實體銀行卡消亡論，源自于多年前兩位重量級馬姓企業大佬的論述，加上另外兩位在移動支付對中國支付領域產生巨大影響的馬姓企業大佬，組成了一個強大而豪華的“四馬齊鳴”陣容，他們對實體銀行卡的看衰，以及形成的思想上的沖擊，已經讓金融行業和整個社會對實體銀行卡的前景感到擔憂。

如今，消費支付方式已經從過去的現金、銀行卡轉變為移動支付為主的方式，央行《2019年支付體系運行總體情況》中顯示，移動支付業務達到了1014.31億筆，金額347.11萬億元，2020年上半年兩項指標分別為525.44億筆和196.98萬億元。中國絕對的數據樹立了在移動支付方面取得難以撼動的領先地位。

面對如此的局面，實體銀行卡難道只能坐以待斃而走向消亡嗎？要對這個話題進行判斷，首先應該認識一下銀行卡的本質到底是什么。

銀行卡是銀行賬戶，也是支付工具

傳統銀行存折方式不能直接在商戶進行消費支付，銀行卡誕生后，讓其迅速成為全球除現金、匯款、支票等之外最佳的支付方式，尤其是改變了上千年傳統的現金支付方式。從上世紀六十年代塑料卡片的大量使用到今天，不管是脫機壓卡、磁條卡，還是智能卡，銀行卡采用塑料材質，以其輕便、堅固、經濟的優勢，成為最佳的材質，目前尚未有更好的材質可以替代。即便有一些金屬材質用于銀行卡，但是僅限于部分高端產品。

銀行卡具有細分市場和客戶的功能

從傳統存折，甚至貨幣本身都無等級之分，銀行無法為客戶進行層級劃分。而從銀行卡走上歷史舞臺后，特別是卡組織在之前普通卡的基礎上，面向特定的用戶推出“金卡”產品后，銀行卡變身為銀行客戶細分的利器。隨著銀行卡產業的飛速發展，卡等級的劃分更加精細。根據卡組織的設計，分別對所發行的銀行卡產品等級有著非常明確的定位，包括黑金卡、無限卡、世界卡、鉆石卡等高端卡外，還推出白金卡、金卡、普卡等多等級品種，發卡銀行和服務系統可以據此為不同卡等級用戶提供精準的分類服務項目。

由此，可以比較清晰地看到，銀行卡在銀行產品鏈中具有的重要地位。它是繼紙幣后，對支付行業的又一次“革命”，信用卡還將消費信貸業務擴大到個人消費市場，由此信用卡被媒體評為二十世紀最偉大的發明之一是當之無愧的。

從上世紀五十年代“大來卡”的誕生至今70年的時間里，銀行卡推動了整個支付行業的進步，同時計算機技術的發展又促進了銀行卡及支付行業的發展，特別是七十年代后，銀行卡支付形式從簽賬、壓卡，到POS支付，而卡片材質也從紙質、塑料材質、磁條介質，到智能卡的變遷，銀行卡產業得到了迅猛發展。進入二十一世紀后，傳統的POS支付方式開始向互聯網支付、移動支付等多種支付形式并存的局面轉變。

雖然諸多行業分析評論中，實體銀行卡似乎已經到了盡頭，然而冷靜地看待整個產業發展就會發現，無論何種支付方式，以及花唄、白條等各類非金機構推出的消費信貸產品，它們都脫離不了與實體銀行卡，離開了實體銀行卡這個基礎，就是無根之木無源之水。

縱觀銀行卡發展歷史，在70年發展的道路上也在不斷地變革、創新和自我完善，才讓我們今天能夠實現“一卡走世界”。如今銀行卡和支付行業也在擁抱新技術革命，依托于銀行卡的移動支付、網絡支付已經成為當今主流支付方式，但無論采用芯片、NFC、二維碼等技術實現了形式上的創新，但是都離不開實體銀行卡這個堅實的基礎。

實體卡虛擬化是通過移動終端技術，不以卡基為存在基礎的一種形式，也應該看作是屬于實體銀行卡向移動化、網絡化的延伸。新興科技被引入了銀行卡領域，諸如令牌技術等，它不僅是一種推動了行業的發展，也加速了整個行業的升級換代，實體銀行卡虛擬化趨勢也將加快。我們不排斥互聯網技術對銀行卡和支付行業的影響，還更應該以積極的態度去面對。未來銀行卡與支付行業的發展，也將以多元化的形式存在，這是毋庸置疑的。

今天的實體銀行卡的確遇到了很大市場挑戰，因此也亟待面臨變革。近幾年銀行卡市場競爭日益激烈，發卡銀行也在不斷調整經營策略，根據用戶消費習慣的變化，以及對產品從顏值到權益等多方面的要求，發行面向更為細分的“窄眾化”人群的主題卡、聯名卡產品，通過更多的消費場景，以增強獲客提高卡片活躍度。

由于傳統的發卡周期從立項、卡版設計到發行的流程較長，尤其是聯名卡的周期會更長，在當今市場環境下，很容易錯過市場的最佳時機。備受業界信賴的Datacard卡片個人化系統供應商——Entrust公司（即原Entrust Datacard公司），數十年來一向被銀行和獲得卡組織授權的制卡企業所認可。Entrust公司憑借其資深的行業經驗和洞察力，于2014年即提出“安全發卡無處不在”理念，不斷加強卡片個人化技術的創新和研發，幫助銀行在應對個性化營銷挑戰的同時縮短發卡周期，倡導“從白卡到郵封”全程自動化、智能化集中發卡和即時發卡相輔相成，科學、高效地統籌布署，真正實現敏捷服務、按需而定。

責任編輯：Rachel