近年來，數字智能科技加速創新，金融業積極擁抱趨勢并直面變革，數字化轉型戰略穩步推進，新應用、新模式與新業態不斷涌現，為我國數字經濟高質量發展蓄勢添能。

當前，銀行數字化轉型還存在哪些痛點和難點？如何打造場景和生態并創造價值？怎樣建立適應金融科技發展的組織架構、激勵機制、運營模式？圍繞行業關注的熱點，中國電子銀行網日前專訪了江蘇蘇寧銀行董事長黃金老。

突破數字化轉型四個阻點 久久為功

中國電子銀行網：目前銀行業數字化轉型還存在很多痛點和難點，您認為這些痛點和難點主要集中在哪些方面？如何突破？關于銀行數字化轉型，您有哪些寶貴經驗或者前瞻性思考與大家分享？

黃金老：商業銀行數字化轉型面臨的阻點很多，主要有以下四個難題。

一是轉什么。四十年來，銀行業轉型，一直在講。如同改革，改什么，這就要理解數字銀行，或者當下的銀行與數字銀行的區別是什么。數字銀行的特點在于智能化和線上化，意味著銀行的業務、管理能夠自動在線進行。數字銀行是具體的，本行的消費貸款、小微貸款、產業鏈貸款，做到了秒申、秒批、秒用，就是實現了全流程的線上自動處理?？苿撡J款還不行，需要線下調查、貸審會審批、在線放款，就還不是數字銀行業務。住房抵押貸款，也還是半線上的。

二是缺全量數據。數字銀行的基礎在于充分的數據。通過全量數據來刻畫客戶的全貌、業務的全貌、管理的全貌。擁有更多的數據，整理得條分縷析的數據，配以模型、算法、算力，才能把業務和管理放心大膽地做成線上自動化。顯然，銀行掌握的數據，遠遠談不上是全量的，這是最難的。

三是缺數字專才。懂數據、懂模型、會python的專才，要足夠的多。這是個難點，但正在快速地補充，兩、三年也就夠了?？萍嫉某杀?、數字專才的成本，現有銀行的承受力，要有個過程。本行有頭部科技公司背景的員工已占到10%，比例還在持續上升。2020全年研發投入超過1.7億元，占營業收入比近7%。

四是缺環境。業務環境、監管環境等等，要能包容數字銀行?？蛻袅晳T了傳統的線下做法，轉過來，不容易。三年前，本行就成功上線了區塊鏈動產質押系統，利用區塊鏈技術來解決煤炭倉儲企業的上下游信任問題。但強勢的煤炭開采企業，不愿與運輸企業、倉儲企業共享煤炭發運數據?，F在的銀行監管法規，成型于線下銀行時期，上百年、幾十年了，要把其轉變成適應線上的環境，也是很難很漫長的。

解決這四個難題，沒什么好辦法，只能慢慢積累，久久為功。

加大場景投入 服務由金融延伸至便民、便企

中國電子銀行網：隨著數字經濟的發展，銀行業的競爭不再僅限于單一產品或業務，而是整個場景和生態的競爭。您認為銀行業如何構建數字生態？貴行在這方面有哪些經驗？

黃金老：數字生態，是個場景問題。掌握場景，是為了獲得全量數據。本行提出了“金融科技+場景金融=普惠金融”的經營等式，表現出本行對場景的重視。場景，就是用戶業務發生的依托之地，例如商場、飲食一條街、交易所、大型企業、電商等等。場景有大有小，大到年10萬億的電商交易平臺，小到一家餐館。掌握了場景的全量數據，才能稱之為數字生態。

本行已深入上千個場景，大部分是核心企業，也有電商、物流、生活、農業、公共出行、手機錢包等交易平臺。數據正在積累，還遠談不上是全量數據。這幾年，一些大型互聯網企業，構筑自己的生態圈，打造封閉的場景。不能搞成封閉的場景，要對市場開放，才能降低全社會的交易成本。

本行通過接入生產生活等高頻數字化場景，嵌入企業經營及個人消費社交等數字化鏈路，積累數據?；跀祿?，在用戶授權的情況下，為用戶創造價值，服務由金融延伸至便民、便企，這需要持續的高投入。

堅守銀行業本質 打破舊機制、激發新活力

中國電子銀行網：如何建立適應金融科技發展的組織架構、激勵機制、運營模式？做好相關技術、數據和人才儲備？

黃金老：數字銀行，直接把銀行業拉入到科技公司的陣營。銀行業的組織架構、激勵機制、運營模式，需要向科技公司靠攏。

組織架構要支持敏捷靈活的展業要求。打破條線割裂，支撐數字化運轉邏輯下的大量合作需求。反饋與決策鏈路短、決策落地執行快，以應對市場變化及同業競爭。支持臨時項目組等靈活組織，以響應產品創新、外部對接等非計劃性需求。

激勵機制要能激發活力。數字銀行與科技企業直接競爭人才，要敢于、擅于使用股權、分紅等激勵工具，在考核指標設定上激發員工創新、突破的熱情，培養敢于挑戰、不畏困難、深入業務實際的氛圍。為員工提供實現自我價值、獲得成就感的充分機會。

運營模式要輕。以用戶為中心，銀行的業務邊界模糊化，從重資產束縛中解放出來，從用戶角度出發，探索更多有價值的輕型業務。通過廣泛合作，以數據與技術為引擎，聯通市場上的優質資產、資金，推進資源在更廣市場內優化配置。

當然，我一直認為，銀行業要擁抱互聯網、擁抱金融科技，同時要堅守銀行業誠信、審慎、穩健、盈利的行業本質，我不太贊同商業銀行就是科技公司的說法。

基于金融科技 賦能普惠金融

中國電子銀行網：小微企業面臨恢復生產的困難，數字普惠金融成為當前普惠金融發展的主流，您認為作為普惠金融主力軍的銀行業該如何做好數字普惠金融？

黃金老：數字普惠金融的核心是以數字技術攻克普惠金融服務中存在的種種難點，讓其變得更簡單。江蘇蘇寧銀行在實踐中基于科技創新，構建出一套低成本的小微金融解決方案。

“星象”精準營銷系統，用來尋找合適的、需要貸款的且能夠放貸的小微客戶。首先基于算法構建潛客識別模型，精準定位到有資金需求潛在客戶群體，其次采集場景數據及營銷活動數據，應用模型識別潛在目標用戶，進行用戶畫像分析，提取客戶特征，然后通過短信觸達等方式支持營銷策略的全面落地執行，最后對特定營銷活動進行過程和結果的跟蹤評估，實現精準營銷的閉環管理。

“升級通”智能進件系統，支持客戶申請信息的數字化管理，并在不斷豐富數據的錄入維度、關聯關系、分析模型以及應用范圍，逐步提升自動化決策能力。未來還計劃通過系統打通、數據共享等方式，實現更多貸后管理、客戶運維功能，充分賦能業務發展。

“天衡”小微金融風控體系，支持蘇寧銀行小微信貸產品的全線上化智能審批?！疤旌狻毙∥徟Ｐ头譃槠髽I主、企業、行業、增加信用程度和結合場景五個維度，基于小微企業經營信息、人行征信信息和社會征信信息等數據源，結合主成分分析、邏輯回歸和隨機森林等機器學習算法，通過評分模型輸出微商分，通過準入模型輸出白名單客戶，通過額度計算模型輸出授信額度，通過用信模型輸出單筆放款金額，通過風險定價模型輸出貸款利率。

“透鏡”智能風控引擎，支持風控模型的快速部署，使用者無需技術背景，也可采取點擊、拖拽等方式在線編輯模型策略，提升模型部署效率。其變量管理中心支持多來源數據的快速整合和管理，可在風控模型中配置使用。決策實驗室功能可利用歷史數據評估新建風控模型的表現，助力提升模型實施效果。

“統一額度中心”實現各場景平臺、各產品條線授信額度的統籌管理，避免過度授信問題。中心接入預警系統模塊，對小微企業、小微企業主進行雙重風險監控，根據預警信號采取額度統一凍結等措施，提升風控效率與效果。

“秋毫”風險預警系統，對小微企業客戶的風險進行全面的監控預警，并在發現企業的風險狀況后及時向信貸風控人員推送疑似風險信號。通過挖掘工商、司法、經營異常和資質證書等信息支持小微企業的線上盡調，通過研發企業知識圖譜、企業風險信號閉環處置、企業輿情預警等功能實現小微企業金融風險的穿透監控，通過完善企業信用報告和行業數據智庫等模塊提供全面的小微企業信用服務。

“捕逾”智能催收系統，在小微企業貸款發生不良時進行智能化的催收處置。通過債務人—催收員評分模型、不良資產評估算法模型、催收話術推薦策略和案件智能匹配策略等催收策略模型，提升催收管理效能。通過語音機器人、催收機器人、質檢機器人、預測式外呼、評分卡匹配催收和信息修復等基于AI的智能化系統組件，實現金融科技對催收業務的賦能。

沒有金融科技，難成普惠金融，江蘇蘇寧銀行的實踐生動地演繹了這個論斷。

責任編輯：韓希宇