眾所周知，英國金融行業監管機構為鼓勵初創企業和challenger banks更好地入局參與競爭，要求英國前9家大銀行創建開源的開放銀行編程接口，以實現機構間數據的有效流動。與之相對的是，依照過去的習慣推論，美國監管機構不太可能強制要求銀行實現更高的開放程度，但除去監管強制要求以外，仍有很多客觀因素推動銀行業朝著這個方向發展。

近期一項由美國某行業咨詢公司主導的調查顯示，美國65%的銀行家將開放銀行視為機遇，而非擔憂會對銀行目前的地位造成威脅；同時90%的受訪從業者預計開放銀行將有力推動銀行業目前的生產力增長約10%。

然而，對于金融機構如何才能最好地利用開放銀行，以及更多有關實際執行方面的問題，銀行從業者的看法存在更多分歧。

例如以社區銀行和信用合作社為代表的中小型銀行機構，由于缺乏IT基礎和組織架構中成熟的數字化流程，它們無法滿足消費者所需的全部數字活動。德勤于2018年發布的世界金融業數字化報告中確定了行業內普遍適用的數字銀行業務大約涵蓋超過820項功能：從前期信息收集、日常銀行業務開展，到整合客戶關系閉環一應俱全。

但這并不意味著金融科技新競爭者會從傳統銀行市場中討到太多便宜——即使它們將中小型銀行機構作為競爭對手，爭奪基層零售銀行業務。根據同一份德勤研究報告，由于模塊化的解決方案數量有限，許多新興金融科技公司的數字成熟度排名實際上低于傳統金融機構，包括一些中小型銀行機構。

實際上，社區銀行和信用合作社需要提升金融科技實力，而金融科技公司需要金融機構的數據資源共享。對于后者，用戶的需求痛點已經在不知不覺中推動這個愿景得以實現。

根據英國消費者協會一項針對本國零售銀行用戶的調查，三分之一的用戶希望未來能夠實現一鍵總覽所有金融賬戶，甚至包括那些在不同金融機構開設的賬戶。另有三分之一接受調查的銀行用戶表示，他們的這一需求已經可以在至少一款金融應用中實現。

然而從那些提供服務的乙方——即金融科技運營方的視角出發，即便目前消費者初步享受了類似賬戶一鍵總覽的方便服務，但如果金融科技公司不能合法、直連地訪問和調取銀行數據，幫助消費者簡化財務管理的應用程序和在線服務就會效率低下，甚至還會出現信息安全方面的風險。而開放銀行通過開放應用程序編程接口（API）支持金融科技公司和傳統銀行機構之間的直接數據互通，多方操作者可以安全地與銀行共享數據，以提供滿足客戶需求的白標簽服務。

不過在最近接受相關訪談的銀行家中，只有26%的人表示他們已經準備好接受開放式銀行業務。61%的受訪者表示，他們正在考慮對行內數字基礎建設和相關行政架構進行升級和改革，以實現這一目標。

有行業人士指出，銀行機構也可以與諸如谷歌、亞馬遜這樣的大型技術服務提供商合作，共同創建API。這種方法可以讓銀行機構與其金融科技合作伙伴更好地跨過技術障礙，實現更流暢的業務層面的對話與合作。銀行機構還可以搭車采用金融科技合作伙伴已經在使用的線上服務和應用程序，優化自身的賬戶管理與銀行業務。

綜合American Bankers、Financial Times等來源整理

責任編輯：Rachel