由中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行聯合宣傳年主辦，和訊網聯合主辦的“論道銀行數字化創新轉型”2019金融科技高峰論壇于2019年9月5日至6日在成都舉行。峰會為期兩天，包含閉門研討、高峰論壇、優秀創新案例展演、知名金融機構走訪等豐富內容，近百家銀行及金融科技企業一線從業者、學術專家齊聚一堂，共謀銀行數字化創新發展之策。

億聯銀行助理CIO兼科技運維部總經理李樹峰出席活動并就開放銀行建設等話題做了發言。

億聯銀行助理CIO兼科技運維部總經理李樹峰

什么是開放銀行？

李樹峰首先對開放銀行的概念做了梳理和介紹。他列舉了歐洲銀行管理局、高納德、麥肯錫、波士頓咨詢等多家機構對開放銀行的定義。

李樹峰結合以上定義給出的判斷是，開放銀行是以客戶為中心，以生態場景為觸點，以 API/SDK 等技術為手段，以服務微型化、碎片化為特征，銀行通過與第三方數據、業務等的共享融合來滿足客戶需求的平臺商業模式。

李樹峰認為，開放銀行有三個主要特征：

以開放API為技術，開放API最符合開放銀行的要求，適合充當傳統銀行“走出去”與第三方機構融合的橋梁。

以數據共享為本質，開放銀行可以理解為銀行領域的共享現象，而其共享的內容就是客戶數據，這些數據是由支付，信貸，儲蓄一系列行為產生的。

以平臺合作為模式，銀行不再如以往那樣直接將產品服務傳達給客戶，而是將不同的商業生態嫁接至平臺之上，從而形成共享開放的平臺模型。

李樹峰隨后對國內外的開放銀行實踐做了簡單梳理，總結認為，市場倒逼金融行業進行開放銀行實踐。

開放銀行國內外發展現狀：市場倒逼金融行業進行開放銀行實踐

在國內，建設銀行采取了TOP+的開放銀行戰略。2018年8月建設銀行推出了開放銀行管理平臺，對外開放8大類產品，支付結算，賬戶管理，信用卡，貸款服務，投資理財，生活服務，小微一站服務產品等。

浦發銀行API BANK，無界開放銀行，以數據，能力，模型等API為粘合劑，把金融服務和各行各業連接起來，圍繞端到端的客戶場景需求，結合銀行和跨界合作伙伴的各自優勢，實現產品和服務的快速創新。

百信銀行推出基于微服務的智融INSIDE開放服務平臺，作為百信銀行的金融開放的統一入口，建立開發者中心和技術開放商城。對外提供130個接口，已經接入了100多家平臺。

2018年香港金管局公布《銀行業開放API框架》。

國外方面，2004年，payPAL推出payPAI API，標志著具有開放銀行的實踐開始，隨后的2015年，英國開放銀行工作組（OBWG）成立。2016年，歐盟新的支付服務指令(PSD2)生效，要求歐盟各國2018年1月將其轉化為法律，2016年，英國OBWG公布《開放銀行標準框架》，新加坡金管局公布《API指導手冊》。

李樹峰總結認為，從整個方向發展來看，國內和美國、日本等更多是自下而上，以市場來驅動，通過市場來倒逼相關金融行業來進行開放銀行實踐。

億聯銀行開放銀行建設思路：金融連接器的平臺

在談到億聯銀行的開放銀行建設思路時，李樹峰介紹說，億聯銀行秉承“數字銀行，智慧生活”的發展定位，以金融為本，科技為用，依托大數據、云計算、人工智能等科技創新手段，以用戶為中心構建服務鏈條，通過特定場景提供普惠、綜合的金融服務和安全、便捷的金融體驗。

李樹峰表示，作為民營銀行、小銀行，在沒有豐富的線下網點資源也沒有自己的場景，又不可能自己建場景的情況下，億聯銀行在建設初期就把開放銀行定為自己的戰略，提出要建立金融連接器的平臺，連接金融機構、數據公司、場景平臺、技術實施商等，通過整合各方面的優勢，形成以信貸、支付、賬戶、數據為核心的服務生態，實現合作共贏，共同發展。

在這個戰略指導思想下，億聯銀行建立了開放銀行的整體金融機構和業務架構，通過云計算、大數據、區塊鏈技術和數據中心支撐，依靠分布式技術、容器技術、微服務技術，將傳統的銀行服務實現碎片化。然后通過億金山，億金付這兩個工具支撐B端和C端用戶，繼而實現開放銀行框架的搭建。

李樹峰表示，2019年2月，億聯銀行就推出了2.0開放銀行平臺，金融連接器平臺解決方案。這個方案有四個連接思路，即，金融與科技鏈接，產品服務與金融連接，場景服務與金融鏈接，金融與監管鏈接。在底層有云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等技術保證整個平臺和產品能夠在先進技術上創新，能夠讓平臺參與方利用先進技術來實現產品。

開放銀行服務體系的三個階段

李樹峰介紹說，億聯銀行整個開放銀行分成三個階段：

第一個階段是連接，將億聯銀行服務體系通過API、SDK的方式輸出給場景方；

第二個階段是開放，將自己的資源開放給合作伙伴；

第三個階段是生態，通過前兩個階段建立起金融服務市場，形成生態。

要完成這三個階段，需要做好兩個方面的事情：

第一個方面是開放銀行系統架構搭建，即，搭建開放銀行標準的基礎架構。這與傳統的架構有大不同，這種系統架構底層采取分布式架構，包括容器，包括私有云，智能交互服務體系。

第二個方面是做架構調整，內部建立敏捷團隊。整合業務、科技、風險、運營和法律合規人員，共同推進項目，采取敏捷性管理，有效保證開放銀行落地需要的快捷，同時讓整個團隊在人員結構上更貼近于互聯網公司。

李樹峰介紹說，目前億聯銀行整個科技加風險人員占全行人數的65%。這種架構確保億聯銀行在落地整個開放銀行戰略過程中，團隊能夠有效地理解并落實整個開放銀行架構的實施。

責任編輯：王超