受邀嘉賓：

李徽翡 贛州銀行首席信息官

引言：

李徽翡認為中小行銀行在數字化轉型中，應采用“小步快跑”的模式，每一次的投入都能在短期內產生一定的可預期效果，形成正循環，更好的促進自身轉型發展。

Q：您認為目前中小銀行在數字化轉型中遇到最大的挑戰是什么？以及中小銀行如何來應對這一挑戰？

李徽翡：中小銀行在數字化轉型中最大的挑戰是如何權衡好投入和產出的關系。中小銀行的數字化轉型，在金融科技方面會有非常大的投入，這種投入是一個長期持續的過程。對于中小銀行來說，如果短期內見不到回報的話，一是投資人、股東和相關高管層是否有堅定的決心持續下去；二是相關團隊是否會有挫敗感，人才是否會流失，其他配合部門是否會對相關工作產生懷疑等等，這些因素都會對中小銀行數字化轉型產生非常大的影響。

因此，中小行銀行在數字化轉型中，要以“小步快跑”的模式，每一塊投入都有可預期、可衡量的收效，這樣，才能讓眾多參與者有信心堅持走下去。當然，我們也允許和接受在創新的過程中出現一定的風險。

Q：您認為區塊鏈技術在銀行數字化轉型過程中起到哪些推動的作用？

李徽翡：贛州銀行在區塊鏈領域很早就進行了探索，將區塊鏈技術運用到傳統紙質票據交易領域，在全國率先推出票鏈業務，并于2017年3月15日成功上線。2018年8月，在原有的基礎上，我行又推出升級的票鏈2.0版本，將紙票、電票融資為一體，實現票據融資全覆蓋。

截至2019年9月30日，我行已累計辦理票鏈業務超5800筆，總融資金額超18.98億元。從融資金額分布來看，金額30萬以內的業務占比約68%，其中最小金額1萬元；從期限上看，最短融資期限不足10天。票鏈業務的上線有效破解了中小微企業因“持有票據多、金額小、期限散”融資難、融資貴的痛點，為小微企業用戶提供一流的融資體驗，贏得了客戶及市場口碑，樹立了贛州銀行助力普惠金融和專注小微的良好品牌。

區塊鏈今后在供應鏈金融方面會發揮非常大的作用，它能保證資金流、物流、信息流同步一致，更好的為企業生產經營提供服務。贛州銀行也在同更多的區塊鏈技術平臺交流溝通，力爭讓銀行的服務更好地植入供應鏈中，更好地產生效應，更好地做好普惠服務。

Q：您認為銀行如何借助金融科技來實現自身的數字化轉型？

李徽翡：首先得明確一個概念，什么是金融科技？金融科技是指科技驅動銀行創新，金融科技是原來傳統所說的“ABCD”即：AI、Cloud、Blockchain和BigData，無論是哪種技術，在科技驅動銀行金融業務創新時，存在一個非常重要的因素就是數據。因為技術本身只能讓業務更加方便和快捷，驅動不了創新，而數據則是業務在技術平臺上的落地，基于數據的創新會給業務帶來非常高的價值。

數據作為技術和金融業務之間的橋梁，數據本身帶來的能力能夠驅動業務創新，所謂的“ABCD”這幾種技術在金融業務上的應用，A是我們在人工智能上對數據有更精準的分析和判斷；B是我們有分布式的、可信的數據來源，更方便獲??；C是更好的技術、更大量的存儲空間、更強的計算能力來進行數據處理。D 是BigData本身是數據。

現在大部分金融科技都是圍繞數據來的，主要是對更大規模、更加復雜的數據進行收集、存儲、傳輸、轉換、分析，從而產生業務價值。銀行如何利用大數據進行風控；如何利用大數據管理內部各種風險；如何用大數據精準分析客戶，降低支付的風險，降低操作的風險；以及用大數據更好的推測客戶需要什么，能夠得到什么等等，在這些方面能夠給我們帶來創新。金融科技帶來的創新其實就是數據創新使用帶來的價值，銀行金融科技創新和銀行數字化轉型是分不開的，是依托數據而進行的創新。

Q：前段時間某些互聯網公司發生的“爬蟲事件”，您認為給銀行帶來了哪些啟示和反思？

李徽翡：前段時間某些互聯網公司發生的爬蟲事件，本質上是數據不合理、不合法使用或者非授權使用，這對客戶權益造成了侵蝕，也帶來相關風險。銀行首先一定是要避免這種行為的，我行在這方面一直非常注意，對用戶相關的敏感數據的獲取、存儲、使用都嚴格按照相關監管規定執行，確保不會有類似現象。

但是，數據本身并沒有過錯，更多的是數據使用過程中的錯誤。當前，在銀行做業務的時候，并不是數據太多了，更多的是數據不夠用，原因在于：一是在業務處理、客戶交互的過程中，應該記錄的數據沒有很好的記錄下來；二是沒有對這些數據進行比較好的保護；三是沒有對這些數據進行很好的分析，讓其發揮應有的作用。

對銀行來說，金融科技轉型和數字化轉型，最重要的一點是首先要對銀行內部的數據有整體認識。以贛州銀行來說，目前最迫切的工作就是建立數據標準化體系，對現有數據采用標準化管理，針對業務上的痛點、急需點，進行相關技術、相關數據管理方面的升級換代。這也是前面提到的“小步快跑”模式，希望每一次的投入都能在短期內產生一定的效益，形成正循環，更好的促進自身轉型發展。

Q：贛州銀行在數字化轉型中做了哪些有益實踐？

李徽翡：在數字化轉型方面，贛州銀行原來就有票鏈業務，目前贛州銀行啟動了數據治理和數據標準項目，以全新的建設思路打造“新一代”全行級數據管控平臺。我行數據管控平臺有如下特點：

1、運用多項智能化技術和可視化界面，實現了數據標準和各個應用系統（數據來源）的自動映射和自動檢查，大大減少工作量，解決管控人員“支撐難”的問題。

2、構建全行統一的標準規范，通過鏈接圖譜、映射轉換等技術手段，解決歷史數據“處理難”的問題。

3、提煉多種針對性檢查規則，解決數據質量“辨別難”的問題。

4、打通全流程線上管理，解決跨越領域“協同難”的問題。

在此基礎上，我行也組建了新的數據分析團隊，在大數據風控、反欺詐檢測等方面，結合業務的發展，在做一些積極的嘗試。但是，我們未來要走的路還很長，在金融科技的落地，在數字化轉型的征途上，我們要力爭每一步都走的踏實，都能見到實效。

責任編輯：韓希宇