10月8日晚，關于“數字人民幣”紅包在深圳開放預約的消息引爆了支付和金融領域，這是數字人民幣即央行數字貨幣（DCEP）首次面向個人公眾消費市場發放的范圍測試體驗，也意味著數字人民幣的測試從封閉環境走向了開放環境，系統能力和基礎功能已經基本完善。

此次活動面向在深個人發放1000萬元“禮享羅湖數字人民幣紅包”，每個紅包金額為200元，紅包數量共計5萬個。

該紅包采取“搖號抽簽”形式發放，抽簽報名通道已于10月9日0時正式開啟。移動支付網也在第一時間進行了預約，預約結果將在10月12日公布。

四大行參與，在深個人均可預約

本次數字人民幣紅包測試的參與方包括深圳市羅湖區政府、中國人民銀行深圳市中心支行、深圳市政務服務數據管理局、工商銀行深圳市分行、農業銀行深圳市分行、中國銀行深圳市分行、建設銀行深圳市分行。

面向公眾的活動名稱為“2020禮享羅湖”系列促消費活動，而值得注意的是，此前“2020禮享羅湖”活動已經通過微信電子消費券等形式對公眾有過開放。

從預約報名的信息提交來看，除了需要填寫姓名、身份證號、手機號碼等基礎信息之外，還需要從工農中建四大行中選擇一個銀行作為“數字人民幣紅包”的領取銀行。那是不是意味著如果沒有這四大行的借記卡就無法進行預約或者無法領取數字人民幣紅包了呢？

答案是否定的。從官方給出的問題解答來看，此次“禮享羅湖數字人民幣紅包”的領取和使用無需綁定銀行卡，因此沒有四大行的銀行卡同樣可以參與預約并領取紅包。不過若支付超過紅包金額的交易，在此次活動期間則需要使用工、農、中、建四家行中任意一家的銀行卡對錢包進行充值或綁定錢包。

此前，移動支付網體驗建行App數字人民幣錢包，在注冊數字人民幣賬戶時也并沒有綁定建行卡，因此開通的僅是三類數字人民幣錢包，而綁定本行銀行卡的則為二類錢包。從之前的體驗來說，三類錢包理論上只能通過收款、轉賬以及現金兌換的方式來收取數字人民幣，除了限額下降以及無法兌回到綁定賬戶之外，同時也不支持跨行存入。

而本次數字人民幣紅包的發放顯然不涉及綁定銀行賬戶的兌換，因此三類錢包已經能夠滿足需求。不過正如上文所述，如果200塊的紅包不夠花，您還是需要通過選擇的四大行之一的銀行卡來進行充值。

據《財經》報道，深圳羅湖區一家餐飲店工作人員表示，早在今年7月份，該店已經向醫護人員開放測試數字人民幣支付，具體在支付中，餐飲店使用新安裝的POS機掃描用戶數字人民幣App(錢包)的二維碼即可完成支付，“這款POS機不僅僅可以掃數字人民幣App二維碼，還可以掃支付寶和微信支付的二維碼，但是因為前期是試點階段，涉及到賬目細節，店里目前用來專掃數字人民幣App?！?/p>

微博網友和央視曝光的商戶圖

而有知情人士向財新網透露，此次紅包使用可以通過“數字人民幣”App生成二維碼付款碼被掃，也可以通過App的“掃一掃”功能主掃專用的收款二維碼。

另外關于數字人民幣POS終端的改造難度、成本以及未來是否涉及收單體系也是業內關注的重點。

“數字人民幣”App得到印證，但運營主體不變

今年9月初，有媒體報道稱，作為內測試點城市之一的深圳，“工農中建”四大行深圳分行的部分員工已經收到邀請碼參與內測，不過由于落地場景有限，測試內容僅限于下載、注冊、兌換、轉賬等基礎功能。另外，深圳部分機構內部目前正在以數字貨幣進行黨費、工會費用的繳納。

而據知情人士透露，人民銀行有一款名為“數字貨幣”的App，各家銀行也有各自的測試版本，內測參與者同時參與了央行與自家銀行的測試；深圳市統一政務服務App“i深圳”也成為參與內測的入口。

此次數字人民幣紅包活動的推出，也證實了“數字人民幣”App的存在。而此次活動“i深圳”作為官方發布渠道，盡管沒有作為官方入口，但除了四大行自身的手機銀行之外，多個數字人民幣賬戶開通入口是板上釘釘的事情了。

這同時也印證了筆者去年的猜想，數字人民幣想要普遍性地推向市場，需要具備相對“統一”的使用體驗，各大運營機構除了相互競爭之外，也需要有一個獨立而統一的“數字人民幣”錢包入口。一方面可以建立數字人民幣自身的品牌辨識度，另一方面也方便消費者通過統一的入口進行開通。

不過值得注意的是，盡管開通入口是多樣化的，但是運營主體仍然是商業銀行，目前而言準確地說應該是四大行。范一飛在《解析關于數字人民幣M0定位的政策含義》一文中表示，為確保數字人民幣系統的安全性和穩定性，要審慎選擇在資本和技術等方面實力較為雄厚的商業銀行作為指定運營機構，牽頭提供數字人民幣兌換服務。

從此次活動來看，盡管不必須要擁有四大行的銀行卡，但是數字人民幣紅包仍然是發放到對應四大行的運營體系中，用戶需要下載“數字人民幣”App，注冊登錄并開立預約時所選銀行的“個人數字錢包”，錢包開立之后才能領取紅包。

當然，目前僅僅是數字人民幣的測試階段，未來是否除了四大行之外還有更多的商業銀行加入到“數字人民幣”的運營之中，這取決于商業銀行自身的技術實力能否勝任這些服務，而除了直接運營之外，其它商業銀行也可以采取與指定運營機構合作的模式，共同提供數字人民幣的流通服務。也就是說，未來具備能力的第三方支付機構也可以與指定運營機構合作，提供數字人民幣的流通入口。

“數字人民幣紅包”還是不是“數字人民幣”？

實際上數字人民幣的“紅包”功能在此前建行的數字人民幣錢包中就已經被曝光過，但彼時并沒有用戶實際體驗該功能，此次禮享羅湖數字人民幣紅包活動應該是其首次公開范圍內的測試。

從此前的透露信息來看，數字人民幣錢包囊括了收付款、掃一掃、轉賬、錢包賬戶存入轉出、碰一碰、信用卡還款等諸多功能，甚至是“余額”的設定儼然就是一個“第三方支付”錢包的翻版。

但是要知道，以微信、支付寶為代表的第三方支付“紅包”功能并不是獨立的余額顯示，通過紅包進行的交易都歸到了支付賬戶的余額之中，那么“數字人民幣”的紅包功能為何要單獨設定一個“紅包余額”的概念呢？“數字人民幣紅包”到底還算不算是“數字化的M0”？

在筆者看來，本次數字人民幣以消費補貼（紅包）的形式向公眾開放，是央行DCEP試點以來的一個新場景，理論上而言本次發放的即是“消費券”。從這一點來看，盡管是依托數字人民幣App載體，但是消費券僅能用作消費，無法提現也無法進行轉賬，這和“數字人民幣”代替M0的法定貨幣基礎能力并不相符。

疫情過后各地政府紛紛通過網絡支付平臺來發放補貼、刺激消費，通過數字人民幣的形式來進行補貼顯然更加權威，并且更加具有針對性。在這樣的發展模式下，未來甚至可以根據不同類型、不同額度、不同場景進行補貼，也可以針對個人消費者甚至企業機構的特定用途進行補貼，避免款項的亂用。

從這樣的場景而言，數字人民幣紅包是?？顚Ｓ玫南M型補貼，并不能算是真正意義的“數字人民幣”。數字人民幣為何要單獨將“紅包”功能分隔出來，我想這也是其中的原因之一。

不過另一方面，這類“消費型”的紅包補貼顯然是政府單位通過與相關銀行合作才能進行發放的特定項目，普通人與企業是無法發送此類“紅包”的。如果是個人與個人、企業與個人之間的“數字人民幣紅包”其應該與“數字人民幣余額”功能一樣，可以在所有支持數字人民幣的場景消費，也可以發送給他人以及提現到余額之中。就與現實中你將人民幣現金包在了一個“紅包”里送給好友一樣，他拆開之后本質還是現金，只是收到時的表現形式不一樣罷了。

結語

此次數字人民幣紅包的開放測試，是數字人民幣面向開放市場揭開神秘面紗一角的時刻，但需要注意的是此次常規性測試的主體是其“紅包”消費功能，并未涉及其它轉賬以及線上支付能力，另外關于數字人民幣最具優勢的“雙離線”、互聯互通能力也無法了解更多，這些都是未來數字人民幣市場體驗的關鍵。

神秘的面紗僅僅解開了一角，數字人民幣的真容還需要在時間的打磨下一點點地展現在我們面前。

責任編輯：王煊