清華大學五道口金融學院中國金融案例中心于2013年6月成立，是從事金融案例研究、案例開發、案例庫建設的專業研究和教學服務機構，致力于打造最具學術影響力和業界影響力的中國金融案例庫。中心學術指導委員會成員由學院享有國際聲望的知名教授以及有著豐富金融實踐經驗的業界導師組成，致力于以案例為載體的知識傳播。

【中國金融案例中心 | 金融科技課題組 編譯：弋雋雅 原文來源：FORBES】

近日，微軟和數據聚合公司Plaid宣布合作推出一款名為"Money in Excel"的服務。

這款產品的工作原理如下：Plaid將提供一個從Excel內部到金融賬戶的允許連接。鏈接帳戶后，用戶將可以訪問其余額和交易歷史記錄。該工具將在"每月快照"選項卡中提供分支出的圖表。據微軟稱，該工具還將針對經常性付款、銀行手續費的價格變化和透支警告提供主動警報。

根據微軟的最新披露："Money in Excel"服務作為Microsoft 365的一部分服務提供。Microsoft 365個人用戶收費為每月6.99美元、每年69.99美元；家庭訂閱為每月9.99美元、每年99.99美元。該價格中除"Money in Excel"服務之外還包括了其他產品。

作者認為，"Money in Excel"在個體消費者市場恐怕沒什么吸引力，但是如果將目標群體換做小企業，那可能就是另外一幅光景。為什么這樣說呢？

首先在個體消費者市場來說，“Money in Excel”具有一定的優勢，因為個人理財領域的競爭并不明顯。

2009年被Intuit收購的Mint擁有1300萬用戶，是個人理財領域最大的參與者。一篇題為《Mint到底怎么了？》的文章中將Mint稱為"僵化的金融工具"，該文章寫道："Mint可以聚合用戶名下多家金融機構賬戶的交易數據，幫助用戶了解資金往來情況，這是一項非常有價值的服務，而且還是免費的。但是，這款應用仍然存在一些疏漏?！?/p>

這一情況可能會改變。在收購CreditKarma后，Intuit似乎在提振Mint及整個消費服務部門擁有了新的機會。不過，我對此持懷疑態度。正如我在一篇題為《為什么CreditKarma不應該賣給Intuit》的文章中所寫的："Intuit在整合收購零售銀行業務時，很少取得1+1=3的業績記錄。"

Fast公司的文章中指出，"目前來看，Mint的成功主要是因為缺乏激烈的市場競爭。"但現在，微軟和Plaid出現了。

但是壞消息是，使用個人理財工具的用戶并不多。

這里有一個關于錢的悖論：雖然錢對我們來說真的很重要，但我們真的很討厭花時間來管理它。

可以肯定的是，可能仍然有一批原始的Quicken用戶，他們使用新的數字工具來跟蹤和分類他們花費的每一分錢。但在過去的15年里，市場教給了金融服務業兩件事：

• 很少有人做預算并為支出分類。多年來，銀行一直在提供免費個人理財工具，但從未被廣泛使用。使用個人理財工具常常只是一個新年愿望，我們發誓要保持健康、戒煙、整頓財務狀況。到了4月份，我們體重增加了10磅，每天抽一包煙，而且對管理家庭預算也毫不在意。

• 更少的人愿意花錢購買個人理財工具。還記得那些政客們在銀行對支票賬戶收取每月5美元手續費時大發雷霆的樣子嗎？如果一個支票賬戶每月不值5美元，那么為什么匯總賬戶每月值7到10美元呢？

總結來看，"Money in Excel"有兩個嚴重的缺點：

• 消費者不僅僅需要圖表，他們還需要建議和行動。這就是Digit這樣的工具成功的原因。微軟確實提到了一些警告，但銀行費用的變化和透支警告并不會降低它。（誰會收取透支警告費？）

• 這要花錢。消費者不可能每月支付7美元只為了直接將賬戶信息下載到Excel中，銀行和Mint都已經免費提供這項服務了。

微軟和Plaid應該專注于小企業市場

微軟和Plaid在"Money in Excel"服務上有一個更好的市場：小企業。

StrategyCorps戰略計劃總監Bryan Clagett也有同樣的看法，他對這方面也有一些了解：他曾是一名銀行家，曾是個人理財服務提供商Geezeo的首席營銷官，也是一名小企業主。Clagett表示：“一個Excel'插件'對小企業來說比對消費者更有意義。消費者不關心跟蹤他們的消費行為，但是小企業會。此外，小企業已經與微軟的生態系統緊密相連?！?/p>

基石咨詢公司對小企業的調查證實了這一點。大約十分之三的小企業使用電子表格進行會計核算，大約四分之一的小企業使用電子表格開具發票和支付賬單，五分之一多一點的小企業使用電子表格進行支付承兌。這還不包括將數據導入電子表格來分析現金流和支出趨勢的數字。Aite集團的一項研究估計，大約70%的小企業對這款電子表格產品的依賴度超過了實際需求。

微軟和Plaid錯過了一個大好機會

由于沒有專注于小企業市場，微軟和Plaid錯過了一個推出新服務的機會。

Autobooks是一家將小型企業財務管理工具整合到數字銀行渠道的金融科技公司，其營銷副總裁Derik Sutton表示：“為了向銀行申請貸款，小企業主們花了太多時間從多個平臺拼湊數據，或離線保存記錄。我們在最近的“薪酬保障計劃”和美國小企業署貸款項目申請中都看到了這一點?！?/p>

Sutton還宣稱：“如果微軟和Plaid之前能夠認識到小企業的需求，那么Money in Excel的用戶規?？隙〞浅？捎^。如果這款產品提供歷史和預測現金流、損益表和資產負債表的模板，那么美國的每家銀行都會告訴小企業注冊這項服務，并在申請貸款前添加自己的賬戶?！?/p>

對微軟和Plaid來說，現在轉向為時未晚

作為一項以消費者為中心的服務，"Money in Excel"似乎是微軟為提振Office和Excel使用量下降所做的最后一搏，也是Plaid創收的勇敢嘗試。

實現這項快速轉變或許可以為正在申請“薪酬保障計劃”及其他貸款的額小企業提供幫助，并且快速推廣這項新產品。如果他們這樣做了，希望他們會在一段時間內免費向小企業提供"Money in Excel"這一服務，這樣他們就可以包括在這篇《在新冠疫情期間提供免費技術的金融科技公司名單》的文章中。

責任編輯：Rachel