近期，多家涉及爬蟲技術的大數據風控平臺被調查引發業內外關注。

據媒體報道，多個金融機構受此影響暫停了大數據風控業務，相關的消費貸等服務同步收緊。

數據公司被查，部分金融機構業務卻受影響？邏輯有點亂，背后其實很簡單。一個原因是部分金融機構過度依賴源頭不清晰、合規性和穩定性沒有保障的外部接入數據，輸入源頭一旦出現波動甚至中斷，相關業務和服務就會受到影響；第二個原因是部分金融機構自身數據分析和挖掘能力不足，沒有建設好自主可控的風控體系，導致命門掌握在外人手中。

部分金融機構“斷糧”的背后原因

數據是金融機構的重要資產，也是金融機構信貸、審批、反欺詐等服務和決策的關鍵依據。除了客戶、交易等海量自身數據外，金融機構還接入了兩類外部數據，以增強自身的風險管理水平。

第一類是“官方征信數據”，主要是人民銀行建設的第一代、第二代征信系統，以及2018年批準成立的百行征信，提供互聯網金融領域的數據。這類數據包含貸款、存款、擔保、貸記卡使用及公積金、社保、工商注冊、法院、稅務等信息。

第二類是“其他三方數據”主要來自是移動App、互聯網平臺、金融科技、數據公司的沉淀、收集，包含支付、社交、出行、網購、通訊等用戶行為信息。這類數據的科學使用，對于金融機構有效覆蓋“非征信客群”是非常重要的。而針對此類數據的使用和管理，中央網信辦陸續出臺了《網絡安全法》、《數據安全管理辦法》、《個人信息出境安全評估辦法》。

“官方征信數據”和“其他三方數據”覆蓋了個體的信貸、生產、生活，保障了金融機構外部接入數據的深度和廣度，為金融反欺詐、智能風控等業務安全體系的開發建設提供了良好基礎。

但是，部分數據公司為快速占領市場，在推廣其數據服務的過程中，淡化其數據源的合規性、穩定性、局限性，大力宣揚“幾天便可對接上線”的傻瓜式數據風控，或以免費贈送模型為名、快速部署一些實際上只是方便輸出其數據服務的“黑盒式”模型。而部分金融機構在數據公司鋪天蓋地的宣傳和影響下，對于數據的應用也就確實局限于簡單的黑白名單、“一個閾值走天下”的冷啟動規則、“知其然不知其所以然”的冷啟動模型。甚至，對有效數據的研究和挖掘利用不如那些苦心鉆研的詐騙團伙。

這種淺層次的數據應用表面上看確實接入方便、短期見效快，貌似能夠達到立竿見影的效果，但是付出的代價其實并不低，迫使金融機構需要不斷接入越來越多“劍走偏鋒”的新數據以滿足業務需要。更嚴重的是，這種飲鴆止渴的方式大大弱化了金融機構內部海量數據和官方核心征信數據的主導地位，犧牲了金融機構正確構建技術和業務競爭力的寶貴時間，無法幫助金融機構從數據沉淀和挖掘中洞見有效信息，對自主可控業務安全體系的建設缺乏深度的支撐，不利于金融機構長期的穩定發展。由此，就出現了開頭的現象——三方數據公司被查，部分金融機構業務“斷糧”。

提升行內數據治理能力刻不容緩

2018年5月，銀保監會發布的《銀行業金融機構數據治理指引》以“應通過數據治理有效實現數據價值”為主線，要求銀行業金融機構將數據治理納入公司治理范疇，并將數據治理情況與公司治理評價和監管評級掛鉤，鼓勵銀行業金融機構開展制度性探索。

IDC最近發布的一項白皮書披露，2018年全球數據體量達到了33ZB，但其中只有2.5%的數據得到了分析和利用，97.5%的數據依舊在沉睡中。金融機構自身的數據，還有外部接入的“官方信用數據”和“其他三方數據”，如果能夠能夠良好挖掘出來、科學利用，必能對反欺詐、風控體系建設以及業務可持續發展提供有力的支撐。

頂象最近推出的關聯網絡方案，能夠有效幫助金融機構進行深度的、高質量的數據治理。它通過充分挖掘金融機構內部的“數據金山”，穿透紛繁的表象，根據對金融機構具體業務場景、業務邏輯、產品流程、客群特征、風險特點的深度理解，量身定做，把與業務需求緊密相關的客群特征、業務數據、交易信息、核心征信、合規數據等海量數據，科學構建“有內涵、可外延”的復雜關聯網絡。再通過應用圖數據挖掘、無監督算法、半監督算法、有監督算法等多角度充分挖掘，進而結合應用場景、實際操作人員的具體需求直觀而智能的在運營和監測平臺呈現最有效信息。頂象關聯網絡的圖譜構建邏輯及構建全流程、基于關聯圖譜的圖數據挖掘的算法和模型全部對客戶開放，運營監測平臺的設計很大程度上也參考終端客戶在實際應用中的需求和習慣，利用關聯網絡“可視化、可解釋性強、可推理性強”的特點，力求讓客戶知其然更知其所以然，為金融機構的反欺詐體系、風控體系等的建設提供了有力的支撐，幫助金融機構實現業務安全體系自主可控。

金融機構須建立自己的數據護城河

在數字化今天，金融機構的產品服務與市場競爭發生了巨大變化。

在產品服務層面，線上化讓服務范圍不再設限，場景化讓業務無處不再，社交化讓金融脫媒更加嚴重；在市場競爭方面，金融機構的客戶發生了巨大變化，金融機構競爭者也在增多：不僅面臨同區域的競爭者，更面臨全國性競爭者，乃至擁有龐大用戶規模的異業競爭者。

增量客戶減少，存量客戶爭奪激烈，創新業務、提升服務、打造差異化是關鍵。這一切都離不開數據的深度治理。數據是金融機構的核心資產，也是金融機構競爭力的關鍵。在監管機構大力清理市場、打造干凈合規的數據環境時，金融機構腳踏實地、修煉好數據管理和挖掘的內功勢在必行。

責任編輯：陳愛