案例名稱

營口銀行大數據智能風控體系

案例簡介

近年來，在互聯網和金融深度融合的大背景下，以互聯網消費金融為代表的新興業務領域成為商業銀行爭相布局的戰略高點，傳統風控手段已無法滿足銀行服務長尾客群的要求。

營口銀行在金融科技助力下，數字化轉型步伐不斷加快。在新時期“互聯網+”開放金融戰略指引下，營口銀行以大數據、云計算、人工智能等新興技術為依托，在區域內率先開始了線上風控領域的創新研究與實踐探索。

營口銀行大數據智能風控體系以線上風控水平提升為目標，以大數據為核心技術，以互聯網信貸業務為載體，實現海量數據源對接、評分建模技術應用、線上風險閉環管理等三大特色優勢，實現智能化、數字化、集約化的高效能線上風險管理新模式。

創新技術/模式應用

營口銀行大數據智能風控體系，是營口銀行金融科技戰略導向的成功落地實踐。該智能風控體系基于大數據技術，以線上個人消費信貸和小微經營貸為業務載體，以行內客戶業務數據、公安數據、第三方征信等內外部大數據為基礎，構建智能風控決策平臺，集成適用于貸前審批、授信審批等多環節的多個評分模型和數千條審批規則，實現業務規則靈活配置，完成信用風險的量化判斷與有效預測。

營口銀行大數據智能風控體系采用主流的互聯網開發技術架構，完成行內數據和行外三方數據的整合和對接，為銀行制定涵蓋從貸前到貸后全流程的風控監測，形成風險管理閉環。能夠有效的評估和管控互聯網信貸業務開展過程中的各項風險，為傳統銀行進行互聯網信貸業務轉型建立完善的信貸風險評估機制和管理機制。憑借海量數據源對接、評分建模技術應用、線上風險閉環管理等三大特色優勢，實現智能化、數字化、集約化的高效能線上風險管理新模式！

項目效果評估

2021年起，營口銀行自主研發全生命周期的大數據智能風控體系。該系統研發團隊由資深技術人員以及傳統金融機構風控專家組成，全流程自主研發，并能做到實時跟進，層層把關。通過互聯網、大數據智能分析，已成功應用于對私消費信貸、小微經營信貸等多個領域。累計審核上百萬借貸用戶并處理千萬級筆放款，成功放款額近100億。

業務運營基于上述的智能風控體系。智能風控是手段、工具和基礎，風險識別和決策審批是目的?；诖?，無論是智能風控系統還是配套的業務相關系統，搭建的最底層是計算與存儲資源層，再次是數據準備層，再上面是數據識別、挖掘，最頂層是風險評估與授信審批決策建議。在數據準備層依托大數據融合海量數據源，抽取、清洗。在數據挖掘識別層，應用人工智能、機器學習、引擎分析，為用戶畫像，并進行模型計算?；A數據、用戶畫像、特征引擎、模型輸出等內容都以數據資產的形式來管理?；谶@些數據資產，可以為獲客、準入、經營、留存等全生命周期提供各種服務。

自服務于線上個人消費信貸和小微經營貸的大數據智能風控體系上線以來，為互聯網信貸全生命周期提供綜合化數字普惠金融服務，主要完成以下成就：

1）高效海量的數據處理能力：累計服務全行上百萬個人消費信貸和小微經營貸客戶，支持相關業務系統多個業務場景，每日提供交易服務數萬次，用戶可通過線上全流程操作，秒級授信審批，實時獲得服務。

2）集約化的業務運營能力：建立工廠化流水線生產模式，實現作業自動化流程分配；

3）以“技術”和“數據”構成的雙要素風控系統，驅動金融創新：已經與百行征信等正規持牌機構對接多款大數據產品，覆蓋身份認證、反欺詐、多頭借貸、黑名單、信用評估等多個維度，構建審批數十個審批規則集、上千條規則，有效提升貸前風險篩查和信用評估能力。

4）風險結果指標：對用戶的信息、行為等大量樣本的分析，累計受理上百萬筆授信審批，客戶審批通過率為70%以上，拒絕數十萬筆風險客戶授信申請；資產質量總體保持良好，業務運行穩??；授信審批時間減少到5分鐘以內。

項目牽頭人

陸軍，總經理助理

責任編輯：韓希宇