2020年9月16日，頂象舉辦“數字時代金融新風控”線上發布會。頂象首席業務專家晉梅、產品副總裁方超就“雙循環”格局下數字金融市場變化、金融機構面臨的新風險挑戰及背后的風險產業鏈進行了探討，并發布了頂象風控系統5.0以及國內首張《金融業務安全全景圖》。

作為新一代金融風控，頂象風控系統5.0擁有“3+3+2”的技術能力，融合交易與信貸場景，實現不同產品組合中信貸、交易、營銷等業務的風險防控；獨有用戶分析中心，能夠實時挖掘存量用戶的風險和價值；集成交互式的關聯風險探索，精準挖掘日益突出的團伙欺詐風險。通過為金融機構構建技術全鏈路、業務全流程的風控體系，滿足多渠道數字資產統一管理、多業務場景統一風控、風險決策可解釋的需要，從而更好為用戶提供個性化、差異化、定制化的金融服務。

“雙循環”下的數字金融市場

中央明確提出“加快形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局”，是應對當前全球復雜經濟形勢的破題之道，是中長期經濟發展思路的重大轉變。

內需與外貿是“雙循環”的核心。在超大規模的消費需求下，消費金融向場景化覆蓋、縱深滲透發展。數字化優化管理、服務、產品、客戶、渠道等生產要素及關系，促進客戶服務體驗和服務質量的提升，帶動管理和服務的模式創新，增強經營管理和服務能力，推動消費金融創新。

數字化對消費金融供需兩側提出了新要求。監管思路需要轉變，不僅加大對創新業務模式和技術應用的支持力度，還需加強全面而審慎風險管理；金融機構需要從戰略管理、經營文化、內部治理、組織結構、人才能力進行全面革新和再造，加強多渠道、多視角的協同管理；疫情推動非接觸、零接觸金融服務受到前所未有的高度重視，人們更趨向于個性化、差異化、定制化服務，金融機構提供與之匹配的金融產品。

監管強調金融風險管控

數字化沒有改變金融的本質和風險屬性，讓金融更具有技術性、規模性、草根性、傳染性和隱蔽性等特點，這使得風險愈加復雜多樣，在監督管理、安全保證和客戶隱私保護以及糾紛處理等方面都有很大的挑戰。

《金融業務安全全景圖》全面梳理金融業務風險產業鏈?；谌皥D可以發現，金融業務風險背后有一大群不為所知的操作群體，彼此分工明確，每一環節都有不同的牟利方式，形成了一個的流水線作業式的風險欺詐體系。

金融業務風險手段很多，包括但不限于有騙貸、信用卡偽造、多頭借貸、信用惡化、商戶欺詐、洗錢、薅羊毛、盜卡盜刷、盜用申貸、團伙騙貸、信息泄露、變造交易、山寨App、釣魚網站等。通過不同方式和渠道攻擊或繞過風控防護，從而達到入侵賬號體系、獲客體系、交易體系、信用卡體系、信貸體系以及運營體系，造成資金損失、用戶福利被搶、資金被挪用等各種后果。

2020年2月，中國人民銀行發布新版《網上銀行系統信息安全通用規范》中，在交易流程、交易監控等方面新增了機器學習、生物探針等交易防范風險措施。特別提到，金融機構應通過交易行為分析、機器學習等技術不斷優化風險評估模型，結合生物探針、相關客戶行為分析等手段，建立并完善反欺詐規則，實時分析交易數據，根據風險高低產生報警信息，實現欺詐行為的偵測、識別、預警和記錄，提高欺詐交易攔截成功率，切實提升交易安全防護能力。

2020年7月17日，中國銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》。要求商業銀行應當針對互聯網貸款業務建立全面風險管理體系，在貸前、貸中、貸后全流程進行風險控制；提升銀行客戶端的防入侵、防篡改、反編譯能力，建立有效的反欺詐機制，實時監測欺詐行為，定期分析欺詐風險變化情況，不斷完善反欺詐的模型審核規則和相關技術手段，防范冒充他人身份、惡意騙取銀行貸款的行為，保障信貸資金安全。

頂象風控系統5.0擁有“3+3+2”的技術能力

市場、監管和金融機構呼喚更有效的風控，更精細運營、更靈活多樣產品，以更全局的業務視角、更聯通的業務和交易數據，為線上業務提供更高效、靈活、安全的產品和服務?；谑袌鲎兓c需求，頂象推出新一代金融風控——頂象風控系統5.0。

頂象風控系統5.0擁有“3+3+2”的技術能力，充分滿足監管部門對于全流程風險管控、實時反欺詐和智能模型建設的要求，從而為金融機構提供技術全鏈路、業務全流程的風控體系。

第一個“3”是三大平臺：實時決策平臺整合金融機構內部數據、征信數據、業務請求數據及三方數據，通過實時計算生成指標，利用規則集、決策流、決策表、決策樹、評分卡等方式可視化的配置策略，并通過自定義的函數以及對接在線模型來進一步擴展實時決策能力。智能模型平臺通過拖拉拽的方式高效的生成模型，并且可以具備一鍵上線的能力，同時更是一個存量模型運營、評估監控的平臺。關聯網絡平臺基于金融知識圖譜構建清晰直觀的關聯關系圖譜，通過交互式的風險探索，實現各類算法實現團伙類風險的識別，沉淀完整的團伙風險運營機制。

第二個“3”是三大工具：包含支持17類代碼混淆加密并自帶“蜜罐”功能的端安全，跨平臺支持iOS/Androi/WEB的設備指紋，以及有效識別阻斷99.99%批量機器行為的無感驗證。

第三個“2”是兩大專家服務：為客戶提供策略建設、冷啟動、策略優化、活動護航等專家咨詢服務，以及定制化建模服務。

在業務應用上，頂象風控系統5.0具有以下三個特點：

融合信貸與交易場景：實現不同產品組合中的信貸、交易、營銷等流程的風險防控以及多業務場景下的風險互通共享。

專有用戶分析中心：提供多維度風險分析，實時對新增用戶進行有效把關，并可以能夠持續挖掘存量用戶的風險和價值。

有效防控團伙欺詐：具有交互式的關聯風險探索能力，精準挖掘日益突出的團伙欺詐。

滿足金融機構個性化服務需求

頂象風控系統5.0滿足多渠道數字資產統一管理、多業務場景統一風控、風險決策可解釋的需要，幫助金融機構提供個性化、差異化、定制化的金融服務。

實現多業務場景的統一風險管控

頂象風控系統5.0融合了不同的業務場景，實現風控和模型的進一步優化。內部不同業務渠道、不同場景的風險數據，能夠直接用于實時計算和策略中，并通過覆蓋端到端全鏈路的體系實現聯防聯控；中高風險用戶會根據規則流轉到審查中心，沉淀為案件，并借助關聯網絡會對離線數據進行進行潛在風險挖掘；央行征信、失信名單、全球洗錢名單等數據，作為重要指標直接應用到貸前、貸中等風控策略中；對于被標識為風險的客戶，根據嚴重程度將信息回傳給征信等外部系統，沉淀為案件，并成為關聯網絡離線分析的指標。

實現多渠道數字資產的統一管理

頂象風控系統5.0幫助金融機構建立零售用戶全生命周期深度畫像?；陉P聯關系的標簽體系、深層關聯結構的挖掘、解釋、監測等，根據具體需求靈活構建場景應用，以融合大數據、業務經驗、和模型洞見等海量信息于一體的知識圖譜，為金融機構零售部門的存貸匯等業務實現降本提效、打造智能的知識中臺。

讓每一步風控決策都可解釋

頂象風控系統5.0讓風控決策皆可解釋?？山忉屝宰尶蛻袅私赓J匯各項業務的進度、理由及下一步措施等，滿足客戶知情權需求；讓監管層了解政策執行情況，滿足穿透式管理需求；讓銀行全面掌握各項決策背后原因，滿足金融機構進一步優化產品和提升流程效率。

可解釋性指人類能夠理解決策原因的程度。比如，拒絕用戶的貸款申請，需要給出詳細的依據、分析結果，并給客戶提出具體的改進修正措施等。這樣不僅有良好的客戶體驗，建立友好的客戶體驗，幫助架構師優化產品，使之更好滿足用戶需求，從而幫助運營人員分析產品、運營、營銷數據，以更好運營的優化等。

現在登錄頂象官網（www.dinigxiang-inc.com），即可申請體驗頂象風控系統5.0。

責任編輯：韓希宇