“2020海上絲綢之路（海南）金融高峰論壇”23日在?？谑信e行。中國互聯網金融協會戰略研究部主任肖翔在論壇上表示，推進金融業數字化轉型勢在必行，金融機構不僅要避免走入誤區，還要多層次、多角度探索轉型方式，為高質量發展和供給側結構性改革積極貢獻力量。

以下為演講全文：

金融機構數字化轉型應避免五大誤區

尊敬的各位嘉賓，各位朋友：

大家下午好。很高興參加本次高峰論壇。這次論壇的主題是未來金融——金融業的科技革命。這是一個非常重要的時代話題。未來已來，當前，金融業已經進入了一個新的數字化階段，一些基本共識更加深入人心。

一是無牌照、不金融。金融是特許經營行業，凡是開展金融活動就必須持牌，凡是開展金融業務就必須納入監管。

二是無科技，不金融。一部金融發展史，也是一部科技發展史。金融業在科技應用方面一直都是積極推動者，也是重要受益者。

三是無數據、不金融。隨著數字化時代的到來，數據已成為跟土地、資本、勞動力、技術等并列的生產要素。支付清算、資金融通、資源配置、風險管理等金融功能的實現都更加依賴于數據的采集、分析與處理。

在上述共識理念的指引下，特別是此次疫情沖擊下，大家越來越認識到，金融業數字化轉型已經成為一道必答題，而非選擇題。銀保監會郭樹清主席在10月份的金融街論壇上強調：所有金融機構都要抓緊數字化轉型。真是一語中的、振聾發聵。下面，結合協會研究團隊的調研成果，我想就金融機構數字化轉型應避免的五個誤區，跟大家做一個分享。

我們先看一下金融機構數字化轉型的現狀。以商業銀行為例，根據協會與瞭望智庫聯合開展的商業銀行數字化轉型調研，調研銀行數字化能力自評估平均得分為3.01分（總分為5分），總體剛剛及格。其中，34家地方中小銀行數字化能力自評估平均得分僅為2.75分，還有很大提升空間。在加快金融機構數字化轉型過程中，我認為，應避免以下五個誤區：

一是戰略誤區：有方向，沒方案。機構盡管已經明顯感受到數字化轉型的緊迫感和危機感，意識到數字化轉型是大趨勢、大方向，但囿于自身數字化思維不足、資源統籌投入不夠，導致數字化轉型缺少可實質落地的方案和相應的機制安排，有的機構即使有方案，也容易流于形式。協會調研顯示，75%的調研銀行已經開始研究制定全行級的數字化轉型方案，但著手培養全員數字化轉型思維、把轉型作為一把手工程以及能夠落實轉型方案的調研銀行分別只有57%、41%、33%。

二是執行誤區：有面子，沒里子。在機構層面已經統一了思想，下定了決心，把數字化轉型作為一把手工程，制定了詳細的戰略方案，但戰術層面沒有相應的組織架構、人事結構、考核激勵機制等方面的調整配合。既然是轉型，就一定有陣痛，一定要傷筋動骨。如果戰術層面不配合不落地，就容易使轉型淪為面子工程、視覺工程。根據協會調研，調研銀行（76%）普遍認為戰略規劃對于數字化轉型很重要，但僅有不到四成的調研銀行對薪酬體系和績效考核體系進行改革，向敏捷組織架構轉型、指定高管專門負責數字化轉型落地的調研銀行比例分別為49%、43%。

三是技術誤區：有智能，沒效能。當前，各項數字技術層出不窮、眼花繚亂。機構盲目追時髦、趕新潮，把技術應用當作目的，并沒有堅持問題導向、需求導向、場景導向，最終沒有達到預期效果。根據協會調研，盡管人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等技術在金融領域應用日益廣泛，但70%的調研銀行表示技術創新和業務場景結合面臨難度。

四是數據誤區：有數據，沒據數?，F在機構通過場景嵌入、生態運營、數據合作，獲得了大量內外部數據，但內部數據孤島猶在，外部數據囫圇吞棗，且數據治理不足、數據質量不高、數據融合不夠，形式上已成為數據囤積者，實質上依然是數據貧血者，沒有形成數據驅動的業務運營管理模式。根據協會調研，超過75%的調研銀行已采取建立大數據平臺、引入外部數據源等舉措，數據多了，規模大了，維度豐富了。但只有41%的調研銀行形成了以數據驅動的業務模式、49%的調研銀行設立了數據管理部門、53%的調研銀行建立了統一數據標準，55%的調研銀行能夠對數據進行實時在線分析。

五是生態誤區：有生態，沒朋友。打造金融科技生態圈和價值鏈，日益成為各類金融機構和金融科技公司的共同選擇。但由于生態思維欠缺、運營能力不足，沒有形成很好的生態協同效應，客戶規模越來越大，但與客戶的距離越來越遠，與客戶的關聯越來越弱，“建立客戶信任”、“與客戶共成長”的理念沒有真正落實。根據協會調研，分別有75%、65%的調研銀行采取建立互聯網金融平臺、開放銀行平臺等舉措積極加強生態合作，但71%的調研銀行表示生態圈運營能力不足，約半數調研銀行表示生態圈價值定位尚不清晰、生態圈數據共享與隱私保護欠缺。

以上五個誤區，是金融機構在推進數字化轉型過程中應該注意避免的。那應該怎么做呢？條條大路通羅馬。金融業數字化轉型沒有一套放之四海而皆準的所謂標準模式。但有一些基本的思路還是可以總結和分享的。我簡單列幾條。

戰略層面，堅持以我為主，加強戰略發展團隊建設和數字化思維培養，適當借助智庫外腦，按照“一把手工程、一盤棋理念、一體化藍圖、一攬子機制”的“四個一”要求，把數字化轉型戰略規劃做得更加有特色、接地氣。

執行層面，積極推進管理模式和組織架構調整優化，探索通過金融科技子公司、創新實驗室等機制，妥善解決創新容錯不足等問題，考慮建立“不為我所有、但為我所用”的柔性引才方式，加強領軍型專家、復合型人才和創新型團隊支撐，加快建立適應數字化轉型需求的考核方式和薪酬體系。

數據層面，統籌規劃數據基礎設施和全局數據架構，按照“用戶授權、最小夠用、專事專用、全程防護”的原則，制定數據采集、處理、使用等全流程標準規范，著力提升數據治理能力，并探索應用多方計算、聯邦學習等技術建立完善數據要素融合應用機制，實現數據“可用不可見”和“定量定向使用”，有效解決有數不能用、不敢用、不善用的情況。

技術層面，結合自身研發能力和實際需求，可選擇跟隨、并跑、領跑等不同技術應用策略，綜合運用自研、合作研發、抱團建設等多元化方式，著力提升資金投入力度和使用效率，準確把握各項技術優劣勢和適用業務場景，務實推進金融科技布局。

生態層面，圍繞客戶真實有效需求，選擇社區生活、日常消費、生產經營、政府服務等場景切入，堅持專業主義和工匠精神，建設線上線下一體化渠道，不斷提升客戶經營能力和生態運營水平。同時，按照展業范圍與牌照相匹配、風控能力與規模相匹配、合作權利與責任相匹配、數據使用與授權相匹配、營銷宣傳與實際相匹配的無匹配原則，加強金融機構與科技公司生態合作規范。

各位嘉賓，中國互聯網金融協會作為全國性行業自律組織，一直將推進金融業數字化轉型作為工作重中之重。

一是圍繞銀證保數字化轉型、金融業數據要素融合、數字金融消費者保護等重點領域開展調查研究，為金融業數字化轉型提供研究參考。

二是通過建設金融科技能力共享、供應鏈金融數字信息服務、第三方函證等平臺，降低金融機構特別是中小機構的數字化轉型成本。

三是在金融管理部門指導下，開展金融APP、金融云等自律備案工作，配合金融科技創新監管工具落地，為金融業數字化轉型提供更加安全穩健的載體支撐。

四是組織行業力量加強銀行電子函證數據規范、應收賬款債權電子憑證業務規范、開源軟件服務商測評等標準研制，推進網上銀行、金融分布式賬本、金融APP標準領跑者評估工作，為金融業數字化轉型提供標準支持。

五是加強行業數據統計、市場調查和風險監測，探索建立數字金融產品創新評估機制，為金融業數字化轉型營造更加健康的市場環境。

各位嘉賓。我相信在金融管理部門、行業協會和從業機構的共同努力下，中國金融業一定能夠又好又快地實現數字化轉型，為高質量發展和供給側結構性改革積極貢獻力量。謝謝大家。

(本文經作者授權發布)

責任編輯：王煊