案例名稱

蘇州農商銀行開放銀行

案例簡介

根據國外知名研究機構Gartner給出的定義：開放銀行是一種平臺化商業模式，通過與商業生態系統共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，為商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務，使銀行創造出新的價值，構造新的核心能力。蘇州農商銀行開放銀行項目將銀行的業務開到了互聯網上，致力于不依賴自身渠道及應用，將銀行的賬戶、支付、融資、投資理財、科技、數據等能力進行重新封裝，以API或SDK的模式開放給生態合作伙伴，通過合作伙伴將其金融服務能力融入到用戶的衣食住行等各個生活場景中。在這個過程中，蘇農銀行能夠打造生態體系、加大客戶引流、擴展盈利模式、擴大數據積累。

創新技術/模式應用

秉承著“銀行即服務”的初心，蘇農銀行擁抱數字化和生態伙伴共贏，開放銀行項目應運而生。開放銀行（OpenBanking）是一種平臺合作模式，即通過API（Application ProgramInterface）技術實現銀行與第三方機構間的數據共享和場景整合，從而提升用戶體驗。對銀行而言，開放銀行有助于其將金融服務嵌人到合作伙伴的平臺和業務流程，使銀行服務不再局限于網點、網銀和APP。開放銀行延伸了服務觸角，降低了銀行的服務門檻，緩解了銀行場景流量短缺的問題，重塑了價值生態。

伴隨著信息技術的進步和共享經濟的崛起，蘇農開放銀行通過API技術實現平臺間的數據連通，并以雙向融合、開放互動的模式推動銀行向金融服務平臺轉型。一方面，利用API或SDK（Software Development Kit）等技術，將金融服務無縫地嵌入到第三方應用程序中，以“走出去”的方式對接外部平臺和生態圈，敏捷地提供金融服務；另一方面，銀行開放API架構，廣泛使用互聯網公司提供的API，將互聯網公司的流量場景及數據“引進來”，基于自有平臺和技術，延伸金融服務。開放銀行具有普惠化的社會價值，幫助蘇農銀行將產品和服務嵌入到更多的客戶場景中，包括民生生活、產業經營、政務服務等。開放銀行通過降低金融服務門檻有效觸達長尾客戶，并為客戶提供無處不在，體驗一流的銀行服務，從而潤澤民生，深化普惠。

項目效果評估

在金融科技的助力下，商業銀行積極推進場景融合和渠道擴展。網上銀行、手機APP、直銷銀行提升了銀行的金融服務能力和客戶體驗，但同質化產品和趨同性戰略的背后反映出流量紅利殆盡、獲客留客艱難等問題。

2021年4月，蘇州農商銀行以“開放、共贏”為目標建設互聯網開放銀行。搭建新平臺、擴展新的商業模式、與第三方深化合作、聚集流量、融入場景、構建跨界生態，蘇農一直在探索。在2021年以前蘇農銀行主要以“銀企直連”的模式與第三方合作。銀企直連以非標準API、專線直連的形式鏈接第三方ERP系統。該模式下采取項目式API定制的模式，耗時長，連接成本居高不下。該模式的主要價值是為第三方對接業務流、財務流、資金流，為第三方財務人員提供簡化流程的價值。

就銀行方而言，銀企直聯是延展性相對有限的業務，以完善現有大型客戶用戶體驗為主，本身并不以獲取新客戶為目的，為銀行帶來的收益也相對有限。2021年開放銀行平臺建設以后蘇農銀行主要以“Open API”模式與第三方合作?！癘pen API”模式在輸出標準金融產品與服務的同時，結合場景方特點，探索輸出行業或場景解決方案。

得益于接口標準化，“Open API”模式下開放銀行的成本（尤其是與企業和場景方對接的成本）將顯著低于銀企直聯?！癘pen API”階段的開放銀行基于B2B2B與B2B2C模式將金融產品嵌入企業ERP、SaaS平臺或消費互聯網平臺，實現批量獲客，將終端服務客群從大型集團客戶延伸至小微企業和C端的長尾客戶，同時推出行業或場景定制解決方案，由此顯著提升了銀行的服務廣度與深度，為銀行帶來新的客群和收入貢獻。

典型案例一：蘇州農商銀行向蘇商通系統輸出信貸申請服務

“蘇商通”是由蘇州市大數據管理局秉持“營商惠企，一鍵通達”的宗旨，創新打造的蘇州法人服務的總入口。蘇農緊跟政府步伐，將對公對私共7大銀行創新貸款產品的申請服務通過開放銀行匯總開放給蘇商通系統，與蘇商通實現流量共享，互惠互贏，共同為蘇州各大企業服務?，F在平均每月為我行引入上千筆客戶貸款申請。隨著蘇商通的推廣普及，流量會穩步攀升，并精準為我行引入蘇州范圍內的客戶。

典型案例二：蘇州農商銀行向吳江不動產中心輸出“身份識別”能力

蘇州農商銀行將銀行業務辦理的身份識別能力輸出給吳江不動產中心不動產登記業務，日均交易量在80筆左右，完成金融科技向政府類第三方輸出的先例，加強了雙方合作。

項目牽頭人

韓廣通  副總經理

責任編輯：韓希宇