圖片來源：中國電子銀行網  制圖/王超

版圖擴張在任何行業都可能發生，而一家有野心的銀行也從來不會只把眼光鎖定在自己地盤上。

國內的城商行，其發展都從信用社的陰霾里走出來，然后在大一統的步調中走向擴張，這就頗有古今戰爭版圖演進的歷史格局。

城商行講究網點布局，區域戰爭，特色打法，由小變大，由弱變強。

區域思維是網點布局的傳統思維，而進入新時期以來，BANK3.0戰略的出現又要將銀行網點遍布在移動互聯網的每一個節點中。這是銀行在新時期做大做強的核心戰略之一，粗鄙的叫法是打信息戰。

國內多數城商行在信息戰的謀略上大致無二。

歷史的演進，接受“九十合一”命運安排的改編

上世紀九十年代，對于銀行業，特別是城市商業銀行來說，是一個具有里程碑意義的年代。當時，全國5000家城市信用社狀況百出，等待著命運的安排。他們要從小信用社轉變為城市商業銀行，小游擊隊要組成建制完備，裝備齊全，后勤有保障的正規部隊。新的命運安排把他們從死亡前線拉了回來。

而這其中，90家在北京。

后來，也就是1996年1月29日，這90家城市信用合作社完成了一次“九十合一”的高難度動作，組建成了北京銀行。彼時，全國其他各城市的信用合作社也一起接受“改編”。

當然，設立之初的名字還不是“北京銀行”，而是叫做“北京城市合作銀行股份有限公司”，注冊資本10億，也是中國最早成立的城市商業銀行之一，實力大增。

至此，組建并更名成功的北京銀行開始了他的跨區域作戰之旅。

2004年9月28日，為實施跨區域發展戰略，經中國銀監會北京監管局《關于北京市商業銀行更名的批復》(京銀監復[2004]595號)批準，北京銀行名稱由“北京市商業銀行股份有限公司”更名為“北京銀行股份有限公司”。

這為北京銀行進行跨區域經營埋下了伏筆，而第一戰直接指向京津冀的天津。

2006年10月，北京銀行天津分行正式開業。北京銀行成為中國城市商業銀行中率先實現跨區域經營的商業銀行之一。

在隨后的幾年里，北京銀行穩扎穩打，將服務網點布局在上海、天津、杭州、深圳、西安、長沙、南京、濟南、南昌等九個城市，甚至在中國香港和荷蘭阿姆斯特丹設立了辦事處。

這和打游擊不一樣，直接拿大城市開刀。

移動銀行戰略徹底打破區域經營思維

在移動互聯網快速發展的今天，網點設立，除了在部分農村有著特殊意義外，在其他地域，很大程度上還僅僅是傳統的區域經營思維。

雖然，區域性銀行需要強調自身的特色業務，需要緊密貼近地方特點。但用戶和具體的業務本身就是跨區域流動的?，F代交通和現代信息、物流都在改變著原有的商業模式。

所以，我們在談論Bank3.0時，強調銀行服務無處不在，但人們對物理網點的需求幾乎為零，即，Always Banking,never at a bank。

金融服務在哪里，銀行網點就在哪里。這要求銀行從傳統的網點思維中跳脫出來。

打互聯網信息戰的需求在各行業都有所體現。而在移動互聯網時代，信息戰的戰略在受制于區域發展限制的城商行眼里變得特別金貴。移動銀行戰略在城商行求生存，謀發展的路徑中變得尤為重要。

以北京銀行為例，該行于在2019年發布《移動銀行業務發展目標暨實施路徑》，完成“數字化平臺、移動優先、數據應用”三大方面科技能力布局。將出境服務、貴賓增值服務、信用卡網申等實現產品移植到移動端，以增強其移動端的服務能力。

移動優先，是該行近年來一直在堅持的戰略。其新版手機銀行的迭代有四大能力中心建設的要求，即移動開發、移動安全、移動分析、移動服務等。業務轉向“互聯網+”，數據轉向大數據+分布式架構和可視化分析等。

所謂移動優先，那就是將移動銀行戰略擺在更突出的位置，將傳統網點經營思維打破，或者是進行延伸。這一戰略讓該行在過去的一年里取得了不錯的成績。

據北京銀行2019年的年報顯示，該行線上用戶突破 1,000 萬戶，APP 用戶同比增長 32%，近五年年均增幅超過 50%。手機銀行客戶超過 600 萬戶，年度活躍客戶占比超過 52%。

但這些成績并不足以支撐起北京銀行的野心，也不足以支撐起銀行業數字化轉型的野心。在5G、區塊鏈、人工智能、大數據等新技術普遍應用之時，銀行們依然需要為此做出準備，或獨立創新，或模仿前行，讓金融服務通過技術迭代實現更高效、便捷和普惠的方式到達用戶一端。

新技術的應用大多是小范圍實驗，成功之后再大范圍推廣，但銀行內部的架構復雜，且部門協同壁壘較高，這使得內部新技術新應用的普及發展遇到不小的阻礙。城商行因體量相對較小，新鮮技術應用阻力也相對較小，但創新可能帶來的風險抗壓能力也相對較弱，這也是不得不察的。

責任編輯：王超