8月30日晚間，幾經波折的錦州銀行年報終于發布。同一天，銀保監會發布了《關于對部分地方中小銀行機構現場檢查情況的通報》。

先說錦州銀行年報，截至2018年末，錦州銀行資產總額為8459.23億元，同比增長16.9%；發放貸款和墊款凈額3491.10億元，同比增長67.0%，存款余額4455.76億元，同比增長30.2%。2018年經營收入212.83億元，同比增長13.2%；凈損失為45.38億元，而2017年則有超過90億元的凈利潤。

資產質量方面，截至2018年末，錦州銀行不良貸款率較2017年末上升3.95個百分點到4.99%。撥備覆蓋率123.75%，同比下降144.89個百分點。錦州銀行在年報中稱，不良貸款率上升的主要原因是以下三個：宏觀經濟下行；該行業務所在區域經濟形勢變差；部分行業客戶經營出現困難。

資產質量的惡化，直接影響了銀行的盈利能力。這不僅是錦州銀行面臨的問題，也是當前眾多中小銀行所面臨的共性問題。

銀保監會數據顯示，截至2019年二季度末，城市商業銀行不良貸款率達到2.30%，而一季度末為1.88%，增長較快；農商行不良貸款率達到3.95%，雖然較一季度的4.05%有所下降，但仍處于高位。

除資產質量惡化問題外，信用風險、流動性風險、操作風險和公司治理等問題，也是目前中小銀行經營中面臨的重要風險因素。

上海新金融研究院副院長劉曉春指出，資產質量風險、流動性風險和公司治理風險是中小銀行發展過程中難免的階段性現象。

今年5月以來，已有包商、錦州和恒豐等三家銀行被監管層實施托管或戰略重組。上述三家銀行資產規模均在5000億元以上，包商銀行在2017年城商行排名第14位，而錦州銀行位列第11位，恒豐銀行則屬于全國性股份制商業銀行。對于上述三家銀行所面臨的核心問題及風險處置方式的異同點，清華大學經管學院中國金融研究中心特邀研究員侯本旗先生此前也做過深刻剖析：包商銀行的核心問題是信用危機和大股東控制，錦州銀行的核心問題是流動性風險和內部人控制，恒豐銀行的核心問題是資本金不足。上述三家銀行的問題癥結，在中小銀行中具有一定的代表意義。

而銀保監會發布的《關于對部分地方中小銀行機構現場檢查情況的通報》，則對中小銀行目前的風險管理問題進行了較為系統的“把脈”，包括公司治理不健全、股東股權管理不規范、全面風險管理及內部控制要求落實不到位、違規辦理信貸業務和處置不良資產及表外業務、同業業務、理財業務等八個方面。這八方面的問題，也是中小銀行普遍存在的“沉疴頑疾”。

沉疴需猛藥。防范化解重大風險是三大攻堅戰之首，而防范化解重大風險的重點，是防控金融風險。嚴監管已經成為監管新常態。據報道，目前高風險中小金融機構風險處置路線圖日漸清晰。據央行透露，根據防范化解重大風險攻堅戰部署，目前在化解和處置中小銀行風險時要從壓實金融機構自救的主體責任、地方政府的風險處置屬地責任和監管部門的監管責任三方面著手，目前相關監管部門正在醞釀制定高風險金融機構風險處置的相關文件。

麥肯錫發布的《新常態和數字化時代的風險管理》報告指出，監管對銀行的風險管理是一條越來越嚴的“單行道”， 新常態與數字化時代下，風險管理必須成為銀行的“一把手”工程，銀行需要平衡“業務”和“風險”之間的資源投放。報告同時預測，未來3-5年將是銀行業的分水嶺，差銀行一定會被淘汰，到2025年中國的銀行有一大輪并購的機會。

中小銀行需要一場集體大手術，浴火重生，已經成為業內共識，但手術如何進行？是用蒙古大夫式的中世紀手術，還是扁鵲式的望聞問切，亦或是華佗式的刮骨療毒？中小銀行要轉型求生的口號已經提出很多年，但是如何困境求生、如何轉型變革，卻始終沒有一套完美的解決方案?？赡芙裉焓撬^轉型成功的明星銀行，明天就成了監管罰單的重災區。轉型是去探索未知的、不熟悉的領域，沒有經過經濟周期的檢核，也難以稱之為真正的成功。

如何平衡業務與風險的關系，合理把握業務邊界尺度、捕捉市場機會和監管紅利，鼓勵創新與穩健發展相輔相成，實現質量、規模與效益的協調發展，這是中小銀行目前所需要重點思考的。

風險管理貫穿于中小銀行經營轉型的全過程。平衡業務與風險的管理，需要在體制機制、發展動能、利潤結構等方面共同發力。變革體制機制，轉換發展動能，改變利潤結構，是中小銀行浴火重生的重要路徑。中小銀行要向體制要活力，向科技要動能，向零售要利潤。

向體制要活力，就要完善公司治理和內部管理模式，構建敏捷型輕組織單元，實現業務單元與技術模塊的有機融合，激發全行員工特別是青年員工的創新活力和創造力?？v觀包商銀行、錦州銀行和恒豐銀行的案例，均不同程度的存在公司治理的問題，或股東關聯交易，或內部人控制，公司治理流于形式，內部管理混亂。不少城商行、農商行的董事長、行長前腐后繼，如煙臺銀行前后三任董事長出問題，恒豐銀行兩任董事長內斗等，同時，個別城商行、農商行的管理人員由地方政府官員出任，容易將行政官僚主義帶入銀行體系，對權力和風險缺乏敬畏，裙帶關系突出，內部風氣因循守舊，體制機制僵化，業務流程繁冗，年輕人看不到上升希望，暮氣沉沉，老員工當一天和尚撞一天鐘，得過且過。中小銀行要生存，要轉型，就要激發全行員工這個最大的活力因子，讓大家都有憂患意識，刪繁就簡，去冗存精，敢于放權，激發活力，形成全行共進退、謀生轉型的合力。

向科技要動能，就要抓住金融科技發展的機遇，加大科技投入，敢于把錢用到刀刃上?？萍际堑谝簧a力，這句話應用于銀行業也不例外，我們已經看到金融科技重塑銀行業務流程、管理體制和風險理念，科技已經成為未來銀行業發展的重要動能和引擎。比如建設全面風險管理體系，將全行的風險管理工作線上化、流程化、制度化、體系化，推動全行資產負債管理由被動調整向主動管理轉變，構建線上化的流動性風險預警機制；再比如用技術和系統控制貸前、貸中和貸后的風險預警，降低員工操作風險，同時發力大數據和智能催收，提升額度審批的精準度和反欺詐能力，降低催收的人工成本等。

向零售要利潤，就要改變過去高度依賴批發業務的利潤結構，優化利潤結構，做實基礎客群，擴大零售客群規模，提升客群的精細化管理水平，提高客戶綜合回報率，降低對同業客戶和政府平臺類客戶的依賴度，有效分散經營風險，降低流動性風險，提升負債端能力，降低負債端成本；同時要擴大業務品種，與券商、信托、基金、保險等金融同業廣泛開展合作，實現客戶資源互通，擴大中收規模，努力提升綜合金融服務能力，滿足客戶多維度業務需求；還要提升資產端定價能力和獲客能力，加強自營網貸產品研發能力，打造自營網貸的爆款產品、拳頭產品，增強貸款類產品的市場競爭力等。

寒冬終將過去，市場大浪淘沙，傳統的叢林法則，在銀行業同樣適用。正如麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍所預測的，未來3-5年將是銀行業的分水嶺，差銀行一定會被淘汰，到2025年中國的銀行肯定有一大輪并購的機會?？倳袃炐?、堅韌的中小銀行脫穎而出，也必然有羸弱的銀行會被淘汰消失，是否“我命由我不由天”，能否勝天半子，就看中小銀行的實踐和行動了。

責任編輯：王煊