“以創新贏未來”！今年6月，蘇寧銀行迎來了三周歲的生日。開業三年，出生就帶有濃重O2O基因的蘇寧銀行，資產規模已經達700億元，三年增幅高達360%。蘇寧銀行董事長黃金老對此表示，蘇寧銀行之所以能較快增長，與其背靠江蘇地區發達的長三角市場經濟和股東深厚的生態圈資源，擁有得天獨厚的資源稟賦是分不開的，此外與其“科技驅動”的屬性也有很大關系。

黃金老稱，從行業領先者的發展路徑來看，依托于強大的產業資源來快速發展金融科技是一條被證實成功的道路，未來蘇寧銀行將繼續在數據風控、區塊鏈、人工智能、物聯網等金融科技上持續投入，使金融科技始終是蘇寧銀行的有力增長點。

本期《未來銀行》邀請到了江蘇蘇寧銀行董事長黃金老，與我們共話未來銀行、金融科技及風控體系等熱點話題。

江蘇蘇寧銀行董事長黃金老

以下為文字實錄：

蘇寧銀行研發費用占比高于A股上市銀行

金融界網站：蘇寧銀行成立三年資產規模擴充至700億元，在您看來，蘇寧銀行發展迅速并持續擴張的驅動力是什么？

黃金老：在我們自身看來，開業三年的時間，距離同類領先機構還是有一定差距，目前取得的這些成績的驅動力我們認為主要是以下方面：

一是江蘇發達的經濟市場為蘇寧銀行提供了發展沃土。江蘇省的經濟總量長期處于全國第二位，2019年的GDP達到9.96萬億元，占全國GDP的10%；存、貸款總量2019年分別達到15.28萬億、13.33萬億，分別占全國存貸款的7.9%和8.7%，在全國也僅次于廣東；上市銀行的數量達到9家，在全國各省級行政區域中與北京的數量相同。此外，江蘇省的高校有167所，而廣東、北京、上海的高校數量為152、92、64所，豐富的人才資源也為我行的發展提供了支撐。

二是跨行業跨生態的場景。如前所述，蘇寧銀行之所以能在開業三年的時間實現較快的增長，可以說與其積極拓展省內大型企業、股東生態圈場景，擁有得天獨厚的資源稟賦是分不開的?；谏鷳B圈的優勢，蘇寧銀行利用專業化的服務、端到端的用戶體驗以及各業務條線緊密聯動等配套服務的一體化，建立了自己的壁壘，形成了自身的核心優勢。

三是通過做“小”來做大用戶規模?；ヂ摼W普惠金融業務強調的是長尾效應，只有做大用戶規模才能實現規模的增長，而做小微市場其實就是做大用戶規模。蘇寧銀行就是通過各類金融科技手段拓展眾多的批發商、個體戶店主、以及央行征信尚未覆蓋的個人消費者等 “普惠客群”，將用戶規模做大，從而實現資產規模的增長。截至2020年5月末，蘇寧銀行全口徑客戶數量達到2800萬，企業客戶數達到了9萬余戶，小微客戶數達到了7萬余戶。

四是不斷提升的金融科技能力。從2017年開業以來，蘇寧銀行就在金融科技研發方面持續投入，2019年末，研發費用占營收的7%以上，而A股上市銀行中，這一比例最高的也僅3.7%左右。在這種投入下，蘇寧銀行金融科技能力持續提升，“基于大數據分析的金融風控應用”、“人臉識別線下支付安全應用”兩個項目成功獲批納入中國人民銀行首批金融科技應用試點，也是江蘇和全國民營銀行參與此次試點項目最多的單位之一；2019年，蘇寧銀行獲批承建以金融科技為特色的江蘇省博士后創新實踐基地；2020年3月，蘇寧銀行“基于大數據的智能實時風控”團隊入選南京市企業專家工作室。企業專家工作室是南京市政府為打造南京“創新名城”城市名片，在南京市領軍企業、相關領域領軍人才、從事關鍵核心技術項目攻關的團隊間開展的評選。

五是不斷完善公司治理體系。自我行開業以來，我行一直高度重視公司治理工作，強調蘇寧銀行要穩健發展、審慎經營，股東也特別支持蘇寧銀行的這一經營理念，尤其是黨建、關聯交易、流動性管理等工作。黨建方面，我行成立了黨委會，在《公司章程》明確我行設立黨的基層組織，增加“黨組織（黨委）”專門章節，把黨的領導嵌入到銀行公司治理結構。關聯交易方面，開業三年來，蘇寧銀行從未向股東提供貸款；流動性管理方面，我行充分認識到中小銀行的流動性管理的極端重要性，強化日間頭寸管控，加強對流動性風險限額的監測，確保流動性風險各項監管指標和內部監測指標持續達標，今年5月末，我行流動性比例達到167%，核心負債比例達到72%，優質流動性資產充足率達到123%，均大幅高于監管要求。

背靠龐大股東產業生態圈 資源稟賦得天獨厚

金融界網站：作為一家定位于“科技驅動的O2O銀行”，蘇寧銀行在普惠金融方面是如何發揮自身優勢的？

黃金老：作為一家科技驅動的O2O銀行，江蘇蘇寧銀行遵循“金融科技+場景金融=普惠金融”的經營發展理念，將微商金融、消費金融和供應鏈金融等普惠金融作為核心業務，這也是蘇寧銀行區別于同行的重要一點。

三年的耕耘，蘇寧銀行的普惠金融業務在2019年下半年起迎來了突破。以微商金融業務為例，2020年5月末，蘇寧銀行小微企業貸款余額達到47.70億元，同比增長98%；普惠型小微企業貸款余額達到35.72億元，同比增長221%。2020年，我們力爭普惠小微貸款余額做到100億元以上。作為衡量銀行是否切實服務“小微”的關鍵指標，2019年，蘇寧銀行對公貸款戶均貸款金額為24.35萬元；而到了2020年5月份，持續下降為戶均15萬元，小微客戶戶均貸款金額為9.01萬元，可以說服務的是小微中的小微。

我們開展微商金融、消費金融、供應鏈金融這些業務是由我們自身得天獨厚的資源稟賦所決定的。依托股東蘇寧、日出東方的產業生態，我們擁有純線上互聯網平臺所不具備的線上線下融合的生態圈優勢。麥肯錫在一份報告中指出，生態圈對于銀行經營有兩大核心價值：一是依托多元場景與海量數據，激活存量客戶、獲取新客戶，“保障客戶的永續經營”；二是價值鏈端到端數據打通，“提升風險的經營能力”。

開業三年來，蘇寧銀行一方面與蘇寧、日出東方等股東的生態圈進行深度融合，另一方面積極拓展了徐工、南鋼等外部生態圈。背靠龐大的股東產業生態圈：全國上萬家不同業態的店面，包括核心城市商圈的蘇寧廣場，縣鎮市場的零售云加盟店，以及面對社區用戶的小店，和面向不同興趣群體所開設的各類專業店等。

目前蘇寧銀行的股東通過線上入口與線下店面的有效結合，對不同類別客群形成了立體覆蓋；而這些場景所在產業鏈上的供應商、加盟商、消費者等等均成為蘇寧銀行可提供服務的群體。傳統金融機構針對這一類的“普惠客群”提供服務存在諸多痛點，比如眾多的批發商、個體戶店主、以及央行征信尚未覆蓋的個人消費者等，這類“普惠客群”往往有較強的金融需求，但由于難以提供靚麗的財務報表，也沒有傳統金融機構看重的抵質押物，金融服務需求往往得不到滿足。

而蘇寧銀行恰恰就是瞄準了傳統金融機構所無法覆蓋的這塊空白：置身于產業全流程中，用戶授權后蘇寧銀行可有效地對商戶及消費者的行為數據進行分析，比如供應商和加盟商的業務流水及貨品銷售信息，個人用戶的消費行為習慣信息等；基于這些產業生態場景及數據，通過“大數據風控、金融AI、區塊鏈、物聯網金融”等核心金融科技，一方面自身可有效地甄別風險，為普惠客群提供金融服務，另一方面蘇寧銀行也可以作為“橋梁”，與傳統金融機構開展聯合貸等創新業務模式，可有效地將普惠客群與傳統金融機構連接起來，既為傳統金融機構解決了普惠金融業務的痛點，又實現了開放賦能。

開業三年來，除微商金融業務外，蘇寧銀行的消費金融和供應鏈金融業務也快速發展。消費金融方面，依托“市民貸”系列產品，提供多場景、全渠道、全方位的融資貸款服務，打造線上線下融合的、以消費金融為核心的零售金融服務平臺，2020年5月末，消費金融余額達到196億元，較年初增加超過50億元；供應鏈金融方面，蘇寧銀行充分發揮生態圈的資源稟賦優勢，圍繞核心企業、倉儲監管機構、垂直互聯網平臺等機構，為民營經濟中的中小微供應商、經銷商提供無需抵押擔保的融資服務，依托區塊鏈、物聯網等技術上線了國內信用證、動產質押融資等系統，2020年5月末供應鏈金融余額達到99億元，開業以來累計發生額超過300億元。

未來銀行是數字銀行 是場景金融

金融界網站：數字化時代已至，在您看來，“未來銀行”是怎樣的？您如何定義“未來銀行”？您認為大數據、人工智能、區塊鏈等技術將會給國內銀行業帶來哪些改變？

黃金老：未來銀行是數字銀行，是融于場景之中的銀行。未來銀行中有變和不變，投資理財、貸款融資、支付轉賬等基本金融需求不會變，變化的是需求被滿足的方式?！拔磥磴y行”是把金融服務像水一樣滲透到各個場景之中，把金融服務或者金融產品內嵌到企業的生產環節、交易環節和個人的生活環節，也就是場景金融。而將金融服務滲透到這些環節就需要金融科技的力量，也就是蘇寧銀行在遵循的“金融科技+場景金融=普惠金融”這一經營邏輯。

這幾年，我們通過各類金融科技手段將金融服務融合到物流、餐飲、電商等場景中，取得了一些顯著的成果。比如，蘇寧銀行將我們市民貸產品置入“我的南京”APP，居民可以通過這個APP直接申請我行貸款；我行還將賬戶的支付功能融入市民的日常生活，通過我行的電子賬戶和實體銀行卡，可以直接刷卡乘地鐵、公交。

未來將持續加大科技投入 開放金融服務端口

金融界網站：年報顯示，蘇寧銀行金融科技人才占比64.62%，那么蘇寧銀行所取得的金融科技創新成果具體有哪些？未來還會有哪些探索？將會融入哪些業務場景？

黃金老： 蘇寧銀行取得的金融科技創新成果主要包括以下方面：

一是自主研發了線上線下一體化核心銀行系統“云開”。2019年8月份，蘇寧銀行擁有全部自主可控技術的核心系統“云開”正式投產上線，是繼網商銀行之后又一家成功自主研發核心系統的機構。目前，“云開”承載了蘇寧銀行2800萬用戶和300萬賬戶日常處理，每天交易筆數150萬，已經平穩運行7個月，期間成功經受“雙11”大促和年終決算考驗?！霸崎_”系統解決了傳統銀行線上線下雙核心“用戶數據割裂”、“研發運維成本高”、“不支持高并發交易”、“產品研發交付慢”等嚴重問題。

二是金融科技產品方面，蘇寧銀行打造的區塊鏈物聯網動產質押融資平臺，上線當年即入選世界互聯網大會核心Fin-tech產品，并入選國家網信辦公布的第二批境內區塊鏈信息服務備案清單。該平臺依托區塊鏈技術，可以實時查看大宗貨物出入庫記錄；依托物聯網技術，動產質押融資業務的實體流、信息流和資金流做到了“三流合一”。 2019年，我們還完成了首筆基于區塊鏈的福費廷業務交易，區塊鏈技術應用將動產質押從鋼鐵、有色金屬、汽車、能源等傳統貨押行業，進一步擴展到了家用電器、數碼3C、家裝建材、日化快消、飲料等體量更小、監控難度更大的行業。在微商業務方面，我們將金融科技應用于微商金融業務全流程，打造了微商金融全流程解決方案，構建了包括“星象”精準營銷系統、“天衡”小微審批模型體系、“多普勒”小微金融風險預警系統、“千尋”智能催收系統，涵蓋了從營銷獲客、審批、貸后預警、逾期催收的全流程，實現了金融科技對微商金融業務的全流程賦能。

從行業領先金融科技公司的發展路徑來看，依托于強大的集團產業資源來快速發展金融科技研發能力是一條被證實成功的道路，未來蘇寧銀行將繼續在數據風控、區塊鏈、人工智能、物聯網等金融科技上持續投入，使金融科技成為蘇寧銀行新的增長點之一。以區塊鏈技術為例，當供應鏈引入區塊鏈，類似于在一個真實交易環境中疊加一個基于區塊鏈的虛擬系統，兩個系統同步反映交易歷史?；趨^塊鏈的虛擬系統無法隨意刪改，與現實場景中的真實交易平行推進，大大緩解了多方參與帶來的“陌生人”信任問題，使得供應鏈金融不僅可擺脫對核心企業確權的依賴，還能“穿透”多層交易結構，將信用賦予遠端供應商和經銷商。

蘇寧銀行開發了區塊鏈應收賬款流轉平臺，將基于業務憑證的真實貿易背景及債權債務關系以電子憑證的方式上鏈，確保信息不可篡改，并使業務憑證獲得隨意拆分、跨級流轉的特性，把核心企業的信用滲透至全產業鏈中，既解決了產業鏈企業的碎片化融資需求，還為遠端供應商打開應收賬款融資的大門。

具體業務場景方面，蘇寧銀行未來將與生態內外的合作伙伴結合彼此的優勢資源，形成金融+教育、金融+醫療、金融+制造業、金融+社交等各種跨界金融服務，構建行業解決方案，利用金融科技實力向合作平臺輸出API技術，開放金融服務端口，為場景平臺賦能。目前，途虎養車、美團、獅橋等平臺已成為蘇寧銀行的合作伙伴，通過API技術，金融機構與商業場景連結成密不可分的生態網絡，金融服務跳出了傳統的發展路徑，有力地拓展出全新的經營空間。未來我們將在這個方向重點發力。

繼續夯實風控能力建設 為業務發展保駕護航

金融界網站：以上舉例的金融科技創新成果在銀行落地，會面臨哪些挑戰和困難？ 科技技術與金融產品創新步伐加快，風控難度也會隨之加大，蘇寧銀行是如何應對挑戰，進行風控的？

黃金老：風控是普惠金融的門檻，也是普惠金融的命門。但依托數據的普惠金融也面臨一些新的風險和挑戰。第一大風險是數據風險，這來源于金融的全自動化，要依靠數據來決策。數據風險主要包括：其一，數據的缺失。一個風控模型可能有一百個變量，但是這個變量到每個客戶身上，常常很多數據是沒有的。例如，一個維度是本科學歷，但如果學歷這一條是缺失的，我們只能視為他沒有學歷，實際上他是沒有填寫，并不是真的沒有本科學歷。數據造假、數據中斷、數據的泄露、數據濫用，都存在風險。

第二大風險是技術風險，典型的是算法的可解釋性和可評估性。比如構造了包含一百個變量的模型評估一個貸款是否可以發放，由誰衡量這個模型是否適當。再比如，分布式系統的可靠性和穩定性，在高度依賴系統的情況下，系統被攻擊或者停擺，可能會造成更大的危害。

為應對普惠金融的這些挑戰，成立以來，蘇寧銀行就大力投入風控建設，拓展數據源、招聘科技專才，并在實踐中不斷進行模型迭代，風控能力顯著提升，有力支撐了蘇寧銀行場景金融的快速發展，2019年不良率僅為0.88%。當前，蘇寧銀行已建立全流程的智能風控基礎設施。

如蘇寧銀行自主研發的金融CSI反欺詐大腦，可以從8個維度對貸款和交易的欺詐風險進行實時識別，已完成風控偵測上億次；“識器”設備指紋相似性模型體系，能夠準確發現群體性金融欺詐團體，同時每天減少誤識別10萬余次，提高風控識別準確率達95%；“極目”黃牛識別系統，識別準確率92.7%，防止營銷資源損失；“伽利略”信用風險矩陣，通過3000多變量實時進行信用風險決策；“天衡”小微金融風控系統，基于蘇寧微商分等核心風控科技，基于工商、稅務的數據對小微企業的貸款進行全流程風險分析和偵測，推動了小微金融業務同比2018年增長470%；“多普勒”小微企業風險預警，則可以實現從500個數據源對小微企業風險進行實時預警。

經濟是動態的，客戶也是動態的，未來，蘇寧銀行將在現有金融科技基礎之上繼續夯實風控能力建設，為業務發展保駕護航。

金融界網站：2020年是特殊的一年，為打贏突如其來的疫情，舉國上下貢獻自身力量，那么蘇寧銀行在抗疫期間具體做了哪些舉措和金融服務？

黃金老：在今年新冠肺炎疫情的沖擊下，作為一家O2O銀行，通過零接觸服務助力疫情下的經濟振興大考。

一方面，開行之初，蘇寧銀行就定下了不論發生何種情況，都做全年無休銀行的目標，線上線下服務任何時間都不得中斷。而今年疫情期間，基于 “云開”核心系統的能力，通過手機銀行APP、微信銀行、企業網銀等線上自助渠道，為客戶提供24小時的不間斷服務。在今年春節疫情最嚴重時，蘇寧銀行營業部都堅持營業。

另一方面，基于新型互聯網銀行的敏捷基因，蘇寧銀行在疫情期間迅速推出了一系列定制化產品，加大金融支持疫情防控和企業復工復產的力度。例如，專門針對個人“升級貸-復工款”；專門針對小微企業的“微商貸-復工款”系列產品。微商貸（復工款）是蘇寧銀行為江蘇地區誠信納稅的小微企業提供的純信用融資產品，額度最高為200萬，利率在現行利率基礎上統一下降0.5%；針對民生類的小微企業和優質存量客戶，額度較基礎產品還能加20%。

此外，蘇寧銀行在疫情期間還積極履行社會責任，在疫情發生后第一時間向南京市、總行所在區南京市建鄴區捐贈了2萬余只N95口罩等醫療防疫物資，助力疫情防控。

責任編輯：方杰