中國電子銀行網訊 12月10日，由中國金融認證中心（CFCA）聯合百家成員銀行舉辦的“2020銀行數字生態與普惠金融峰會暨第十六屆中國電子銀行年度盛典”在北京舉行。300多位業內精英齊聚本次峰會，就如何構建數字化銀行生態體系、如何用數字化手段更好地踐行普惠金融等焦點問題進行了深入探討。備受業界和學界關注的《2020中國電子銀行調查報告》也于當天重磅發布。

微眾銀行企業直通銀行部副總經理 樊萌

微眾銀行企業直通銀行部副總經理樊萌參加了本次峰會并發表演講。樊萌認為，在解決小微企業融資難的問題上，銀行可以借助金融科技、深度聚焦所服務客群的需求與痛點，創新性地解決融資難題，打造深入服務小微企業的全系列產品及服務。

在介紹微眾銀行過去三年探索如何解決小微金融難題時，樊萌透露了幾組數據：

通過以微業貸為核心的系列融資性產品，微眾銀行在過去三年時間服務了超過170萬戶企業法人，其中超過60%是首次獲得銀行企業貸款的實體小微企業，截至目前，微眾銀行微業貸共發放金額近4000億元。

從服務客群的定位看，微眾銀行所服務的是傳統小微金融服務覆蓋不足的長尾客群。這些企業平均雇員人數9人，約60%的企業年營業收入在500萬以下。戶均授信50萬元左右，戶均余額30萬元左右，筆均借款大概20萬元。

據樊萌介紹，隨著服務的深入，微眾銀行發現小微企業除了具有“短、小、頻、急”的普適性融資需求以外，作為內嵌在產業鏈條中的一環，還會表現出資金用款的一些特殊需求。于是該行在普適性的小微企業貸款當中之上，又追加了該企業與相關核心企業之間的貿易背景關系，從而誕生出新興的數據供應鏈。

數據供應鏈不依賴于核心企業信用、應收賬款和核心企業擔保，更關注小微企業本身的主體信用，及與核心企業之間真實的貿易關系和交易數據。

另外，微眾銀行還發現小微企業手上會有一些核心企業開具的票據，這些票據小且分散、貼現困難?；谶@樣的問題，微眾銀行去年推出了線上秒貼的業務，上線一年的時間截止今年12月已服務了12萬筆小票的貼現，規模已超過500億，成了為一種為小微企業提供低成本的融資通道。

在服務小微企業的模式中，微眾銀行運用金融科技緩解了“三高”問題，即風險成本高、運營成本高和服務成本高。樊萌認為，隨著金融科技的進步與應用，金融科技解決方案正好可以化解小微業務供需兩側鴻溝。這套方案包括人工智能技術、大數據風控、數字化營銷、互聯網化的產品設計等。

大數據風控有助于解決銀企信息不對稱的問題，讓銀行融資“敢下沉”，降低企業融資門檻，讓企業有真實的“獲得感”。樊萌提到了基于時空數據的AI風險識別，基于企業經營狀況和法人個人信用狀況的二維風險模型，能夠開展全自動的風控流程。該風控手段可利用多方數據源、區塊鏈等技術達到智能、多元、可信可控的成效。

數字化營銷幫助銀行降低觸客成本，讓銀行服務精準化、“能下沉”，符合移動互聯網生態，這也是一個產品成功的關鍵。

人工智能技術幫助降低業務模式中的銀行側成本，降低運營成本，獲得高效服務，提升滿意度。

互聯網化的產品設計更貼近客戶需求，優化客戶體驗，提升服務的可得性、易用性。

除了解決融資性難題，微眾銀行還針對小微企業建設更全面的金融服務生態，并在今年推出了拓展服務小微企業的“企業+”體系，推出了包括微眾企業+卡在內的新產品及服務。

在廣泛調研小微企業后，微眾銀行發現很多小微企業在非融資領域也有較強的發展需求，在成長與發展中也需要得到全方位的資源支持。微眾企業+卡是國內首發的針對小微企業的數字銀行卡，結合微眾企業愛普手機客戶端，幫助小微企業在經營中管好錢、管好人。

微眾企業+卡“管好錢”，能幫助企業管好企業經營的賬戶，為小微企業提供便捷、移動化的小企業收付款服務，更重要的是幫助小微企業提升企業現金流使用效率：缺錢時及時獲得流動性支持、資金富裕時得到流動性、收益性兼顧的增值服務。

“管好人”則是深入企業經營中最重要的兩類角色：企業主與員工。微眾企業+卡不僅法人能用，還能提供員工相關的系列服務，包括工資代發、財務授權、員工福利與保障等。

微眾企業+卡還具備管生意、做生意一卡兼顧的特性，幫助小微企業打理生意、管錢管人?！拔⒈娖髽I+名片”能夠借助創新AI技術，為企業提供智能化匹配人脈、鎖定商機、推廣生意等服務。此外，微眾銀行通過微眾企業+名片還將為小微企業主提供專屬信息及知識服務，鎖定行業資訊，幫助小微企業主提升自我、拓展視野。此外，微眾銀行還針對小微企業提供定制化的企業+保險服務，可支持企業、企業法人及員工投保，幫助小微企業增強抵御風險的能力。

最后，樊萌表示，只有真正扎根到小微企業金融和非金融服務的這片藍海領域，才能夠真正為小微企業的成長助力，讓小微企業主“做生意，簡單一點”。

責任編輯：王超