民營和小微企業融資問題成為今年兩會熱點話題。

　　3月6日的北京，天空湛藍，春意漸濃，在位于西直門附近的國二招賓館，全國人大代表、四川天府銀行行長黃毅接受21世紀經濟報道記者專訪，詳細探討了民營小微企業的融資難題。

　　他認為，民營小微企業融資難、融資貴并非單一問題，而是涉及企業、政府、銀行等多個方面。融資難題的解決，需要企業改變“三缺”、“三亂”的現狀，需要政府建立好基礎平臺和配套機制，需要銀行從產品、隊伍、風控等多角度提高綜合服務能力。

　　黃毅稱，四川天府銀行探索建立了由“中小銀行、中小企業、專業管理公司”廣泛參與的“三位一體”開放合作平臺，這種模式已經初步取得成效。同時，他還強調了金融科技的重要性，金融科技在提升獲客能力、降低經營成本、防控信用風險等方面都能發揮極其重要的作用。

　　“三缺”“三亂”需要“幾家抬”

　　《21世紀》：去年以來，金融支持民營小微企業被提到新的戰略高度，這也是今年兩會代表委員探討較多的話題，您如何看待民營小微企業的融資難題？

　　黃毅：民營小微企業融資難、融資貴涉及多方面問題。首先是企業自身原因，在改革開放進程中小微企業雖然得到了長足發展，但仍普遍存在“三缺”、“三亂”問題，“三缺”指缺核心技術、缺人才團隊、缺資金，“三亂”指財務管理亂、經營管理亂、人事管理亂。目前，“三缺”、“三亂”是阻礙民營小微企業實現高質量發展的內因。

　　融資問題是多方面的問題，從單一方面發力不能解決根本性問題，我們需要建立“幾家抬”的聯動機制：首先企業要努力，如果是高耗能或產能過剩企業，那能支持嗎？其次政府要將信息平臺、誠信體系、擔保體系、風險分擔機制建立起來，良好的營商環境要形成；再次銀行要完善機制、隊伍、產品、風控等，三家共同發力，才能有效解決小微企業的融資問題。

　　《21世紀》：在企業降成本方面，天府銀行做了哪些工作？

　　黃毅：現在企業降成本主要有兩大塊：一是貸款利率，我們近三年來持續下調中小微企業貸款利率，目前已下降了250個BP，基本保持在7.5%左右；二是減免費用，包括抵押登記、公正評估、賬戶管理、轉賬手續等費用都有減免。

　　“三位一體”

　　《21世紀》：天府銀行作為專門服務于中小企業的特色銀行，你如何看待金融支持民營、小微的重要性，天府銀行是怎么做的？

　　黃毅：中小微企業有很多共性問題，比如酒店行業有很多是租的樓宇，企業主要是投入裝修、設備，這種情況下，傳統抵押貸款根本無法解決企業的融資難題；又如養豬行業，養殖基地的土地基本是租的，養豬最大的投入是豬及養殖飼料，擁有的固定資產值不了多少錢。這類企業又如何支持？

　　自2016年開始，歷經三年不斷實踐，四川天府銀行探索建立了由“中小銀行、中小企業、專業管理公司”廣泛參與的“三位一體”開放合作平臺。上面提到的細分行業和企業，以往我們很難進入，因為不清楚通過什么標準判斷是否是好企業?，F在我們建立了事業部制，在現代服務業金融事業部下專門有酒店板塊，現代農業金融事業部下專門有種養殖板塊，事業部制專業化下的行業、子專業細分得非常清楚。

　　在標準制定中，我們與行業領先的專業公司合作，他們提供企業流量、行業排名、負責人誠信等標準，再結合隱含關注的企業資產負債情況、過往盈利能力等指標后，我們建立一個平臺實時監測公司經營狀況，解決信息不對稱，實現從投資到融資、管理、退出四個環節的全流程風險控制。

　　科技投入近20億

　　《21世紀》：服務民營小微企業，單筆金額較小，成本較高，風險較大，除了在機制上創新外，還需要在科技方面進行探索，天府銀行在這方面是如何做的？

　　黃毅：我們制定了“領先一步”的科技發展戰略，7年投入近20億，占總收入比重超過2%。通過自主研發，擁有50多個知識專利權，建成了兩個應用級雙活信息數據中心，覆蓋所有業務服務的流程銀行系統。

　　《21世紀》：超過收入2%的占比在同業中已經很高了，從效果來看，這些投入劃算嗎？

　　黃毅：通過科技手段我們實現了獲客增長、成本節省、服務提升和風險控制。

　　以往我們一年通過線下獲客量約40萬戶，但是去年以天府手機銀行平臺作為主渠道，通過代繳學費、黨費、罰款等場景搭建及服務植入等方式，全年實現新增客群120萬戶，今年預期達到250萬-300萬戶。

　　當然，我覺得更關鍵的是科技投入能大幅提升服務能力，并且有效控制風險。比如精英貸產品，專門針對公務員、事業單位等職業穩定的客戶，額度大概都在30萬-50萬之間，我們去年投放了11.65億元，本息收回率達99.6%。

　　《21世紀》：您如何看待未來銀行業的發展方向？

　　黃毅：通過科技賦能，打破傳統網點、時間、人三個維度的限制，利用互聯網金融改變現有業務模式和盈利方式，及時、精準將銀行產品和服務輸送給需要的客戶，可能會是未來銀行發展的方向。

　　《21世紀》：近年來，個別中小銀行的不良率出現大幅攀升，您覺得主要原因是什么，中小銀行應該如何應對信用風險？

　　黃毅：中小商業銀行不良率出現大幅攀升與經濟下行有很大關系，另外，還有一個原因是風險緩釋手段過于單一，目前處理不良主要是通過計提撥備、處置抵質押物等傳統化解方式。我認為應對風險有兩個方面：第一，在經濟下行期間，選擇企業必須要走更加專業的道路，要在資產選擇上下功夫；第二，可以從風險緩釋手段上應對不良攀升，這涉及到資本補充等方面的問題。

責任編輯：王超