由中國金融認證中心（CFCA）聯合近百家成員銀行舉辦的“2019銀行數字化轉型高峰論壇”暨第十五屆中國電子銀行年度盛典于12月5日在北京舉行。本屆論壇的主題為“發現與創見”，包括主管部門領導，銀行高管在內的300多位業內精英齊聚本次峰會?！?019中國電子銀行調查報告》同步對外發布。

四川農信電子銀行中心副總經理 艾雪

四川農信電子銀行中心副總經理艾雪參加本次論壇并進行了題為《用數字化手段打通普惠金融服務最后一公里》的主題演講。艾雪認為，解決金融服務最后一公里的問題可以從運營、渠道、場景、風控和產品等五個方面入手。

談到數字化運營，艾雪介紹說，本次主題中的數字化運營主要是針對線下的服務渠道，網點、自助銀行、鄉村服務站點、金融聯絡員相互協同、互為犄角，形成線下群落化服務體系，這正是服務農村地區最后一公里的主要陣地，也是投入最重的渠道。

具體方法包括：首先建立了片區集中化管理體系，將網點按片區劃分進行劃分，片區中心社通過智能排版系統對柜員進行統一調配。第二建立平臺化的管理系統，包括搭建智能后端系統對線下各個渠道進行信息統一的發布和管理，部分地方我們還實現了集中運鈔、遠程開庫，大大降低了運營成本。第三打造全景式后臺監控服務，對業務進行全流程監控，對自營網點和代理網點均進行全區域監控。

數字化風控方面，艾雪表示，面對日益嚴重的數字化風險，傳統的手段和維度顯得單一和低下，為加大風險整治力度，打擊電信詐騙，需要用大數據構建智能化的主動風控體系，建立起事前、事中、事后全流程互聯網反欺詐體系，向用戶端、商戶端不斷延伸反欺詐的鏈條，設置電子銀行全生命周期的欺詐風險防范，并逐步應用到線上貸款、消費金融、網絡營銷以及供應鏈金融領域。

以下是艾雪的演講全文：

艾雪：尊敬的各位來賓、各位朋友，下午好！

非常高興這次又來參加CFCA舉辦的高峰論壇。這次我要給大家分享的主題是用“數字化的手段打通金融服務最后一公里”。

一、什么是數字化？

說到數字化？如何來看待數字化這個詞？數字化就是物理世界在虛擬世界的數字呈現過程。物理世界里一個人外出旅行需要拿紙質地圖尋找路線。而在虛擬世界，地圖變成了數字地圖，呈現方式是各類APP，除了電子地圖還有攜程等APP；人則變成了有生物特征（人臉、語音、指紋）、行為特征（社交、購物、在線閱讀、娛樂）等通過多維度的數字化的方式構成一個立體的人。

在具體的物理世界中，人、事、物是具像的。通過數字化的過程少了一個抽象的東西，重組包裝可以在多個應用場景來使用，最后運用到金融行業就產生了不一樣的效果，實現了產品在線化、服務場景化、決策自動化、風險管控智能化。金融行業數字化最初的實踐就是利用大數據、云計算和人工智能，應用于快速授信和風控反欺詐，深度方向是區塊鏈和數字貨幣。數字化的方式使銀行變成輕資產的商業模式。

二、四川農信現狀

四川農信成立于1951年，具有68年的歷史。四川農信的市場定位是服務于三農、小微企業和縣域經濟。通過幾十年的努力，四川農信已經構建起多層次、立體式、全覆蓋的服務網絡體系，包括5200多個的營業網點，1933個自助銀行，1.19萬臺ATM，3.65萬個電話支付終端，3.7萬個助農取款點，3.6萬金融聯絡員。我們的服務體系已經遍布全省甚至延伸到鄉、鎮、村，每10位老百姓有8位選擇四川農信，我們的服務覆蓋了90%的鄉鎮、78%的行政村，真正實現金融服務通達最后一公里。

三、用數字化手段打通金融服務最后一公里

如何用數字化的手段解決金融服務最后一公里的問題呢？主要是從數字化運營、渠道、場景、風控和產品五個方面來做。

1、夯數字化運營

數字化運營主要是針對線下的服務渠道。網點、自助銀行、鄉村服務站點、金融聯絡員相互協同，互為犄角形成了線下的群落化服務體系，這正是我們服務農村地區最后一公里的主要陣地，也就是投入最重的渠道。線下服務渠道需要大量的設備和人力成本維護，所以迫切需要通過數字化的手段提高運營效率。我們采取了幾種方法，首先建立了片區集中化管理體系，將網點按片區劃分進行劃分，片區中心社通過智能排版系統對柜員進行統一調配。第二建立平臺化的管理系統，包括搭建智能后端系統對線下各個渠道進行信息統一的發布和管理，部分地方我們還實現了集中運鈔、遠程開庫，大大降低了運營成本。第三打造全景式后臺監控服務，對業務進行全流程監控，對自營網點和代理網點均進行全區域監控。

我們在做網點智能化升級改造項目，引入各類智能化、新型化機具讓客戶可以自己辦理業務，重點是進行了流程再造，對網點、業務、人員進行了線上化管理。這次網點智能化升級最大的變革還是技術的變革。我們在技術方面一是運用了基于X86云平臺架構的方式，提升了運營風險、尾箱監測、機具健康運行等領域的自動化運營能力；二是建立了分布式數據庫，實現分庫分表、讀寫分離以及服務集群規模擴容等功能，滿足應用多中心多活的需求，這目前在行業內還是不多見的，是我們做的探索。

2. 建數字化渠道

這個數字化渠道是指線上的服務渠道，即我們搭建的蜀信e互聯網金融平臺，這個平臺下有幾個子平臺，一是蜀信e手機銀行，目前用戶大概1500萬，第二是惠生活社區電商平臺用戶大概是90萬，另外是惠支付移動收單平臺，大概34萬用戶。我們2015年就實現了線上自助注冊和自助開戶?，F在我們這個平臺已經具備了全渠道運營、跨渠道協同和多渠道發布的特征。

同時我們為線下群落化管理體系搭建了一個線上服務平臺——農金社區小管家，重點是解決最后一公里的問題。平臺服務的對象就是我們的服務站點、聯絡員和用戶。這幾個角色是會跟網點進行關聯：服務站點事實上就是人民銀行推的便民金融服務，我們在此基礎上做了一個升級改造，讓便民金融服務點不再用POS機具、電話支付終端的方式來提供服務。因為機具的購買、使用和維護的成本非常高。我們準備采用APP的方式提供信息發布、代理金融、電子商務等一些便民服務。用戶也可以通過一個APP來獲取這個服務站點提供的咨詢、金融及電商服務。另外我們的金融聯絡員是外包代理的人員，可通過微信小程序的方式辦理產品營銷、站點巡場等業務。網點的后臺管理系統可以對我們的服務站點或者聯絡員進行遠程的監控以及計價管理。四個角色有機聯動，相互協同，用數字化管理的方式提高了對農村地區的綜合服務水平。

3、搭數字化場景

我們一是建設開放銀行，把我社支付、用戶、信貸、積分、賬戶管理等服務開放給合作伙伴，讓我們的法人機構和外部的合作伙伴可以自由對接省級大平臺，自助打造生活繳費、用戶營銷等特色應用。目前已在60個行社落地。

我們二是提供行業整體解決方案，將金融服務的接口應用整合到行業服務中去，向合作方提供一個“金融+行業”痛點的解決方案。目前我們采用云服務的方式和架構打造了“金融+醫療、金融+交通、金融+教育、金融+社區”四朵云，已對接了32家醫院、787所學校、38家交通公司、30個小區，后續還會延伸到培訓、養老等行業。

4、建數字化風控

如今風險管理的挑戰不斷升級，傳統的數字化手段和維度顯得單一和低下，為加大互聯網金融的風險整治力度，打擊電信詐騙，我們用大數據智能化的風控技術，建立起事前事中事后全流程互聯網反欺詐體系，向用戶端、商戶端不斷延伸反欺詐的鏈條，并設置相應的電子銀行全生命周期的欺詐風險防范。下一步將逐步應用到線上貸款、消費金融、網絡營銷以及供應鏈金融等領域。

5、創智能化產品

為切實幫助農戶解決融資難、融資貴、貸款流程長等問題，我們打造了線上化的智能貸款產品——蜀信e貸。因為我們是兩級法人，服務的又是城市、農村兩大類客群。所以我們的客戶差異性比較大，準入規則、風險定價，審批策略、風險策略、催收策略都會根據不同行社的風險偏好單獨進行靈活配置。比如省聯社統一配置標準規則和模型庫，行社則根據自己的風險偏好進行個性化的規則配置。

下一階段，我們將會把更多的服務通過數字化方式便捷的嵌入更加開放的業務生態。一方面在城市市場，加大與消費零售、公共服務、政府機構等行業的深度合作，從信息和組織兩個方向塑造生態圈和產業鏈，在服務好大企業的同時努力把服務半徑向中小微企業延伸；另一方面在農村市場，以輕資產的方式推動渠道下沉，以金融扶貧等特色業務推動工業品下鄉和農產品進城，并圍繞鄉村出行、鄉村物流及鄉村便民生活等方面，搭建農村金融生活服務圈。

我的分享就到這里。謝謝大家。

責任編輯：方杰