2020年初，突如其來的新冠疫情對經濟社會造成了巨大沖擊，以多行業門類、多產業分工為基礎的實體經濟面臨史無前例的考驗。兜住民生底線，做好“六穩”工作、落實“六?！比蝿?，成為現階段攻堅克難的關鍵。

中小企業是實體經濟的重要組成部分，其復工復產效率對實體經濟關重要。同時，中小銀行作為支持中小企業的主力軍，其穩健運行對于維持經濟社會大局穩定意義深遠。

在今年全國兩會上，全國人大代表、四川天府銀行行長黃毅聚焦于疫情下中小企業和中小銀行所面臨的現實性困難，提交了關于在當前形勢下精準施策以保障實體經濟平穩運行的議案，建議在精準支持中小企業降本增效的同時，提前采取應對措施，營造更為寬松的金融政策環境，防止出現系統性金融風險。

新形勢下中小企業融資呈現哪些難點？促進企業復工復產還可以打開哪些政策空間？中小銀行目前所面臨的主要風險和挑戰是什么？怎樣進一步探索中小銀行支持實體經濟的路徑？……帶著一系列問題，今年全國兩會期間，《每日經濟新聞》記者對黃毅進行了專訪。

全國人大代表、四川天府銀行行長黃毅 圖片來源：受訪者供圖

【談感受】中小民企生存更受社會關注，但融資難背后的信息不對稱問題依然存在

中小企業廣泛分布在各行各業，歷來是促進經濟增長、增加社會就業、提高財政收入的主力，貢獻著50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新、80%以上的城鎮勞動就業以及90%以上的企業數量。但同時，受各種因素影響，中小企業也往往面臨著融資難、融資貴的困境。

去年全國兩會期間，黃毅就重點關注了企業融資難的問題。為了破解“銀行不敢貸、小微企業貸不到”的難題，他呼吁企業、銀行、政府部門共同努力，一齊推動解決企業融資難問題。

今年兩會又至，回頭再看，論及感受，他笑言，一年之間，這一問題已經發生了很多可喜的變化。

給到他最直觀的感受是，在相關監管部門、同業的共同努力下，金融監管部門持續優化貨幣政策工具，發行多項支小再貸款、再貼現專項貼息額度，一方面令企業融資門檻得到了有效的降低，另一方面也提升了金融機構積極性。

“比如四川天府銀行，正在積極響應政策導向，向政策鼓勵的行業和區域投放更多信貸資源?！秉S毅介紹，在政策引導下，四川天府銀行確立了一個被稱為“573”的信貸規模投放原則。其中，“5”，指的是不低于全行授信規模的50%投向普惠金融；“7”，指人行支小再貸款額度不低于70%的規模投向小微企業或個體工商戶，貼息后利率低至3.8%；“3”，則指發揮在四川省內“點多面廣”的優勢，對三、四線城市和縣域鄉鎮的信貸投放不低于全行信貸規模的30%。

此外，還讓他感到振奮的是，近一年來，社會各部門更加關注中小民營企業的生存問題。各部門聯合金融及非金融機構，廣泛搭建信息合作及資源整合平臺，采用了大數據分析、線上銀企對接等多種方式，對企業的生存和發展提供了有力的支撐。

不過，問題雖然有所改善，但黃毅坦言，現狀離自己的預期仍然有一定的差距，“比如，中小企業與金融機構信息不對稱的根本問題依然存在，金融機構對實體經濟的支持力度還有待增強，對于企業需求與金融機構風險偏好的精細化分層還進展較慢?！?/p>

尤其是今年以來，疫情波及范圍之廣、持續時間之長、影響程度之深，令人始料未及，也使得黃毅對中小企業流動性承壓有了更多的擔憂。

“因為疫情，實體經濟面臨著巨大考驗?！秉S毅直言，當前，雖然國家已出臺了支持企業復產復工的系列政策，但一方面，政策更多傾向于減免稅費、貸款貼息、財政獎補等后期支持，在前期直接為企業注入“流動性”較少，加之政策傳導與多方協作都存在滯后性，在一定程度上影響了政策落地效果；另一方面，通過整合財稅和金融資源形成支持合力的落地機制并不多，加上企業融資有剛性的自有資金比例約束，如果企業已進入“資金荒”，就難以再獲得銀行支持。

【談觀察】中小銀行正在為中小企業“輸血供氧”，但信用風險不容忽視

為避免企業陷入“資金荒”困境，今年以來，各金融機構快速行動，發揮了金融保障作用。從前期戰疫情況看，在為中小企業“輸血供氧”的一大批金融后援軍中，中小銀行表現可圈可點。

中國銀行業協會發布的信息顯示，目前，全國134家城商行和18家民營銀行全部出臺疫情防控和復工復產金融服務具體舉措。據不完全統計，截至5月20日12時，全國城商行、民營銀行提供疫情防控和復工復產專項授信等信貸支持8689.17億元。

黃毅表示，中小銀行與中小企業在某種程度上具有“同根同源”的屬性，疫情期間，中小銀行的積極作為有效緩解了企業面臨的“資金荒”，為經濟筑底回暖貢獻了金融力量。

不過，在加大對中小企業支持力度的同時，作為一家城商行行長，他也在關注中小銀行背后的風險隱憂。

“中小銀行是支持中小企業的主力軍，也是其風險承擔者?！痹谒磥?，中小銀行作為中小企業生產經營所需資金的主要提供方，在經濟持續下行、疫情影響升級的嚴峻形勢下，風險正在快速向銀行端聚集。

數據顯示，今年一季度末，全國商業銀行不良貸款余額2.61萬億元，較年初增加1986億元，不良貸款率1.91%，較年初增加0.05個百分點，撥備覆蓋率183.2%，較年初下降2.88個百分點。

黃毅指出，以中小企業為主要服務對象的中小銀行信用風險不容忽視，“受到疫情和國際環境變化等影響，未來很長一段時間，中小銀行可能會面臨資產質量下遷的壓力，需要提前采取應對措施。如果中小銀行受到影響，會弱化金融支持中小企業和服務實體經濟的效果，對宏觀經濟帶來不利影響?！?/p>

除了疫情引起的陣痛之外，外部環境帶來的長期挑戰也不可忽視。黃毅認為，近年來，全球經濟還呈現出諸多不確定性，金融結構及金融體系的轉型浪潮不斷加速，在未來十年發展中，中小銀行仍面臨著不小的挑戰。

在他看來，這樣的挑戰主要表現在三個方面，一是結構性調整伴隨穩杠桿大趨勢帶來的展業困難；二是互聯網銀行及互聯網金融機構持續發展對傳統銀行線上金融服務能力的挑戰；三是全球經濟的持續不穩定帶來的資產質量出現潛在下遷的風險。

【談實踐】搭建平臺補充企業“三缺”短板，跨界合作發展金融科技

那么，從銀行自身而言，面對各種挑戰，應該作何應對？“毫無疑問，轉型！”黃毅稱，對于中小銀行而言，必須根據自身特點，積極尋求轉型，才能謀得更多的發展機遇。

“現在銀行都在談轉型，也提出了很多方法，我認為，關鍵還是在于要找準定位，保持戰略定力，在回歸本源、防控風險的基礎上，進一步在專業特色、便捷服務、科技高效等方面進行深耕和拓展?！秉S毅表示，中小企業“三缺三亂”問題在根本上仍然沒有得到有效解決，特別是缺技術、缺人才的企業在市場經濟競爭中的生存壓力日漸增大。

他認為，在此情況下，銀行整合自身資源，搭建“中小金融、中小企業、專業公司”廣泛參與的開放合作平臺，提供“融資+融智”的整體解決方案，以全產業鏈的角度提升對中小微企業的精準化服務能力，可有效解決民營和中小微企業“缺資金、缺技術、缺人才”難題。

黃毅介紹，為了主動適應經濟新形勢，四川天府銀行已搭建起了這樣的開放合作平臺，有效管理中小企業資金流、物流、信息流，解決銀企信息不對稱造成的融資難問題，截至目前已為近萬家企業提供了資金融通、財資管理、科技托管、技術引進、專業管理、員工培訓、人才招引等綜合融資融智服?！氨热?，通過平臺，我們幫助民營醫院引入專業運營團隊和行業專家，制定詳細托管方案，進行專業化管理和品牌化經營，短短幾個月時間，醫院實現了就診人次、營業收入的成倍增長，品牌影響和競爭優勢逐步顯現?！?/p>

此外，黃毅還強調了中小銀行加快金融科技建設的緊迫性?！盎ヂ摼W巨頭通過金融、科技與互聯網的結合，改變了原來金融服務的模式，將越來越多線下用戶轉移至線上，壓縮了傳統銀行的生存空間，本次疫情更是加快了這一進程?！彼J為，中小銀行需要結合自身實際情況，樹立金融科技戰略目標，加強人才隊伍建設，通過強化跨界合作來彌補自身技術水平和創新能力的不足，加快數字化轉型速度。

據透露，為了促進傳統金融服務向“智能化、數據化、場景化”轉變，四川天府銀行不但將每年收入的3%用于科技投入，還從國內外著名高校選拔引進金融、計算機、證券等專業人才400余名，組建金融科技研發隊伍，強化獨立自主研發能力。目前，該行科技人才數量已約占全行總人數的20%。

【談建議】用“打包”模式豐富直接融資渠道，進一步提高中小銀行的不良容忍度

基于上述觀察和思考，黃毅從當前形勢下中小企業和中小銀行所面臨的諸多問題出發，今年準備了相關議案，呼吁繼續出臺更多的財稅及貨幣政策，通過精準施策，確保實體經濟平穩、健康運行。

“若要確保企業不出現大面積問題，首先需要得到精準的支持，真正實現降本增效，渡過當下難關?！秉S毅指出，對于支持中小企業復工復產，可從有針對性地制定行業發展規劃和配套政策、加大財稅政策支持力度、創新中小企業直接融資渠道、搭建數字化平臺等四個方面著手。

黃毅表示，受疫情、中美貿易戰、中美脫鉤以及中國高科技領域被打擊等不利因素影響，全球供應鏈、產業鏈開始回縮，而我國在產業鏈的短板也逐步顯現出來，同時經濟增長模式也在悄然發生變化。他建議盡早按照行業研究產業鏈短板，有針對性地制定行業發展規劃和配套政策，分步實施補齊產業鏈短板影響。

“當然，談發展之前，應避免企業特別是中小企業出現大面積倒閉，得先保證他們活下去?！秉S毅認為，應加大財政貼息力度，加大中小企業的融資擔保補助或直接降低擔保費用，切實降低企業財務成本和融資成本。另外，他建議采取“減補”結合的方式紓困中小企業，通過穩崗補貼、降低水電氣費標準、國有企業房屋房租減免等持續減輕中小企業的經營開支，通過臨時性提高中小企業各項稅費、社保、醫保等免征標準，加大出口退稅力度，將中小企業生產經營發生的各項稅費緩繳應急政策延長至明年年底。

在企業直接融資方面，可積極鼓勵并扶植中小企業發行雙創債、中小企業集合票據、中小企業集合債券、中小企業專項ABS等產品，用“打包”模式豐富直接融資渠道。

在數字化平臺建設方面，針對受疫情影響較大的進出口貿易等行業，搭建集線上交易、支付、融資等功能于一體的產業互聯網平臺；政府在建立數字化城市過程中，進一步加強數據共享，搭建以工商、稅務、水電氣煤、海關、財政、法院等信息為核心的數據共享平臺；同時，積極推動線上供應鏈平臺標準化建設，整合和引導實力較強的國有企業、行業龍頭等參與平臺交易，讓為其服務的上下游中小企業能夠快速融資變現其優質流動資產。

針對中小銀行所面臨的潛在風險，黃毅則強調，應提前謀略、提前應對，并就此也提出了四點建議。

首先，他建議為金融機構營造更為寬松的金融政策環境?！澳壳敖鹑隗w系出現了非常嚴重的‘信用分層’現象，建議著力重構金融的信用體系?！秉S毅指出，可以通過常備借貸便利、中期借貸便利、再貸款、再貼現、降低法定存款準備金率存款保險費率等措施，進一步釋放銀行流動性，切實降低融資成本。同時，加大財稅支持力度，對于中小銀行向小微企業發放的貸款，確認為不良部分的，或者按照新增貸款的一定比例，由財政部門給予風險補償。在當前疫情防控的大背景下，建議監管部門進一步提高中小銀行的不良容忍度，降低撥備計提比例，形成敢貸、愿貸、能貸良好氛圍。

其次，他還建議，推遲中小銀行實施新金融工具會計準則的時間?！鞍船F行規定，非上市銀行將于2021年1月1日起實施新金融工具會計準則。從已切換為IFRS9的上市銀行公布的財報來看，部分銀行在不良貸款率下降的情況下撥備水平均有大幅度提升，實施IFRS9將會顯著加大中小銀行的撥備計提。之前，因為新冠疫情，巴塞爾銀行監管委員會已宣布推遲第三版巴塞爾協議的執行時間，因此建議將中小銀行新金融工具會計準則實施時間后延1年?！?/p>

再次，他建議豐富中小銀行資本補充渠道，搭建“綠色通道”，鼓勵并支持中小銀行多渠道補充資本，增強其風險抵御和服務實體經濟的能力。同時，在確保整體風險可控的前提下，適度運用監管和宏觀審慎工具，臨時性降低對資本的監管要求，使商業銀行釋放更多的資金，投向實體行業領域和中小企業。

最后，他還提出，隨著經濟下行，企業逃廢債和地方保護主義開始抬頭，除加大對逃廢債打擊力度以外，建議加大地方信用體系和誠信社會建設力度。

值得一提的是，今年全國兩會期間，黃毅還與全國人大代表、原人民銀行成都分行黨委書記周曉強聯合提交了《關于加強成渝共建西部金融中心政策支持和工作指導的建議》，希望中央、國務院有關部門對重慶、成都共建西部金融中心給予更為細致具體的支持和指導。

黃毅表示，中央從戰略高度設計推動成渝地區雙城經濟圈,對地區金融發展而言是時代機遇，同時也對包括四川天府銀行在內的域內銀行提出了更高的要求，“我們將抓住這樣的時機，立足本土，放眼四方，不忘初心做好特色金融服務，以核心城市為重點實現網絡化鏈接，積極服務經濟圈城市群?！?/p>

原標題：專訪全國人大代表、四川天府銀行行長黃毅：營造更為寬松的金融政策環境，進一步提高中小銀行的不良容忍度

責任編輯：王超