開放銀行現狀

開放銀行，又稱開放平臺，是指商業銀行借助科技力量，將查詢、支付、理財等眾多業務服務能力，通過OpenAPI、SDK和H5等形式，提供給第三方合作商調用，基于其業務場景，開拓銀行業務領域，為客戶提供豐富、便捷的金融服務，共同打造金融生態圈。

1. 國外開放銀行現狀。PayPal早在2004年就推出了PayPalAPI，標志著開放銀行正式誕生。隨后開放銀行在美國、歐洲迅猛發展，2011年，法國農業信貸銀行為第三方服務商提供開放SDK，為服務商提供更真實的客戶財務數據。2016年，花旗銀行“CITI”開發者中心上線，開放賬戶、信用卡等7大類接口服務。2017年，亞洲星辰銀行推出了開放API平臺，向外提供包括轉賬、支付等金融交易類服務。經過數年的探索研究和實踐，國外開放銀行逐漸走向成熟，也逐漸改變了國外銀行業的服務方式。

2. 國內開放銀行現狀。2013年之前，國內涉足行業開放領域的主要以互聯網企業為主，專注構建自由開放場景，為場景引流。2013年之后，大型商業銀行陸續投入開放銀行的探索及建設中。中國銀行率先發布中銀開放平臺，對外開放輸出API接口超過1600個，接口功能涉及人工智能、大數據、云平臺等領域，以無風險或低風險的查詢類接口為主。但由于受監管制度建設、金融科技發展、業界風險偏好等因素制約，開放銀行的研究、建設工作一直未在國內大范圍展開。2017年之后，螞蟻金服、京東金融等一批金融科技公司陸續推出金融開放平臺，搶占了部分商業銀行的科技紅利。商業銀行開始覺醒，為提升市場站位，包括工商銀行、建設銀行、招商銀行和浦發銀行等在內的大型商業銀行開始著力建設開放銀行，金融開放平臺建設迎來了一波高峰。2018年8月25日，建設銀行開放銀行管理平臺正式投產上線，開啟了大行開放之路。2018年9月17日，招商銀行開放平臺上線，開放用戶體系及支付體系，這表明國內商業銀行開始向外開放金融交易類服務。

國內外商業銀行逐漸意識到開放銀行建設的必要性，越來越多的中小型商業銀行陸續加入建設陣營。為應對市場競爭，大型商業銀行在做好技術、業務引領與規范的基礎上，穩步推進開放銀行建設已勢在必行。

開放銀行建設模式

大型商業銀行在構建開放銀行時一般從兩方面入手。

一方面是抱著開放的心態，將外部財務軟件、一站式公司注冊軟件、法律援助軟件、稅務管理軟件、醫療軟件等服務型軟件，通過技術手段引入銀行服務體系，為客戶提供財務、金融、法律、稅務、醫療等全方位、多場景融合的一體化服務。

另一方面是在金融監管制度框架下，在通過業務規則和技術控制建立安全可靠的風控機制基礎上，逐步擴大支付結算、理財投資、信用卡等領域的金融服務及數據向社交、購物、金融科技、財務等第三方公司的輸出，利用第三方公司的業務場景，促進銀行金融服務觸達更多客戶。如圖1所示，商業銀行建立獨立于核心業務的開放銀行平臺，將第三方服務“引進來”，促銀行服務“走出去”。

在建設開放銀行時，大型商業銀行遵循了頂層設計引領開放生命周期的理念，從以下幾方面入手建設。

一是頂層設計?！安恢\萬世者，不足謀一時；不謀全局者，不足謀一域?！表攲釉O計就像大腦，對開放銀行未來走向起到了決定性作用。大型商業銀行在頂層設計時，充分分析了銀行、第三方合作商和用戶之間的關聯性，充分分析了開放銀行技術開發者、業務審核者、業務審批者、第三方開發者之間的關聯性，充分分析了技術及業務實際可行性與可操作性，設計了開放銀行整體建設方案，設計了開放銀行技術管理規范，設計了開放銀行業務策略，保障了開放銀行后續開發、運營的順暢。

二是協議制定簽署。隨著開放銀行第三方合作商的不斷接入，不同合作商的管理規范、技術水平、安全把控水平不同，為防止法律訴訟風險，大型商業銀行制定了嚴謹的協議條文。為規范開發者行為，制定了開放銀行開發者注冊協議、開放銀行開發者使用資源協議及開放銀行數據保密協議等，并完善了相關協議簽署流程。

三是規范、便捷的用戶開發。制定了規范的開放銀行接口使用說明和開發者指南，促進了第三方開發行為的規范化和簡單化。

四是合理、嚴密的審核審批流程。制定開放銀行接入審核審批管理辦法，分崗、分人執行審核審批流程。防范了不合規開發者利用技術手段非法接入使用資源的風險，更防范了內部審核審批人員為第三方公司謀取非法利益的風險。

五是運營管理。制定了完善的開放銀行運營管理制度規范以及測試環境、生產環境資源配置管理辦法，明確了技術支持管理細則，增強了營運數據監控能力，打造了全鏈路、可管理、可控制、可追蹤的監控及運營管理平臺。

開放銀行未來展望

1. 改變運營模式，由“內部開發”到“外部全員開發”，由“內部地推”到“社會推廣員”。Bank1.0時代，商業銀行營銷基本靠地推，業務員出門營銷，對公客戶經理不是在企業推銷業務就是在去推銷業務的路上，營銷模式效率較低。Bank2.0時代，網上銀行興起，催生了電話營銷，銀行遠程指導客戶通過網銀做業務，但局限于網絡普及程度，無法觸及網絡發展較慢的地區。Bank3.0時代，移動科技的發展，帶動了新型營銷模式，客戶經理攜帶手機、iPad等移動設備，到工商局、稅務局、企業等客戶所在地現場辦理業務，促生了一批場景營銷的成功案例。Bank4.0時代的到來，開啟了智慧生活時代，銀行要隨時隨地隨需為客戶提供服務，大型商業銀行利用技術優勢，率先涉足開放銀行建設行列，將銀行服務輸出給第三方，借助第三方的消費場景，為客戶服務，同步營銷業務。

商業銀行可利用自身有限的人力資源和銷售資源撬動無限的第三方資源和場景，依托第三方營銷，觸達更多的金融服務場景，做大自身金融市場。網上銀行、掌上銀行的位置區域有限、科技開發人力資源有限、非銀行業務運營人員資源有限，制約了跨域、跨行業經營戰略的落實。開放銀行誕生后，銀行可以借助第三方科技力量填補自身科技力量不足、業務跨域經營能力不足等問題，真正實現輸出產品的量變和服務全行業的質變。借助第三方合作力量和自身開放銀行能力，改變銀行運營模式，真正實現由內部研發到社會全員研發，由依靠自身能力銷售轉變為依靠社會力量，達到人人都是營銷員的境界。

2. 與金融、科技公司合作，打破業務孤島。在混業經營時代，商業銀行已經布局了理財公司、保險公司、租賃公司等，但行業內還存在很多的財務公司、代理稅務公司、代理工商公司等專業金融公司，銀行布局這些領域的人力資源相對薄弱。本著專業化運作原則，銀行可加強與財務、稅務、工商等公司的合作，輸出自身金融服務能力的同時，引入第三方服務能力，為高凈值客戶提供價值可期的增值服務。

企業生命周期包括初創期、增長期、成熟期和衰退期，每個期間都有對應的金融服務需求。以初創期企業為例，需要工商注冊服務、記賬報稅服務、銀行開戶服務等需求，商業銀行原來只可辦理開戶，現今可利用開放銀行將外部財務公司、稅務公司、工商服務公司的服務“引進來”，為初創客戶提供一條龍創業服務。后續據其成長，陸續對接轉賬支付、資金管理、財富管理等內外部服務，打破業務孤島，做好獲客，做優活客，將銀行打造成為一流的全流程金融服務企業。

3. 開放數據至監管機構，構建金融風險防范機制。國內雖未發布針對開放銀行的監管條例條文，但在2016年7月，銀監會發布的《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見（征求意見稿）》指出，要探索、制定互聯網金融發展戰略，建立互聯網金融技術平臺，在保障安全合規的基礎上逐步開放互聯網金融服務接口。由此可見，監管部門逐步意識到開放銀行的重要性以及監管的必要性。

商業銀行在達成盈利的同時，也承擔維持金融穩定的責任。商業銀行應借助開放銀行的便利改變傳統被動監管的模式，主動接入監管，向監管部門開放接口、數據。監管部門統一構建金融風險識別系統，利用多家金融機構的數據，精準識別社會金融風險及企業經濟問題，實現高效防范、高效監管。

4. 大行蝶變，向全能型銀行邁進。Bank4.0時代為銀行帶來了無限機遇。例如，商業銀行可與教育合作，達成銀校一體化服務，如提供出國資訊與中介服務。銀行可與醫療合作，達成銀醫一體化服務，如提供醫療掛號、健康咨詢。銀行可與工商、稅務合作，達成銀政一體化服務，客戶可在一個柜臺辦理票、財、稅等全品種業務。銀行可與公安機關合作，共同識別經濟犯罪嫌疑人，維持社會、金融穩定。

在布局金融服務的同時，商業銀行應同步重視戰略高度的提升。開放銀行是商業銀行的巨大發展機遇，借此機遇，實施戰略轉型，不僅是由“專業性銀行”向“綜合化銀行”的轉變，更是由“大型銀行”向“全能型銀行”的轉變，實現大行蝶變。

結語

科技發展改變了人們的生活方式，消費場景也隨之發生顛覆性變化。銀行服務理念需跟隨時代步伐，不斷與時俱進。商業銀行應抓住開放銀行的發展機遇，以金融科技為基礎，以客戶為中心，打造隨時隨地隨需、線上線下遠程、C端B端G端的全方位、多維度、場景化金融服務體系，在Bank4.0時代應聲起舞。

責任編輯：王超