網基因”。

結語

銀行的金融科技子公司，絕對是金融科技市場不可小覷的新玩家。

背靠母行，擁有強大的資源背景，每年還有巨大的開發投入。

有人認為，它們將全面收割金融科技成果。

但也有人認為，如果它們沒有脫離母體，割斷臍帶，充分參與市場競爭，將蹣跚難行。

大家都在盯著這塊銀行的試驗田，等待最終的果實……

責任編輯：陳愛