2019年7月-10月，由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）主辦，《銀行家》雜志、今日頭條聯合主辦的“報告行長大人”銀行與金融科技行業創新實踐文字競演第三季——“元年與接續 夢想與現實”活動正在火熱進行中，以下為熱心網友投遞過來的稿件。

自2018年起，國內掀起了開放銀行發展和討論的熱潮，部分銀行率先投入到開放銀行建設當中。結合國際社會開放銀行發展情況與國內先試先行成果看，目前國內開放銀行發展仍處于探索階段。本文嘗試提出通過模塊化管理的方式探索開放銀行發展路徑，為商業銀行信貸業務發展提供新思路。

一、 開放銀行發展現狀

開放銀行概念源于國外，其起源、國外發展情況眾多資料可查，在此不再贅述。目前國內發展處于起步階段，主要有以下兩個突出表現。

1、 部分大型銀行先試先行，取得了一定成效。浦發、建行、招商等大行率先啟動開放銀行創新，在賬戶、支付結算、直銷銀行服務、平臺建設等方面進行嘗試。浦發銀行推出了“API無界開放銀行”，對接各類合作機構，目前服務已超過800萬客戶，日交易峰值超過100萬筆。

2、 各類機構積極參與金融科技創新。近年來，金融科技發展勢頭迅猛，強化科技能力建設、創新金融科技發展已成為共識。與國外由監管推動發展開放銀行不同，國內主要由金融機構自主啟動，互聯網平臺、科技公司、高校等各類機構也投身其中。各類機構通過獨立研發、合作創新、并購、成立科技公司或金融科技實驗室等形式開展金融科技創新。據零壹智庫統計，2018年，中國金融科技融資事件615筆，占全球一半以上，融資總額約為3256.3億元，占全球的74.7%。

二、 開放銀行發展面臨的問題

盡管目前國內發展金融科技的熱度高漲，但經過一段時間嘗試，我們看到目前“開放銀行”這種發展模式在嘗試過程中仍面臨一些問題。

1、 中小銀行科技能力不足?，F階段發展金融科技較為突出的機構主要是大型商業銀行、頭部互聯網公司、金融科技公司及部分傳統軟件服務商，這些機構共同的特點是資金實力雄厚、科技實力強，先天具有發展金融科技的優勢。而對于也想發展金融科技的中小銀行而言，則面臨先天能力不足、資源投入有限、區域人才稀缺等諸多問題。加之原有的系統建設、業務模式可能并不支持開放銀行模式發展，在新的發展方向尚未明朗的前提下，大面積的科技改造、業務調整對中小銀行而言可行性較低，對發展金融科技形成了較大阻礙。

2、 發展及應用方向、實際落地效果未知。國外產生了自上而下的開放銀行發展模式，監管機構要求商業銀行對外開放API，從監管層面推動創新。從目前發展效果看，盡管一些銀行開放了API、一些銀行推動開放銀行創新，但實際收效有限。部分機構出于信息安全、數據價值、客戶資源等方面考慮，并未完全遵從監管要求實現“開放”。反觀國內，目前主要在開放API、數據深度挖掘、客戶服務等方面進行嘗試，在實施效果、推動效率、機構間合作等方面評價結果有待商榷。對于如何實現開放銀行模式的有效落地，實現客戶金融服務易得、機構與平臺間有效合作、數據有效利用尚未形成清晰的發展路線。

3、 監管存在不確定性。國內開放銀行發展處于探索階段，尚無成熟的監管制度出臺。對金融機構和監管而言，在發展中面臨的最大挑戰是安全問題。通過開放銀行模式各類機構共同參與金融服務，客戶信息是否會泄露、通過API連接是否會引起金融系統遭到惡意攻擊、鏈路的安全性能否得到保障都是待解決課題。新模式下監管對于賬戶管理、科技可行性、反洗錢等方面的態度也將隨著新規的出臺，對整個開放銀行發展產生重要影響。目前監管部門已經提出了監管沙盒的概念，借鑒持牌消金機構與P2P的發展過程，未來監管是否會借鑒持牌消金公司管理的做法形成金融科技牌照化管理，出臺資質、展業等方面的規定可能性較大。

三、 開放銀行發展展望

開放銀行模式的出現，對傳統銀行運營模式產生了巨大的影響，如果說發展金融科技為銀行準備了必備的生產工具，那么開放銀行的發展將是對銀行經營模式、系統架構、數據管理、業務創新的全面梳理和重構，是從質量優化到價值挖掘的進步。每一次創新都將引發新的變革，在金融科技發展之上孕育出的開放銀行將為整個金融行業帶來巨大變化。在可預見的未來將改變行業門檻，重構產業鏈及利益分配。

1、 產業鏈及利益分配發生變化。原有的金融服務以銀行為核心構成產業鏈，各類系統、風險管理、科技廠商參與其中，直接或間接服務于金融機構。在新的模式下，不僅互聯網平臺、科技公司等其他類型的企業滲透金融服務，加入金融產業鏈當中，金融機構也主動滲透到其他產業鏈當中，掌握服務的核心。這種金融機構與其他機構的相互滲透極大地促進了產業鏈的變更，形成了聚合金融產業鏈與實體產業鏈的新型復合鏈條，科技作為媒介推動這一變化進一步加深。新的產業鏈格局之下，利益也將根據資源重新組合形成新的分配格局。

2、 行業格局產生變化。開放銀行的發展是新一輪業務創新與市場份額分割的過程，勢必造成創新業務、創新服務的優勝劣汰，同時會造成新的同質化服務出現。由于銀行業務的開放將導致平臺多元化發展，類金融服務融入每一個平臺或生態當中，平臺可能因此失去主流業務。因此，開放銀行建設既是壁壘打破也是壁壘重構。

隨著國內開放銀行探索的不斷加深，具有先天科技優勢的機構將率先發揮絕對優勢，頭部金融機構、科技公司、流量平臺融合的資源集中、科技整合將率先在局部范圍內對行業形成重大影響。部分在原有金融生態中與金融相關性不大或直接參與成本過高的平臺可能產生爆發式增長，成為新的金融增長極。在金融服務和科技連接的驅動下，無論是平臺、科技公司或是銀行，能夠有效整合各類資源的機構都將獲得資本、客戶和合作伙伴的青睞，傳統意義的強者將不再擁有絕對優勢，新的行業壁壘將隨著各自業態的變化產生重構。

3、 銀行經營模式被重新定義。開放銀行的核心并不是科技，科技只是手段，真正的核心是由科技支持的銀行經營模式的轉變?？萍甲鳛槭侄未呱鹑诜盏纳壓透锩?，從有效性角度出發，開放銀行的發展實現了資源整合、高效利用。銀行開放API后，客戶的界限變得不再清晰可見，客戶和用戶的定義也不再依據歸屬劃定。數據的應用將實現多維度增長，實現多種類金融機構合作應用。

未來不見得只是銀行與互聯網平臺、消金公司的合作，也可以拓展到與保險、基金等其他金融機構之間的新型合作。新的開放銀行架構，偏向銀行一側將以銀行業務為中心，偏向平臺一側將以平臺流量為中心，偏向金融科技公司的將以技術驅動為中心，隨之而來銀行也未必繼續扮演產業鏈中心的角色。盡管如此，科技始終將是實現行業革命的工具，產品、品牌、風控仍將是銀行發展的核心。

四、 開放銀行發展模式討論

以信貸業務發展為例，開放銀行發展模式下，各金融機構不再是同質化競爭，轉為專業化發展。

金融機構在內部需求和外部環境變化的影響下必將實現重構金融產業鏈，銀行、互金平臺、數據機構等重塑金融產業格局，重新建立信貸產品生產車間。銀行將自己的產品、服務、技術與開放環境相結合，將接口開源公布，各類機構將因需對接，服務不再是專業化營銷，通過同一鏈條平行嘗試，很快將決一雌雄，優秀機構被更為廣泛的對接和應用，效率、質量不過關的機構很快被淘汰。

這種模式下，不僅極大的促進了信貸產品的創新和效率提升，對于行業重塑也起到了加速作用，引發新一波金融科技創新浪潮的掀起。我們嘗試類比汽車生產平臺，高中低檔車都在模塊化平臺組裝生產，產品設計在外觀、形式上極大相似，只在在用料、材質、核心模塊技術上存在差異。未來的開放銀行，將以商業銀行或金融科技公司為生產平臺、為核心，整合各類機構共同組成產業鏈平臺，各機構提供的服務存在差異化，在產品形式上具有一致性或高度相似形，在客戶應用上通過模塊組合實現差異化。

配合人工智能、云計算、大數據等基礎工具，對于低單客價客戶、低利潤、低成本客戶、優質客戶，將采用簡化模塊數量、減少核心維度的方式提供服務，降低成本提高效率；對于高凈值客戶、風險等級高的客戶，將采用高技術含量模塊實現針對性服務，在客戶服務、風險防范等層面借助開放銀行的平臺、數據多樣化采集實現最優管理，實現從客戶端、產品端兩方的千人千面。

未來開放銀行的發展，或可實現客戶的來源多樣化，數據采集選擇多樣，信息真實性可交叉驗證，單客服務源出多方，甚至客戶提供的授信依據，也將是個性化的?？傊?，金融科技發展到今天，數據的價值仍未發揮到極致，對于數據應用和管理還有很大的研究空間。隨著開放銀行等前沿概念的發展，銀行在牌照、金融服務方面的優勢逐漸顯現，銀行數字化轉型、建設開放銀行的意義尤其重要。

責任編輯：王超