近期，徽商銀行、華融湘江銀行、寧波銀行、成都農商銀行、錦州銀行、大連銀行接連發布了新版手機銀行，據悉廣發銀行APP也即將迭代升級，在銀行業數字化轉型提速背景下，各商業銀行更加重視打造便捷、安全、智能、開放、特色的一站式金融服務平臺。

手機銀行優化“形象” 提升“內涵”

此輪手機銀行“上新”潮，在界面視覺設計、業務流程梳理、操作交互體驗、金融科技功能等方面都有所改變。

從“改頭換面”的首屏來看，各家手機銀行摒棄繁雜的布局，主張給用戶以簡潔、時尚的印象，其中，徽商銀行更是突出了個性化定制界面的特點。

科技應用方面，人臉、指紋識別技術已成為標配，方便用戶快速登錄和理財支付，解決忘記密碼或輸入的煩惱。

此外，一些安全性創新功能和智能服務也提升了手機銀行的交互體驗與人性化“溫度”，例如，寧波銀行利用手機“云證書”實現100萬大額轉賬。

聚焦各家手機銀行的新版功能

六家手機銀行無論從3.0到6.0的版本高低，都與銀行的規模體量和數字化能力相匹配，并結合各自運營理念和地域特色，上線了差異化的手機銀行產品。

徽商銀行細分場景

徽商銀行推出“家庭賬戶圈”，著力打造多種場景，讓家庭的日常開銷管理不再忙亂：用戶給父母、愛人、孩子、房東等定時定額轉賬；智能錢包可用于消費、取現等，根據設定的每日留存金額，為“錢包”留足金額；一鍵歸集可將關聯賬戶資金一次性歸集至主賬戶；智能賬單支持全視圖流水及個性化記賬，貼心的賬單管理服務，為合理規劃收支提供科學依據。

該行設置了五類情景防范資金風險，“安全鎖”功能支持用戶個性化設置，多維度防護賬戶風險，具體包括：ATM夜間鎖、POS夜間鎖、快捷支付鎖、地區鎖、限額鎖五大安全鎖，多維度設置交易區域、時間和設備，一手掌控銀行賬戶安全。（如下圖）

華融湘江銀行獨創云保管

當前，用戶下載使用一些常用APP時，在隱私協議中，會被動接受“APP獲取用戶的照片、通訊錄等個人信息”條款，APP運營方如若出現數據泄露、經營不善等狀況，用戶的隱私信息將面臨風險。

我們通常將親屬身份證、重要材料等信息以照片的形式“備忘”于手機相冊，照片或可被不可靠的APP根據協議規定而獲取。

華融湘江銀行推出的“金融云保管”功能，支持客戶上傳需要保管的證件和文檔，解決了用戶這一需求“痛點“，附加的待辦事項提醒功能，讓客戶及時掌握信用卡還款、貸款還款和理財到期等信息。

寧波銀行智慧化科技多

寧波銀行基于人工智能技術，上線了智慧財富管理模塊：“財富顧問”為用戶診斷資產風險，提供專業的配置方案；“財富好管家”的投資服務功能，可動態調整資產配置，為用戶的投資理財保駕護航。

該行與中國金融認證中心（CFCA）聯合推出全新數字證書技術，只需在手機銀行APP安裝“云證書”，無需借助UK（U盾）硬件，即可隨時隨地實現大額轉賬。

與此同時，“云證書”搭配寧波銀行“智能風控”的雙組合，在安全性指標方面，全面增強了用戶資金的安全等級。（如下圖）

成都農商銀行用心打磨精品

成都農商銀行新版手機銀行中增加了豐富的新功能，如手機號轉賬、他行卡管理功能、搜索功能和新的資產視圖功能。

資產視圖功能可以讓用戶更全面、直觀地了解自己的資產負債情況，視圖設有資產分析、資產趨勢、收益趨勢等模塊，一目了然。線上資產管理能夠幫助用戶更加懂得自己，不只是看到自己有多少存款，也方便銀行為客戶提供更全面的服務，使“線上營業廳”概念更加清晰化。（如下圖）

錦州銀行關注用戶金融信息安全

錦州銀行在本次升級中強調了手機銀行的安全性能：

客戶身份唯一認證。開通手機銀行時預留唯一手機號碼，這是個人身份的識別標志；

多重密碼驗證保護。登陸密碼、短信驗證碼、指紋人臉識別、動態口令及賬戶交易密碼多重保護；

傳輸技術現金安全。采用最先進的全程加密數據傳輸方式，防止數據在傳輸過程中被修改或丟失，確保安全可靠。

大連銀行布局用戶生命周期運營

大連銀行主打便民服務，已上線覆蓋大連、北京、上海、天津、重慶、成都、沈陽、丹東、營口九個城市的常用便民繳費，深耕大連本地、支持當地民生，積極拓展社保、教育、非稅、愛心捐款等領域。

同時，該行新增積分營銷，引入積分商城，實現多種模式的積分核銷，支持在線營銷，增加客戶互動，內容涵蓋搶購、秒殺、享好禮等，以激活用戶使用APP的頻次與活躍度。

手機銀行的三個演進趨勢

各家銀行的手機銀行迭代升級，也呈現出更加整合、開放、生態的特點。

寧波銀行新版APP整合了個人銀行與企業銀行，兩個頁面實現了雙模式自由切換；成都農商銀行手機銀行4.0整合了直銷銀行功能，幫助用戶掌握更多投資理財渠道。廣發銀行網絡金融部總經理關鐵軍在早前的訪談中說道，“立體式的多渠道互動與協同至關重要，廣發銀行正是憑此優勢，打造了‘保銀協同’特色經營模式?！?/p>

徽商銀行手機銀行支持他行卡客戶注冊綁定，結合個人線上貸款業務場景，實現一站式、純線上的“賬戶開立、手機銀行注冊、貸款申請、支用、還款”；寧波銀行APP頁面的所有服務對用戶開放瀏覽，無卡客戶也可以使用其他銀行卡開通支付。光大銀行首席業務總監兼數字金融部總經理楊兵兵對中國電子銀行網表示，“光大銀行手機銀行正在探索無需用戶登陸的開放式金融服務?！?/p>

手機銀行信用卡、生活等剛需高頻場景的運營逐漸體系化、專業化，大量合作伙伴匯聚于手機銀行平臺，也沉淀了豐富的行為數據。大連銀行網絡金融部總經理王豐輝認為，“網絡金融業務的演進，需要遵循一定的規律，即由渠道階段到平臺階段，再到生態階段?！?/p>

手機銀行創新展望

隨著新興科技的快速普及和運用，銀行金融科技子公司的創建與創新，5G、區塊鏈技術的不斷探索，商業銀行或將引領下一個時代的數字化趨勢，不再跟隨、看齊頭部互聯網科技和產品。

網友彥祖留言稱，“銀行APP越來越好用，轉賬支付很方便，經常會用中行手機銀行、掌上生活、云閃付搜優惠福利?！?/p>

中國電子銀行網金融科技觀察員王超指出，“隨著銀行卡用戶的資金‘搬家’成本趨近于零，以及銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶逐漸被消費者認知，將考驗手機銀行在獲客、活客、留存、收益轉化等更多數字化營銷能力?！?/p>

各銀行的線上渠道同質化競爭日益加劇，如何借助非金融場景、特色資源稟賦、數據驅動智能等差異化服務，打造出具有用戶忠誠度的手機銀行產品，需要銀行更敏捷地洞察，更科學地前瞻，更勇敢地創新和容錯。

責任編輯：韓希宇