“以前說起風控這條賽道，大家可能更多想到的就是‘數據’，哪家數據全面、廣泛、有特色，哪家的競爭力就大，但經歷了去年的嚴監管后，行業情況發生了改變，‘去數據化’愈發明顯?！鄙虾Ｐ辛兄戎悄芸萍加邢薰径麻L劉曉光對第一財經記者說道。

自去年遭遇強監管之后，大數據風控商業務開展便摁下了“暫停鍵”，因無法確定數據的合規性，不少中小銀行暫停與它們的合作。在此背景下，行業洗牌加劇，中小風控商失勢退出，頭部機構謀求轉型。

不過，近日下發的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）給陰霾已久的第三方風控行業帶來一絲光亮。有業內人士對記者表示，相比之前的版本，此次新規征求意見稿放松了銀行與第三方機構的風控合作限制，但并未就數據合規性問題進行放松。

而隨著數據獲取環節的標準化、透明化和共享化，有分析稱，未來風控服務商的核心競爭力將從數據的完整性、準確性和針對性轉向數據處理和應用環節，即貼近市場、貼近用戶，建立綜合經營壁壘。

第三方風控商正名

近日，第三方風控服務商業務開展終于迎來轉機。根據《辦法》，商業銀行如果需要從合作機構獲取借款人風險數據，應通過適當方式確認合作機構的數據來源合法合規、真實有效，并已獲得信息主體本人的明確授權。商業銀行不得與違規收集和使用個人信息的第三方開展數據合作。

“相比之前的版本，此次新規征求意見稿放松了銀行與第三方機構的風控合作限制，允許銀行在自主授信審批權的前提下與第三方機構進行風險評估方面的合作?！碧K寧金融研究院副院長薛洪言對第一財經記者說，“這一定程度上為第三方大數據風控服務商正名，名正則言順，能進一步促進雙方合作?！?/p>

而在此前，由于監管對運營商爬蟲業務及數據違規抓取和販賣的嚴查，第三方風控服務商業務一度停滯?！爱敃r影響較大，整個行業基本被‘一刀切’，考慮到數據的合規性，很多金融機構都暫停了合作?！眲怨夥Q。彼時，不少風控商開展業務時都會被問及“數據采集是否經過授權、是否是購買得來”等諸多問題。

據了解，以往金融機構在對消費金融貸款進行風控審核時，主要參考兩類數據以交叉判斷借款人的還款意愿。一是借款人在央行征信系統中的數據，二是第三方大數據風控商所提供的其他維度的數據，如借款人電商平臺的購物記錄、信用分等。

如今，《辦法》的出臺肯定了這一方式，劉曉光對記者表示，這相當于為銀行與第三方機構的合作提供了機會。但需注意的是，在提供風控服務時，第三方機構要注意尊重合同、強化授權、合法合規使用數據。比如，目前很多關于信息主體本人的授權可能是“霸王條款”，以后需更加規范。

另外，《辦法》還明確，互聯網貸款業務涉及合作機構的，授信審批、合同簽訂等核心風控環節應當由商業銀行獨立有效開展。銀行需在貸前、貸中、貸后全流程實行風險控制，加強風險數據和風險模型管理，同時防范和管控信息科技風險，并對“風險模型管理流程”、“風險模型開發測試”、“風險模型評審”等提出了重要要求。

“有了這些明確的規定后，第三方機構也更清楚的知道自己能做什么，不能做什么，并且可以針對性的為銀行提供服務?！币晃毁Y深從業者對記者說，按照上述要求，第三方風控商可協助銀行搭建風控模型，提供系統支撐，進行技術賦能。

數據始終是核心競爭力

盡管第三方風控商迎來發展機遇，但需注意的是，行業優勝劣汰仍在繼續。監管趨嚴、數據獲取難度增大等原因使一些實力較弱、經營規范性差的大數據服務商逐步退出市場，與此同時，頭部機構也存在經營轉型壓力。

作為這一行業的“新人”，劉曉光深有感觸。他向記者感嘆道：“自去年以來，行業變化很大。原來這個賽道上，不管是合規機構，還是非合規機構，大家都把坑占好了，如今有位置空了出來，也給了更多平臺機會?！?/p>

他進一步稱，以往公司的痛點在于缺乏數據，但目前，劣勢變優勢，公司聚焦于算法的提升、系統的搭建、技術的迭代等，即不觸碰數據，協助金融機構進行風控系統建設，為機構定制服務?！艾F在很多中小銀行都愿意合作，這是和以前相比一個明顯的變化?！眲怨夥Q。

上述資深從業者告訴記者，對于中小型風控服務商而言，一個轉型的方向是調整服務模式和產品結構，從直接提供數據和解決方案轉向大數據能力輸出，比如協助持牌機構進行大數據能力建設，專心做服務支持。對此，有分析稱，提供標準評分卡產品和數據科學家咨詢能力，或將成為新的商業模式。

不過，對于頭部風控商而言，有業內人士認為，數據始終是其核心競爭力?！拔磥?，背靠能產生數據的巨頭數據公司，可能會占據行業主導地位?！毖檠詫τ浾叻Q。

在薛洪言看來，第三方大數據風控服務商面臨的最核心問題一直是數據獲取的合法合規問題，而此次互聯網貸款新規并未就數據合規性問題進行放松，所以只有那些能確保數據合規的大數據服務商才能受益。

上述資深從業者也對記者稱，行業中一些實力較強的頭部機構需強化合規經營意識和前瞻經營意識，關注行業趨勢變化，不斷嘗試新的產品和服務，比如開拓航旅、物流、零售等非金融機構客戶，在迭代中逐漸擺脫對傳統服務模式的依賴。

另從大環境來看，劉曉光還提及，“后疫情時期”居民消費逐漸復蘇升級，為消費金融發展提供重要機遇，消費行為的線上化轉移也將有利于挖掘新的場景化服務機會，特別是在教育、直播短視頻、在線醫療等方面?！吧罡怪鳖I域場景應是當前第三方風控商發力的重心?！彼Q。

責任編輯：王煊