何為數字金融？《數字金融藍皮書：中國數字金融創新發展報告（2021）》（以下簡稱《報告》）將其定義為持牌金融機構運用數字技術，通過數據協作和融合打造智慧金融生態系統，精準地為客戶提供個性化、定制化和智能化的金融服務。那么，數字技術包括哪些內涵？金融機構的業務變革以及技術的賦能之間有什么關系？未來數字金融發展的方向何在？

金融與科技相結合步伐加快

“數字金融是金融與科技結合的高級發展階段，是金融創新和金融科技的發展方向?！敝醒胴斀洿髮W中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝說，“我國數字經濟蓬勃發展，在金融嚴監管和互聯網平臺去金融化的浪潮之下，數字技術與金融行業融合加深，數據已經成為金融行業最重要的生產要素，基于智能與生態的數字金融才是金融科技的未來，金融業態和產品創新步伐將顯著加快?！?/p>

在業內人士看來，單從概念而言，金融科技強調技術革新對金融的賦能作用，更突出技術特性；數字金融概念突出技術和數據應用，覆蓋的面更廣泛一些。數字金融創新的落腳點在于金融模式和業態創新，金融科技是手段，服務實體經濟才是最終目的。

《報告》認為，近兩年來，我國金融科技處于高速、高位和高質量發展階段。金融科技一般被概括為“ABCDE”，A是指人工智能，B是指大數據，C是指云計算、云存儲，D是指分布式記賬、區塊鏈，E是指電子商務。大數據是最重要的數字技術，是所有科技的支點，也是金融服務的基礎，金融智能化是必然趨勢。

“具體來看，AI在身份識別、智能營銷、智能風控、智能投顧、智能客服等金融業務場景中表現出色?！睔W陽日輝說。

金融機構需要什么樣的技術

《報告》顯示，2019年，主要銀行業金融機構科技投入占營業收入的比重普遍超過2.5%。2020年上半年，各主要商業銀行將金融科技提升到戰略高度。例如，中國農業銀行制定了信息科技近期發展規劃（2020～2021年），提出通過“七大技術、五大支柱、六大中臺、兩大保障”推進信息科技“iABC”戰略；中國郵政儲蓄銀行制定新一輪大數據五年（2020～2024年）發展規劃，深化大數據應用；中國民生銀行制定2020年科技金融“十件大事”，切實推進“科技金融的銀行”戰略落地等。

“當前金融機構正處在巨大的IT架構變革與緊迫的數字化轉型時期，隨著金融機構前端業務從銷售型向服務型轉變，各種高并發、大數據量、低延時、需要強一致性和橫向擴展能力的業務場景越來越多?！蓖芸萍疾呗越？偙O閱微說，“同時，新興技術的賦能，能夠為金融有效評估零售客戶的信用風險和欺詐風險提供輔助工具，更好地進行風險全流程管理?！?/p>

金融機構數字化轉型需要哪些技術抓手？閱微認為，大數據、人工智能、云計算、聯邦學習等技術得到深入應用。比如，金融行業通過云計算基礎設施和云計算操作系統，基于容器化及云原生實現金融IT基礎設施的虛擬化，從而降低IT成本、提升可擴展性和實現運維自動化；利用大數據技術實現數據的計算、分析等過程，服務于金融領域的決策支撐、信用風險評估、欺詐識別等多個場景；人工智能通過機器學習、生物識別、知識圖譜等技術，支撐金融業智能客服、智能風控、智能用戶分析等場景應用；聯邦學習用于場景數據交換及使用的可用不可見，在實現數據智能化利用的同時又保證了數據安全與隱私保護。

“數字金融是技術驅動的金融創新，隨著5G、區塊鏈等新技術加速金融科技深化發展，大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等底層技術的相互融合更加明顯?！睔W陽日輝說，“在線化、數字化、智能化的非接觸式金融服務，倒逼銀行業等金融機構加大金融科技投入，在強大的數字技術支撐的場景中構建金融服務。金融科技將支持銀行積極探索線上預約與線下服務的無感式對接，銀行業務的貸款決策更加智能，更多的個人和小企業貸款將通過人工智能支持的自動化流程發放，銀行將更多地通過智能化貸后管理解決方案來優化不良率?！?/p>

金融機構的技術應用變化趨勢

《報告》分析認為，2021年是“十四五”規劃的開局之年，未來兩年，金融科技將加速從信貸向保險、證券、資管等領域滲透，逐漸從線上向線下場景滲透，提升金融科技的應用廣度和深度，推動更多傳統業務場景和傳統金融機構數字化轉型。

那么，哪些技術將與金融業務產生更深度的融合？歐陽日輝表示，區塊鏈在數字金融領域的相互保險、供應鏈金融、資產管理、跨境支付、銀行征信等方面都有較好的場景實現，這一技術機制對金融領域重構信用體系起到重要作用。此外，人工智能、大數據、物聯網、云計算等技術創新將不斷驅動金融機構做出改變，產生越來越多的轉型需求。

閱微認為，未來技術應用會有三個特點，一是技術應用趨向全棧式體系化建設；二是趨向個性化技術應用；三是越來越重視數據層面的隱私與合規。比如，隱私計算技術與營銷、風控、監管合規等銀行業務領域的深度融合應用，能夠進一步釋放金融創新活力和數據要素價值，推動銀行數字化轉型升級。據了解，目前國內多家銀行已開展隱私計算相關研究，并開啟試點應用。

責任編輯：方杰