參賽單位：中國光大銀行股份有限公司

案例名稱：隨心貸

案例簡介：

為滿足廣大民眾客戶網絡貸款需求，響應政府提出的“制定互聯網+的行動計劃”，順應我行當前資產結構轉型戰略，提升我行資產業務的整體定價水平，充分發揮電子渠道線上營銷、線上獲客、便捷服務的優勢，我行推出網絡融資系列產品，品牌名為“隨心貸”。 品牌下包括數據類、保險類、聯合類等貸款產品，后續將在品牌下陸續上線其他產品。

項目背景：

當前國家政策明確鼓勵和規范消費金融發展，同時，大數據、人工智能等金融科技的應用為消費金融發展創造了有利條件。在政策和技術支持下，我行能夠觸及更多長尾客戶，提升效率、降低成本，為廣大消費者帶來更普惠的金融服務。

創新技術/模式應用：

為實現“隨心貸”業務快速、高效、創新性的滿足客戶多渠道、個性化、網絡化服務的需求，我行為此創新并搭建了專屬互聯網信貸管理系統。技術創新特點如下：

一、 專屬互聯網信貸管理系統創新

互聯網信貸管理系統交易并發處理能力可以支撐日常320TPS至400TPS，并通過網絡化獲客、線上化操作、智能化審批、自動化催收等項目功能確定了集約化經營的業務模式，大大降低了運營成本，提升了小額、分散及高頻的互聯網貸款作業效率。

二、 互聯網信貸管理系統實現功能

互聯網信貸管理系統有機的整合了我行電子渠道、信貸管理、客戶服務等各方面的技術和資源優勢，實現了產品配置化、審批自動化、用款自助化、預警多元化、催收流程化的消費信貸產品的快速投放。

三、 項目對業務支撐的創新點和意義

互聯網信貸管理系統充分體現互聯網場景化、開放性和可擴展性的特點，并結合獨有的風控防范標準，將我行互聯網業務的特性充分突出與發揮。

四、 互聯網信貸信貸管理系統在技術方面創新點

互聯網信貸管理系統在架構設計上采用組件化，松耦合的架構設計，組件可實現靈活調用，松耦合易于管理維護。另外系統充分的將所涉及維度全部參數化，通過參數化實現網貸參數動態配置，業務人員可選取流程節點，自由組合，實現產品定制化。

解決行業哪些痛點：

一、 “隨心貸”業務通過網絡化獲客、智能化風控、數字化經營、自動化催收、集約化管理等模式大大降低了運營成本、人力成本、各項業務風險，實現了7*24小時線上互聯網貸款服務。

二、 通過探索信用消費+場景布局，打造出“互聯網+”的運行模式，通過消費場景的建立，增強客戶粘性，不斷擴張消費金融市場，實現盈利。

三、 出于場景和風控的需要，通過與電商、互聯網公司等合作，聯合貸款逐漸成為一種成熟模式，使銀行對于授信風控更加有力。對于大量“白戶”，憑借電商平臺等數據種類和數量的差異，獲得一大批優質90后和00后的消費生力軍。同時，通過選擇一些信貸風險較低的“白戶”，讓銀行消費貸在獲得高收益的同時，風險卻能夠控制在一定的水平。

四、 “隨心貸”業務與我行電子支付體系、渠道運營等業務相結合，實現部門聯動，在提升全行業務收入的同時，加強我行風控。例如：在與滿幫集團的戰略合作中，我行為滿幫集團搭建了賬戶支付體系，為我行未來開展“隨心貸”業務、進行貸款結算提供便利。

執行過程及風險控制：

金融科技的應用，對于我行消費金融貸款的推行及風險管控提供了很大助力。

隨心貸”業務注重數據的采集和應用。通過整合政府可信數據、人行征信數據、互聯網行為數據、行內外黑名單、反欺詐數據等，進行大數據分析，通過審批規則及策略、自動化審批模型，形成完善的風險控制體系，對客戶風險進行識別后，對客戶進行綜合信用評價。

此外，該款產品針對客戶對象除了穩定收入的客戶和有征信信息的客戶之外，還特別針對信息缺失的“小白”客戶。我行在與一些機構合作后取得數據，實現了對不同客戶群的貸款，這其中包括“白戶”。通過技術的應用實現客戶群的擴大，不僅有利于金融普惠，也提升了銀行風險控制能力。

我行互聯網信貸管理系統通過客戶信息驗證、綁定銀行卡驗證、7*24小時聯網核查、人臉識別等方式對客戶實現線上認證線上開戶。

在對客戶提供融資服務后，“隨心貸”能夠充分運用客戶多維度數據監控貸款用途、資金流向，持續跟蹤客戶貸后資產和信用變化情況，形成科學的風險監測預警。

效果評估：

一、 “隨心貸”業務具有隨借隨還，小額、高頻，風險分散等特點，符合普惠金融服務要求，順應“年輕、小額、提前消費”的網絡客戶需求，對促進消費、拉動內需起到積極作用。

二、 “隨心貸”業務利用互聯網大數據環境，客戶覆蓋面廣泛，實現數據拼接，全方位刻畫人物畫像，在有效控制風險的前提下全面開展“以人為本”的金融服務。

三、 “隨心貸”業務與政府數據相結合，順應國家“銀稅互動”號召，同時降低貸款風險，提升貸款獲得能力，豐富貸款服務渠道。

四、 “隨心貸”業務是大型互聯網集團構建生態圈的必要金融產品，是實現生態服務的催化劑，是落實“敏捷、科技、生態”所不可或缺的產品。截至2018年底，“隨心貸”業務累計服務客戶超過2000萬人，累計放款金額超千億元。借助互聯網、大數據、智能風控等技術優勢，“隨心貸”業務有效推動了我行金融科技力量的發展壯大，同時也響應了國家發展普惠金融的要求，滿足了消費者的融資需求，對啟動、培育和繁榮消費市場并拉動消費升級具有積極的促進作用，是一款創新高效的優質產品。

責任編輯：方杰