作者｜羅玉冰「中國人民銀行征信中心黨委書記、主任」

習近平總書記2016年12月9日在中共中央政治局第三十七次集體學習時指出：“要抓緊建立覆蓋全社會的征信系統”。這一重要指示精神為我國央行征信服務事業發展指明了方向。多年來，在金融機構及社會各界的共同努力下，中國人民銀行積極推動覆蓋全社會的征信系統建設，取得了顯著成效，在防范金融風險、促進負責任放貸、支持實體經濟發展、改善營商環境、提高社會信用意識方面發揮了重要作用。面對開放步伐加快、市場競爭加劇、金融科技發展加速的形勢，央行征信需要全面謀劃，更好地支持經濟金融高質量發展和滿足人民群眾生活需求。

央行征信服務事業砥礪前行

上世紀90年代初，我國市場經濟起步，跨地域、跨機構的信貸交易活動日益增多，借錢不還、逃廢銀行債的現象也隨之凸顯，對金融穩定形成嚴重威脅。為有效約束借款人行為，促進負責任放貸，降低不良貸款率，維護金融穩定，人民銀行征信工作正式起步。經過二十多年努力，央行征信服務事業不斷發展，征信服務體系持續健全。

初創起步期。1992年，人民銀行深圳分行試點貸款證制度，在深圳共享金融機構間信貸信息。1995年11月30日，人民銀行印發了《貸款證管理辦法》，此舉拉開了我國央行征信服務事業的序幕。1997年，人民銀行開始推動銀行信貸登記咨詢系統建設，2002年建成全國、?。ㄖ陛犑?、自治區）、地市三級聯網的銀行信貸登記咨詢系統，從事企業征信業務。為適應我國消費金融市場起步發展的要求，2004年人民銀行開始推動全國集中統一的個人征信系統建設。與此同時，啟動銀行信貸登記咨詢系統升級，即全國集中統一的企業征信系統建設。2006年，全國集中統一的企業和個人征信系統全部建成，并實現全國聯網運行。2006年3月，經中央編辦批復同意，人民銀行設立直屬事業單位——中國人民銀行征信中心（以下簡稱“征信中心”）。至此，人民銀行初步建立了覆蓋企業和個人、涵蓋全國范圍、由專門運行機構負責的央行征信服務框架體系。

穩步發展期。自2006年全國集中統一的企業和個人征信系統建成并全國聯網運行，至2013年《征信業管理條例》發布實施，征信中心積極推動全國各類放貸機構接入征信系統，逐步實現對放貸類金融機構的廣覆蓋。大力開展數據質量治理，不斷提升征信系統的數據質量，加固優化征信系統軟硬件環境，切實保障數據的準確性、完整性、及時性和安全性?！墩餍艠I管理條例》正式明確全國集中統一的企業和個人征信系統為金融信用信息基礎數據庫。為解決我國信貸實踐中存在的中小微企業不動產擔保資源短缺、動產資源閑置與融資擔保難的問題，根據《中華人民共和國物權法》授權，征信中心于2007年建成應收賬款質押登記公示系統（即目前的動產融資登記公示系統），逐步擴展動產融資登記范圍，面向全社會提供7×24小時的登記和查詢服務，為保護當事人權益、促進應收賬款質押融資業務發展發揮了重要作用。

創新深化期。自2013年《征信業管理條例》實施后至今，征信中心積極創新，進一步豐富央行征信服務事業的內容和形式，不斷提升征信服務履職能力。2013年底，征信中心建成應收賬款融資服務平臺，為企業與金融機構之間搭建起應收賬款融資供需信息對接橋梁。至此，央行征信服務事業在支持企業和個人融資方面形成了完整的信息支持平臺——征信和動產融資兩大信息服務基礎設施。隨著征信服務創新不斷深化，證券、保險機構紛紛加入征信系統，征信產品體系進一步豐富，產品應用日益廣泛，面向個人的征信服務渠道建設取得顯著成效，個人互聯網信用信息服務平臺上線運行，個人信用報告自助查詢機在全國廣泛應用，網銀查詢信用報告服務試點工作也在有序開展，較好地滿足了人民群眾便捷獲得征信服務的需求。2019年，征信中心積極參與動產擔保統一登記試點方案制訂，在動產融資登記公示系統平臺上新增生產設備、原材料、半成品、產品抵押登記服務，并于4月底在北京、上海地區開展試點，支持營商環境改善。

央行征信服務事業支持金融發展成效明顯

目前，央行征信服務事業已經建立起了體系完善、功能互補、相互支持的服務框架體系，全國集中統一的企業和個人征信系統、動產融資登記公示系統、應收賬款融資服務平臺已成為我國重要的金融基礎設施。央行征信和動產融資服務已是我國重要金融基礎設施

一是征信系統已經成為全球規模領先的征信數據庫。全國集中統一的企業和個人征信系統覆蓋銀行、證券、保險、互聯網金融等領域，收集信息以信貸信息為核心，此外還包括政府和司法公共信息、公共事業繳費信息等內容，為我國幾乎所有從事經濟活動的企業和個人建立了信用報告這一“經濟身份證”，數據規模在全球領先。截至2019年6月底，個人和企業征信系統分別收錄10億自然人、2757.5萬戶企業和其他組織的信息；其中，有信貸記錄的自然人5.5億人、有信貸記錄的企業和其他組織937萬戶。

二是動產融資登記公示系統已經成為全球典型范本。我國動產融資登記公示系統根據法律授權和動產融資實踐發展需要，遵循全球先進公示登記理念，基于互聯網面向全國對外提供應收賬款質押、應收賬款轉讓、融資租賃等10余種動產融資登記公示服務，已經成為全球領先的動產融資登記公示系統，被國際組織樹立為全球典型范本。截至2019年6月底，動產融資統一登記公示系統累計發生登記428.3萬筆，其中2019年上半年發生登記51.5萬筆。

三是應收賬款融資服務平臺已經成為助力企業融資的重要抓手。應收賬款融資服務平臺旨在支持企業便捷開展應收賬款融資，促進企業盤活動產，其作用受到國家的高度重視。2017年9月修訂的《中華人民共和國中小企業促進法》第二十條明確規定：“國家鼓勵中小企業及付款方通過應收賬款融資服務平臺確認債權債務關系，提高融資效率，降低融資成本?！苯刂?019年6月底，應收賬款融資服務平臺共有注冊用戶17.5萬家，累計促成融資金額9萬億元，其中2019年上半年新增用戶8452家，新增融資金額5889.6億元。

央行征信服務事業助力金融風險防范和促進經濟金融發展

近年來，央行征信服務積極參與防范和化解重大風險攻堅戰，服務實體經濟發展，助力政府部門依法履職，推動動產融資，較好地滿足了人民群眾多元化的征信服務需要。

一是防范金融風險，促進信貸市場發展。征信中心積極推動金融機構接入征信系統，實現金融領域全覆蓋，建立金融信用信息全面共享機制，面向金融機構提供信用報告、“數字解讀”、關聯查詢、重要信息提示等多元化征信服務，有效防范了道德風險和逆向選擇，為金融產品風險定價提供精準信息(300099,股吧)支持，提升信貸投放的審批效率和風控質量，促進負責任放貸。根據征信中心對21家全國性銀行的問卷調查，2019年上半年全國性銀行在貸前審查拒絕高風險客戶申請3936.8億元，在貸后預警高風險存量貸款7803.4億元，清收不良貸款957億元。

二是支持企業與個人融資，服務實體經濟。征信系統積極擴大信息來源，除采集金融信用信息外，還通過采集重要非金融信用信息(包括公積金信息、法院信息、環保信息、公用事業信息等)，為沒有信貸記錄的企業和個人建立信用檔案，提高企業和個人融資可得性，推動普惠金融發展。利用征信系統，開展央行內部（企業）評級，支持央行再貸款政策實施，引導資金投向小微企業。2019年上半年，金融機構信用報告查詢繼續快速增長，個人信用報告查詢量10.6億次，企業信用報告查詢量5000萬次，征信服務的作用進一步提升。

三是為個人提供便捷查詢服務，踐行“征信為民”。征信中心積極借鑒國際經驗，不斷豐富面向個人的征信查詢服務渠道建設，著力解決本人信用報告查詢難問題，便利個人了解自身信用狀況、管理自身信用、開展經濟活動。目前，征信服務網點廣泛，渠道豐富，面向個人的征信查詢服務水平已位居國際前列。2019年上半年，征信中心提供個人本人信用報告查詢服務4612.4萬次，其中主要是通過互聯網和自助查詢機辦理。根據面向個人的問卷調查，購房和申請貸款等經濟活動成為本人查詢自身信用報告的主要用途，占本人查詢總量的70%以上，而用于了解自身信用狀況、滿足知情權、管理自身信用用途的信用報告查詢占本人查詢總量的20%左右，其他用途在10%左右。

四是做好動產融資服務，破解小微企業融資難。動產融資登記公示系統的公示和證據作用，有效防范了動產融資中的交易風險。目前，各級法院在審理動產融資的案件時，對于法定登記業務往往直接依據登記情況進行判定，對于沒有法定登記依據但在實踐中自愿登記業務，也會作為重要的判決參考。更為關鍵的是，動產融資登記公示系統已經成為金融機構、企業等在動產融資交易中進行決策的重要參考依據。應收賬款融資服務平臺促進動產融資信息在金融機構之間共享，并借助核心企業信用和政府信用實現中小企業動產信用增級，幫助解決應收賬款融資中的信息不對稱、貿易背景真實性確認難等問題，提高授信效率，降低融資成本，有力地促進了我國動產融資活動開展。2019年上半年，動產融資登記公示系統查詢量為537.1萬筆，同比增長119.8%。

五是支持政府部門履職，服務宏觀管理。征信系統有助于政府部門（包括司法部門）在依法履職或參與民事活動中了解企業和個人的信用狀況。例如，政府部門在一些資格審查、項目招投標、獎項評比、紀檢監察和司法調查中，往往會依法使用征信服務。征信系統還可以支持金融監管部門利用金融大數據開展宏觀或中觀分析，提高決策和監管效率。另外，作為人民銀行履行管理征信業的重要抓手，征信系統也為征信監管提供基礎數據支持。

開創新時代央行征信服務事業新局面

央行征信服務事業事關廣大人民群眾的切身利益，面對新時期經濟高質量發展對征信服務提出的更高要求，征信中心需要牢記“征信為民”宗旨，努力開創新時代央行征信服務事業新局面。

一是堅持全面征信原則，繼續推進信用信息采集。征信中心將繼續推進金融領域信用信息的全面共享，進一步推動銀行、證券、保險、互聯網金融信用信息的采集，加快實現征信服務對金融領域的全覆蓋。非金融信用信息的采集將嚴格遵守本人授權原則，以助力人民群眾獲得良好金融服務為基本遵循，推動公共部門等重點領域的信用信息采集。進一步借鑒國際征信行業最新發展經驗，以正向激勵為主，經企業和個人授權，在信息質量得到保證的前提下，積極推動可用于評估其償債能力的替代性信息采集，為沒有信貸記錄但愿意建立信用檔案的企業和個人建立信用檔案。

二是堅持普惠公平原則，積極提高征信服務供給水平。征信中心將在普惠公平原則下，按照基礎征信產品、增值征信產品的服務框架體系，進一步豐富征信產品增量供給，優化存量征信產品服務，完善涵蓋信用報告、信用評分、特征變量、重要信息提示、關聯分析、數據分析評估等多元化征信服務體系，滿足金融機構、信息主體日益增長的征信需求。優化面向信息主體的服務渠道建設，改進現場查詢網點服務水平，試點企業自助查詢服務，提升互聯網征信查詢服務的便捷性、友好性。

三是強化征信數據分析，更好地服務宏觀決策和管理。征信系統的數據是國家重要的金融大數據。征信中心將積極借鑒國際經驗，通過深度數據挖掘和分析，進一步發揮金融大數據作用。一方面，繼續深化征信產品研發，支持多元化征信產品服務體系構建；另一方面，繼續依法為人民銀行履職提供基礎數據服務，積極參與數據宏觀分析，支持人民銀行的政策制定、政策驗證、宏觀審慎監管和征信監管等履職工作。

四是深化金融科技應用，提升服務效率，筑牢金融安全大堤。征信中心將積極適應征信行業數據化、自動化、智能化發展趨勢，深入研究大數據、云計算、人工智能等新技術，逐步在系統建設、業務發展中探索應用金融科技發展成果，推動技術平臺優化升級，優化征信產品和服務質量，提升征信服務效率。強化安全風險防控能力，關注技術變革帶來的新風險和新挑戰，守住信息安全底線，維護國家金融信息安全。

五是完善動產融資服務體系，優化我國營商環境。征信中心將繼續發揮動產融資登記公示系統作用，做好動產融資登記公示工作，并在相關政府部門的支持下繼續做好動產擔保統一登記試點工作，積極參與推動各類動產登記和權利擔保登記在一個平臺登記；完成動產融資登記公示系統全面升級，參與推動我國動產統一擔保法律制度建設；進一步發揮應收賬款融資服務平臺作用，繼續推動核心企業、政府部門與平臺對接，支持小微企業利用應收賬款開展質押融資，幫助解決小微企業融資難融資貴問題。

責任編輯：王超