最近，支付市場格外熱鬧。

隨著工行、建行、招行和平安紛紛與支付寶和財付通聯手開展條碼“互聯互通”試點，支付市場大一統的趨勢越發凸顯。

早在去年九月，央行公布《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》明確提出：“推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術標準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現不同APP和商戶條碼標識互認互掃?！蓖瑫r，近日網聯宣布完成人民銀行標準條碼互聯互通“付款掃碼”多機構的生產交叉驗證?？梢哉f，2020年是支付行業互聯互通的加速年。

兩大支付霸主地位能否被挑戰？

長期以來，支付寶和微信在支付市場上占有絕對份額，處于完全壟斷地位。據艾瑞統計，2019年中國第三方移動支付市場中，支付寶和微信兩大機構共占據市場份額93.8%，在C端占據絕對優勢。銀行業在支付市場中處于被動地位，那些中小支付機構更是紛紛傍大款，艱難存活，漩渦之下，再好的支付產品都沒有機會。

從整個行業來看，條碼互聯互通能夠降低行業成本，提高效率，方便用戶，促進支付行業健康發展。同時，也為銀行與中小支付機構帶來新的發展機遇，形成新的支付市場格局。

對于銀行來說，條碼互聯互通能為銀行手機APP帶來更多的應用場景，增加用戶的使用頻率，提高銀行APP的活躍度進而鞏固和吸引更多的用戶。

而對于中小支付機構來說，則能告別之前為支付巨頭“打工”的日子，能獲得更多線下支付市場的機會和份額，有機會和市場巨頭站在同一起跑線上。

然而，也有業內人士認為，條碼互聯互通雖然是今后的發展趨勢，但很難影響支付“巨頭”長期形成的線下支付格局。

一方面，大眾對移動支付的品牌認知，行為習慣仍然存在較大差異，移動支付的競爭力不僅僅來自于場景，更來自于支付工具本身以及其所附著的平臺的市場能力，產品設計能力，服務運營能力。

另一方面，支付寶、微信在科技實力積累、新興技術創新等方面具有較強優勢，對市場的敏銳度和引導性更強；此外，對于B端商戶來說，支付寶、微信在收單價格上具備明顯優勢。

銀行APP如何抓住新的市場機遇

銀行業觀察人士“金腰子”認為條碼支付互聯互通的實現，對于銀行APP的主要影響是對APP支付功能的定位或將發生變化。支付二維碼互聯互通為銀行APP發展常規支付功能提供了技術基礎，通過銀行APP進行支付的場景與互聯網幾乎無差別，但市場中消費者被掃模式是主流的支付體驗方式，打開二維碼的主要動因來自于APP的活躍粘性和行為習慣，因此培養銀行APP內支付習慣將是主要競爭應對措施。進一步豐富高頻場景，提升手機活躍度，將是銀行APP后期發力的著重點。

同時，銀行APP可能需要在深度服務好本行客戶市場和做全量市場之間聚焦于其中一個方向。前者驅動的核心在于權益的設計，與存量客戶成長運營體系進行關聯；后者更重要的在于實施支付行為功能的APP的市場定位設計，找到全量用戶市場可以接受的，并且與競爭對手有明顯區別或優勢的定位。

當前的支付市場不再是將用戶支付環節和商戶收到環節進行割接的管理，而是應該圍繞支付場景做體系化的設計，從銀行APP定位設計，市場品牌設計，線上內容運營，線下場景合作，商戶綜合權益，用戶權益活動與客戶成長體系關聯多個方面進行設計優化。

在移動支付已成主流的情況下，互聯互通對支付行業影響意義重大，通過央行金融科技發展規劃，能夠看到監管部門打通服務壁壘，實現條碼標識互聯互通的堅定決心，銀行業應積極加入和推動條碼互聯互通的發展，并在用戶端的受理場景上拉齊與兩大巨頭的差距，或許，這次會是銀行業在支付市場上逆風上揚的契機呢！

責任編輯：王煊