“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：江蘇銀行常州分行營業部 張宇

一、背景

2020年初春，一場突如其來的新型冠狀病毒肺炎疫情席卷全國，強制地改變了人們的生活方式，人們被迫居家隔離，無法自由出行，企業打亂了正常的生產節奏，瀕臨破產。雖然在舉國通力之下較好地控制住了疫情的蔓延，但此次“新冠”短期內已經給國民經濟運行帶來極大沖擊。

自疫情發生以來，各類金融組織機構在黨中央、國務院的領導下，利用金融工具在打贏疫情防控的阻擊戰中發揮了重要作用。值得關注的是，金融科技作為金融行業新時代的產物，在生存離散化的情勢下，為非接觸資金往來，線上業務辦理提供了重要的技術支撐，保證了社會的有序運轉，為復工復產助力。

二、金融科技助力疫情防控的實踐

（一）移動支付在抗擊疫情中發揮的關鍵作用

移動支付作為金融機構的主體業務之一，經過多年的探索發展，以移動支付為代表的金融科技有效促進了產業轉型，催生出諸多數字經濟新業態，包括生活繳費、醫療健康、學習培訓等等，搭建起應用非常廣泛的移動支付生態圈。[1]疫情期間，移動支付體系圍繞該生態圈實現了百姓們足不出戶、動動手指就能通過手機購買生活必需品，解決了疫情期間百姓的生活難題。

與此同時，為支持疫情防控，各商業銀行在此前搭建的便捷、高效的電子支付基礎設施基礎上，紛紛為醫療機構、醫藥品企業、慈善機構等開通了“綠色通道”，保證了7×24小時的不間斷結算。例如疫情爆發后，深圳某物資供應鏈企業有大量資金結算需求，在“時間就是生命”的抗疫特殊期，江蘇銀行迅速開展行動，第一時間為企業開展綠色通道，減免費用，為企業辦理多筆境內外的抗疫資金匯款，同時引導該客戶使用該行線上智能化產品“跨境e點通”，實現足不出戶，資金高效劃轉，助力企業采購抗疫物資。

（二）為小微經營者等廣泛客戶群提供了貸款便利

面對突如其來的疫情，規模小、生產項目少、盈利模式單一、抗風險能力較弱的小微經營者往往首當其沖，因而他們對金融科技的精準扶持有更強烈的需求。囿于經營理念慣性、風控模式差異以及疫情期間線下營業的限制，傳統金融服務往往跟不上特殊時期下的特殊需求，合理應用金融科技手段，有助于提升金融服務的線上化、批量化、便捷化、精準化水平，助力推動小微企業的復工復產。[2]

例如在疫情期間，江蘇銀行勇擔金融職責，與抗疫企業并肩作戰筑牢抗疫戰線，主動作為，針對防疫緊缺的醫用物資生產企業提供有力金融支持，迅速推出“科技防疫貸”。該產品是針對疫情期間創新推出的面向醫用物資生產、生物醫藥研發、原輔材料供應以及醫療衛生基礎設施建設等疫情防控領域企業的專項防疫抗疫貸款產品，以及對疫情受影響的企業分門別類做好應對措施。對于暫時出現困難的，通過展期、調整還款計劃、調整付息方式等幫助企業渡過難關，對于既往經營狀況尚可、現金流暫時緊張的，適當給予新增信用支持。

（三）為非接觸式辦公保駕護航

疫情期間，“非接觸式辦公”理念深入人心，互聯網成為維系社會運轉的重要紐帶，不見面式的新型辦公方式對金融服務數字化快速轉型提出了更高要求。

廣大金融從業機構大力探索發展遠程、線上化的客戶服務和業務開展模式，通過手機應用程序、微信小程序、公眾號等網絡服務渠道，依托人工智能（AI）、大數據、生物識別、OCR識別、客服視頻連線等金融科技手段，在線開展身份核查、資質審查、簽約辦理、業務咨詢等諸多服務，及時地為客戶提供支付、借貸、理財、保險等多元化金融服務，有效滿足社會各方對“非接觸式”金融服務的特殊需求，助力減少面對面近距離接觸，物理方法阻隔新冠病毒在人群中傳播。

根據中國證監會和中國銀行業協會統計數據顯示，疫情發生以來，各銀行機構線上業務的服務替代率平均水平達96%，通過網絡終端、手機App等線上渠道進行證券交易的比例超過95%。[3]以江蘇銀行為例，疫情期間，該行于手機銀行與直銷銀行的業務辦理在各渠道辦理比重得到極大提升，各物理網點業務量大大壓降，在保證服務質量的同時為避免接觸貢獻了相當的力量。

三、“后疫情時代”金融科技發展的建議

根據當前全球疫情的發展形勢判斷，此次世界經濟受疫情影響的時間將持續兩至三年甚至更久。目前，我國已將通信網絡基礎設施、新技術基礎設施、算力基礎設施等劃入“新基建”的范疇，金融科技轉型將會是未來經濟發展的主要方向。但同時，我國金融科技的發展還位于早期階段且短板明顯，金融科技需要更精準的定位發展，才能在后疫情時代為推進經濟恢復有序發展發揮更重要的作用。

（一）加快基礎設施建設推進的同時加快開發關鍵技術和應用

現在經濟金融數字化的進程不斷加快，對5G基建、大數據中心、人工智能、工業互聯網等新型基礎設施和支付、信用等金融行業基礎設施建設，以及改革要素市場、提高要素配置效率，提出了更高要求。

通過數據可以看出，金融消費者的網絡在線總時長對比疫情前有顯著的增長，而且在疫情期間，農村地區出現過由于網絡信號不強、智能手機普及率低等原因導致學生無法正常通過網絡上課的問題，這些都需要5G建設部署等網絡基礎設施加快優化，為大家提供速率高、普及廣、全覆蓋的網絡服務。

各類支付清算系統也需要完善，為互聯網支付尤其是移動支付創新提供強大的保障。在后疫情時代，大數據、人工智能、云計算等關鍵技術應用需要依托互聯網在金融領域加速落地。大數據可以在評估信用、控制風險及營銷客戶方面發揮作用，不僅可以做到精準營銷還可以實現對違約欺詐的預警機制；人工智能可以實現投資、保險等業務的咨詢，推動金融服務的智能化發展；云計算具有較高的可靠性和可擴展性，更是憑借其可以降低IT成本的優勢逐漸成為主流選擇。

（二）加快與實體經濟融合的進程

金融科技的本質還是金融，需要履行為實體經濟服務的天職，金融科技上下游產業鏈在短期內面臨的沖擊需要政府制定相關政策提供精準扶持。比如此次疫情對支付領域形成了一定的沖擊，線下支付業務規?？s減，這就對設備提供商戶、支付服務商戶及相關收單機構產生一定的壓力，尤其是一些剛起步的小型金融科技企業會面臨招聘工人難、資金和流水周轉乏力、融資難等困境，非常不利于實體經濟穩步恢復發展。

因此，不僅廣大金融機構需要根據海量數據積累和先進的數字技術在依法合規的前提下為相關企業提供金融產品和服務，切實降低其綜合融資成本，提升金融服務支持實體經濟的系統性、全局性；相關部門也需密切關注金融科技產業鏈整體的生存和發展狀況，并及時出臺定向的引導和扶持政策來緩解企業的困境。

（三）加快科技相關監管體系的完善

在整體的監管方向上，我國應堅持“防風險”與“促發展”同時進行的政策目標，在規避風險的同時，為信譽高、有資質并且風控好的金融科技企業提供創新技術研發的投入支持。目前，我國金融科技的發展按照規劃不斷地穩步、落實，在金融領域的數字化監管框架有望加速構建，數字化監管能力也有望加速提高。

隨著監管數據采集機制不斷完善，系統嵌入、應用程序接口（API）等抓取監管數據的渠道越來越多，監管信息的真實性和時效性的不斷提升，智能化的感知分析能力越來越強，這些都會讓數字化監管機制進一步的建立和健全。再加上中國版“監管沙盒”、移動金融App備案自律管理等創新型監管方式的推廣，相信我國一定能在金融科技風險復雜多變、金融科技產品日新月異的大環境下實現金融科技穩步創新與有效控制風險的更優平衡。

參考文獻

[1]杜曉宇.金融抗疫彰顯科技力量——兼評新冠肺炎疫情背景下金融科技的發展機遇中國信用卡.2020-04-07.

[2]陸書春.疫情下金融科技發展的優勢與展望.清華金融評論,2020-05-05.

[3]孔凡東.新冠肺炎疫情下“非接觸銀行”模式的研究與思考.海南金融,2020-07-05.

責任編輯：王超