2019年，金融嚴監管態勢延續，行業一半是海水，一半是火焰。下面我們將盤點2019年金融監管態勢下的行業眾生相。

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P2P網貸：九死一生到十死無生？

P2P網貸在中國已經有13年歷史，據不完全統計，在網貸行業巔峰時期，國內共有3500余家相關機構，其中最著名的包括中國P2P鼻祖拍拍貸，以及平安集團旗下的陸金所等。

但隨著行業的高速發展，問題也在不斷暴露，不斷有平臺出現爆雷、砍頭息、暴力催收等現象。同時整個行業也始終面臨政策合規風險。2019年1月初，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合發布了《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》（簡稱“175號文”），175號文明確指出“能退盡退，應關盡關”，標志著P2P行業清退離場的浪潮正式來襲。行業內曾經的標桿企業拍拍貸宣布轉型金融科技服務模式，陸金所也宣布退出P2P業務。據網貸之家統計，截至2019年12月25日，P2P網貸行業正常運營平臺數量下降至401家，與2015年12月最高峰時的3574家相比，下降幅度高達88.8%。

不僅P2P企業主動轉型、退出成為趨勢，多地金融監管機構更是陸續官宣取締轄區內P2P網貸業務。2019年10月16日，湖南省率先叫停省內全部網貸機構及相關業務。此后的三個月內，山東、重慶、河南、四川、河北等省市也宣布取締轄內全部網貸業務。同時，截至目前已有四川、河南、重慶、廣州、湖北、山東、湖南、新疆、天津、貴州、寧夏、北京、上海、浙江、深圳、云南、遼寧等17個省區市金融監管部門或地方互聯網金融協會公布了清退機構名單。

雖然從機構數量來看，P2P網貸行業遭遇寒冬，但從監管和風險控制角度來看，網貸行業風險形勢發生根本好轉，“大浪淘沙”初見成效。12月17日，中國互聯網金融協會在2019第三屆中國互聯網金融論壇上發布《中國互聯網金融年報2019》。報告指出，P2P網絡借貸等方面的存量風險在年內得到化解，增量風險可管可控，總體風險大幅下降。未來監管政策將保持趨嚴態勢。同時，央行相關負責人也談到將力爭在2020年上半年基本完成網貸領域存量風險化解。

大數據風控、移動金融APP：尊重隱私的地板到盤活數據的天花板

2019年，監管部門對于涉及個人信息相關金融科技業務的整治力度空前提高，大數據風控、移動金融APP等行業先后被點名要求對一些侵犯個人隱私信息的現象進行整改。

從9月份開始，多家大數據企業因非法抓取、使用公民個人隱私信息或被調查，或直接被查封；9月底，央行向部分金融機構定向發布了《關于發布金融行業標準加強移動金融客戶端應用軟件安全管理通知》；11月，公安部加大APP違法違規采集個人信息集中整治力度。12月12日，央行科技司司長李偉公開表示，“前段時間，多部委在對App的整治過程中，下架了一百多個App，金融類App是重災區。后續，中國互聯網金融協會要加快推動備案注冊制度，加強對這些金融App的測評、認證工作，同時也會聯合相關部委，對軟件商店采取聯動措施，對于不符合規定、有重大風險隱患的App，我們會及時采取下架的措施?！?/p>

伴隨著移動互聯網不斷發展，金融機構數字化運營水平不斷提升，用戶數據成為行業渴求的重要資源。但這類數據與用戶個人信息與隱私有著千絲萬縷的聯系，如何在獲取、盤活用戶數據與尊重、保護用戶隱私之間掌握平衡，既是金融科技企業需要恪守的商業道德底限，也是監管部門需要考慮的未來立法、執法的方向。

對于個人金融信息的保護，監管層已經在醞釀具體管理辦法。10月，央行向部分銀行下發了《個人金融信息(數據)保護試行辦法》初稿，重點涉及完善征信機制體制建設，將對金融機構與第三方之間征信業務活動等進一步作出明確規定，加大對違規采集、使用個人征信信息的懲處力度。

銀行系子公司：好風憑借力 送我上青云

2019年以來，央行、銀保監會等監管機構先后發布有關金融科技、資管理財的一系列規劃、管理辦法，也為兩類銀行系子公司的發展增添了發展動力。

8月22日，央行發布《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》（簡稱《規劃》），這是央行針對金融科技的第一個頂層規劃，對行業影響深遠?！兑巹潯访鞔_提出將金融科技打造成為金融高質量發展的“新引擎”。近些年來，越來越多的商業銀行籌建獨立的金融科技子公司，目前已成立的銀行系金融科技子公司已達到10家，包括工行、建行等國有大行、招行、民生等股份制銀行以及北京銀行一類的城商行均已成立科技子公司，同時廣發銀行、交通銀行等正在積極推進金融科技子公司成立。業內人士表示，許多銀行已將成立金融科技子公司作為加速轉型的契機。

2018年4月，《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》（簡稱“資管新規”）正式稿落地，要求金融機構不得開展表內資管業務。隨著資管新規具體細則的下發，銀行理財相關政策也不斷落實，直到12月份，《商業銀行理財子公司管理辦法》落地，標志著2019年成為銀行理財子公司元年。年內銀行系首家理財子公司——建信理財正式成立后，理財子公司成立和獲批籌建的速度迅速提升。目前，已有33家銀行擬成立理財子公司，其中，6家大型銀行理財子公司以及光大銀行、招商銀行理財子公司均已獲批開業。中信銀行、興業銀行、杭州銀行、寧波銀行、徽商銀行也已獲批籌建理財子公司。與此同時，配套政策及時跟進，專家和業內人士普遍認為，相關政策給新生理財子公司帶來種種利好，銀行理財子公司元年堪稱完美。

責任編輯：Rachel