銀行被邊緣化起源于支付寶、微信的崛起，當大多數日常高頻消費場景被納第三方支付的流量內，銀行不可避免的開始流失個人客戶，彼時資金流轉還需要商戶從支付寶、微信等提現到銀行卡，銀行雖然損失了一部分客戶，但整體的存款并沒有流失多少。然而，資金是水，水的流動是具有侵蝕力的，客戶基礎的量變引起了質變，越來越多的資金開始在第三方支付的框架內流，若非《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》的限定，銀行將損失更多客戶。在筆者所在機構開立賬戶的大部分小型電商客戶，僅僅有基本戶開立在銀行，做一部分繳稅支用，而運營資金，都在支付寶賬戶體系內流轉。

近些年，銀行為了扭轉不利局面，做出了很多嘗試，包括工行、中行的自建商城，各家銀行手機銀行和場景化自營App，再到創新性質的百信銀行等直銷銀行。自建場景的不專業和運營的舉步維艱更加推動了銀行開始反向擁抱場景，這時候，開放銀行出現了。

與國外被監管的勒令開放不同，中國的開放銀行探索始于市場的自發行為，監管當局也樂見其成地讓各金融機構和金融科技公司去做創新性的嘗試。早在2013年，中國銀行成為了國內第一個吃螃蟹的人，上線其1.0版本的開放銀行。此后7年時間，開放銀行已然成為國有大行和頭部金融科技大行的標配能力之一。但是，根據各銀行的開放銀行接口說明，目前開放銀行的接口均集中在個人業務的存款、流水、投資理財、信用卡等領域，對公客戶和對公支付結算等領域仍未有明顯深入的開放。

國內的開放銀行對公業務，其雛形應該就是銀企直連業務，銀行制定統一的賬戶信息、收付款、流動性管理和票據等業務接口，開放給企業連接其ERP系統。由此，可以實現資金流與信息流的統一，減少企業人工成本和操作風險，同時提高客戶粘合度，隨后，企業接入H5跳轉對公網銀支付界面。企業的貸款余額、貸款明細、信貸產品等業務并未進行開放，可以說B端場景的開放銀行金融應用仍是一片藍海。

前文所述，國內TO C場景金融應用的蓬勃發展，倒逼銀行提供開放銀行業務，資金流向自消費者-商戶-下游-核心企業-上游非常清晰。目前，面向B端客戶的互聯網平臺也日漸增多，可以預期的是，TO B場景應用勢必成為未來開放銀行發展的方向之一。

得益于多年推廣的手機實名制和科技水平的提升，零售客戶的身份識別已然是非常成熟的前置業務模塊。但是公司客戶的身份識別，在監管和法律方面的制約更加嚴格。平臺如何安全高效的識別B端客戶并向其提供服務是現段開放銀行的難點。對于互聯網平臺來說，對公客戶的操作分為業務性操作和賬戶操作兩種，而對公賬戶受屬地開戶原則限定，也就意味著平臺合作的B端客戶并不局限在開戶于平臺應用的開放銀行接口提供方。

與國外監管驅動的開放銀行不同，國外是由監管驅動的數據共享為中心的開放銀行，而我國是以業務驅動的、以客戶為中心的開放銀行。數據壁壘的產生使得對公客戶身份鑒別成為開放銀行TO B場景應用的第一個難點。此時，識別B端客戶，首先需要識別對公客戶身份，才可進一步使用對公賬戶進行支付結算活動。

目前，對公客戶身份識別工作基本是線下完成，即對公客戶攜帶公司開戶材料，到銀行柜面線下錄入。少部分銀行開放了對公客戶身份識別的線上應用，比如建設銀行推出的“惠懂你”產品。當公司客戶在“惠懂你”上申請公司綁定時，建行會通過鏈接工商信息，查詢企業法定代表人的身份信息，校驗法定代表人身份后綁定公司信息，隨后，公司客戶可進行貸款申請，賬戶開立預約等操作。這樣做的優點是綁定了企業法定代表人信息，業務申請相當于法人直接提交，依法合規；但是仍然有其他方面的限制，比如法定代表人需在建行留存個人身份信息開通電子渠道，以便于個人身份識別，后續的對公賬戶開立和電子渠道開通甚至貸款業務申請仍需要線下處理。顯然，這種模式適用于客戶基礎較廣且基層網點多的金融機構。

銀行對公結算賬戶的開立，目前的流程是客戶攜帶相關資料到商業銀行柜面開戶，開戶過程中，銀行還需要依據相關反洗錢法規，根據公司章程錄入實際控制人等相關信息并向人民銀行備案。在有些區域，賬戶甚至需要先由公安機關審查后才能開立。監管要求的下沉，使得商業銀行負擔了一部分企業實地調查的要求，在對公結算賬戶的開戶過程中，甚至在個別情況下需要商業銀行派專人上門盡調。

根據《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》、《人民幣銀行結算賬戶管理辦法實施細則》、《電子簽名法》相關要求，目前傳統銀行的公司客戶賬戶憑以辦理款項支付結算的權利證明使用的是預留印鑒，以及辦理電子渠道后的電子簽名。同時，根據《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》第五條之規定“存款人應在注冊地或住所地開立銀行結算賬戶。符合本辦法規定可以在異地（跨省、市、縣）開立銀行結算賬戶的除外”。人民銀行對異地開戶有相當大的限制，這也就意味著，對沒有分支機構的互聯網銀行或者地方性商業銀行和網點覆蓋區域較小的股份制銀行來說，對公客戶用于支付結算開立賬戶的行為明顯受限。唯一開的口子就是《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》第十六條的相關規定。但是這又容易受到監管執法尺度的影響。

基于當前的法律法規，筆者將拋磚引玉，分享幾種解決方案，并說明其中的優缺點：

1、本行客戶，使用本行網銀盾數字簽名，作為身份驗證識別工具。其優點是復用手續簡便，無需另外的驗證措施，缺點是對于客戶基礎較差、網點分布能力不強的中小銀行或直銷銀行，無法方便快捷地擴展B端客戶。新加入客戶往往需要到線下網點開立對公賬戶，并開通網銀盾。目前主流的幾家商業銀行都開通了線上預開戶功能，使用電子渠道進行賬戶資料上傳，然后由客戶經理進行上門盡職調查和預留印鑒工作。處理方式比客戶到線下網點開立對公賬戶略有進步，但是時效性不足且人力成本可能較大，且由于監管部門對于異地對公賬戶開立的限制，無法進行跨地區結算賬戶開立，同樣只能適用于線下網點分布較廣的銀行。

2、通過特定金額轉賬識別客戶身份。支付寶可以作為一個較典型的B端平臺應用，支付寶企業賬戶的做法是，企業將營業執照、法定代表人身份證、開戶行和賬號戶名等信息上傳支付寶，最后由客戶通過企業網銀向支付寶對公賬戶轉賬特定金額來認定支付寶企業賬戶的身份。出金、入金可以由企業網銀和支付寶賬戶進行處理。這樣做部分解決了對公客戶身份識別問題，但還是有較大的法律性風險，首先，無法確定公司法人代表的開戶意愿；其次，平臺賬戶操作人的操作行為無法定位為企業法人的真實意愿。而且，這也只有持牌金融機構作為平臺方時，才能使用這樣的解決方法。

3、法人驗證關聯企業。首先法定代表人不再局限于某家銀行的手機銀行客戶，而是可以根據平臺驗真，即通過他行卡（銀聯途徑等）、生物識別等技術首先確定法定代表人的身份，然后與工商數據比對進而關聯公司信息，獲得平臺上公司業務權限，平臺需要在客戶辦理支付結算業務時，調用各商業銀行的H5接口，以便客戶主動進行支付。這樣可以較為完善的解決非開放銀行端口提供方無法實現賬戶開立的問題。但是，作為平臺需要分別洽談不同銀行的支付結算頁面，仍具有一定的局限性。如果有可能，存在某家第三方公司，通過各行直連接口，經B端客戶授權，接入各銀行系統。開放銀行主辦行通過第三方機構調用銀企直聯接口，做企業身份驗證、查詢轉賬等業務。其優點是客戶身份識別由開戶行完善，線上擴展能力強，風險較小，且成本較低。缺點是由于各銀行接口不同且開放接口的意愿不同，因此可能導致B端客戶的擴展受限。出于安全問題考慮第三方公司必須具備公用單位屬性，且目前沒有相關應用的完善立法。

綜上所述，開放銀行B端應用的基礎就是B端客戶的識別，延伸就是B端客戶的支付結算，B端客戶識別又受到技術、法律法規、監管部門的制約。在技術上，區塊鏈技術在未來必然會成為開放銀行對公領域身份識別的有力工具，營業執照、電子簽名的區塊鏈標記，是防偽鑒真的有力工具。與各公共部門的接口將使得客戶身份信息在機構之間相對透明。在法律法規上，監管部門能積極參與開放銀行對公領域相關問題的立法，甚至開放異地開戶，不再局限于柜面開戶；工商部門從源頭上解決公司注冊真偽；預留印鑒與電子簽名具備同時相同的法律效力，甚至由國家相關部門統一向法人組織發放電子簽名，并可在各家銀行做為客戶使用支付結算時的驗證工具等相關立法。在目前的情況下，快捷與安全的博弈始終是開放銀行的重點權衡目標。相信未來在監管日趨了解開放銀行業務，相關法律法規更加完善，業務場景更加成熟的情況下，能像現在TO C業務的個人身份識別一樣完善且方便。

（本文作者系建設銀行福建省分行產品經理）

責任編輯：Rachel