隨著互聯網等技術在保險行業的深入運用，其在快速發展的同時也暴露出一些問題和風險隱患，給行業和監管帶來了挑戰。為規范互聯網保險業務，有效防范風險，銀保監會發布實施《互聯網保險業務監管辦法》（以下簡稱“《辦法》”，自2021年2月1日起施行。

此次《辦法》共5章83條，重點規范內容主要包括規定互聯網保險業務經營要求、明確制度適用和銜接政策、強化持牌經營原則等六個部分，規定銀行類保險兼業代理機構可以經營互聯網保險業務，鼓勵保險與互聯網、大數據、區塊鏈等新技術融合等。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究員朱俊生對財聯社記者表示，“《辦法》根據實踐中的新變化，將經營主體從專業中介拓展至兼業代理，這意味著銀（郵）兼業代理機構通過自身互聯網平臺銷售保險產品將納入互聯網保險范圍，有實力和有條件的互聯網平臺申請兼業代理資質后可以經營互聯網保險，有助于多元化主體參與互聯網保險市場?！?/p>

值得注意的是，多位業內互聯網保險人士認為，目前最關鍵的互聯網保險配套產品管理制度還未出爐。朱俊生指出，“銀保監會未來要盡快出臺互聯網保險配套規則，進一步放開互聯網保險險種，如疾病保險、醫療保險、以及普通型、萬能型和投資連接型養老年金保險等?！?/p>

銀行類險企兼代理機構可經營互聯網保險業務

《辦法》明確了“互聯網保險業務”的定義，即“保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動”。

其規定，同時滿足三個條件的保險業務即為互聯網保險業務：首先，保險機構通過互聯網和自助終端設備銷售保險產品或提供保險經紀服務；其次，消費者能夠通過保險機構自營網絡平臺的銷售頁面獨立了解產品信息；同時，消費者能夠自主完成投保行為。

《辦法》針對渠道融合情形規定了政策銜接適用方法：投保人通過保險機構及其從業人員提供的保險產品投保鏈接自行完成投保的，應同時滿足本《辦法》及所屬渠道相關監管規定。涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經紀業務的，其線上和線下經營活動分別適用線上和線下監管規則；無法分開適用監管規則的，同時適用線上和線下監管規則，規則不一致的，應堅持合規經營和有利于消費者的原則。

同時，保險機構及其從業人員借助互聯網保險業務名義進行線下銷售的，包括從業人員借助移動展業工具進行面對面銷售、從業人員收集投保信息后進行線上錄入等情形，應滿足其所屬渠道相關監管規定，不適用本《辦法》。

那么哪些機構可以開展互聯網保險業務？保險機構開展互聯網保險業務應當滿足哪些條件？是否需要申請業務許可或進行業務備案？

《辦法》規定，互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。保險機構開展互聯網保險業務，不得超出該機構許可證（備案表）上載明的業務范圍。

其指出，保險機構只要滿足《辦法》規定的條件，即可開展互聯網保險業務，不需要申請業務許可或進行業務備案。不滿足規定條件的不得開展互聯網保險業務，已經開展的應立即停止通過互聯網銷售保險產品或提供保險經紀服務，整改后滿足規定條件的可以恢復開展相關互聯網保險業務。

《辦法》明確了銀行類保險兼業代理機構可以經營互聯網保險業務。銀行類保險兼業代理機構經營互聯網保險業務，除了要滿足《辦法》對保險機構的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：首先，應通過電子銀行業務平臺銷售；其次，應符合銀保監會關于電子銀行業務經營區域的監管規定；同時，不得將互聯網保險業務轉委托給其他機構或個人。

然而值得注意的是，一位中小型險企互聯網發展總經理指出，“《辦法》征求意見已經有一兩年，本質上就是大小公司之間的博弈，目前最關鍵的配套產品管理制度還沒出來?！?/p>

朱俊生亦指出，“銀保監會未來要盡快出臺配套規則，比如要盡快擴大互聯網保險險種范圍，根據保險產品的復雜程度以及市場主體的經營能力進一步放開互聯網保險險種，如疾病保險、醫療保險、以及普通型、萬能型和投資連接型養老年金保險等。這可以進一步增強市場主體保障型產品的滲透力度，促進健康保險和養老保險的發展，也為行業轉型和高質量發展提供了契機?！?/p>

同時其認為，“未來，隨著保險市場主體自我約束能力的增強，要進一步擴寬互聯網保險險種范圍，并最終由市場主體自主決定銷售險種?！?/p>

鼓勵保險與互聯網、大數據、區塊鏈等新技術融合

《辦法》在規范經營、防范風險、劃清紅線的基礎上，鼓勵保險與互聯網、大數據、區塊鏈等新技術相融合，支持互聯網保險在更高水平服務實體經濟和社會民生。

首先，鼓勵開發符合互聯網經濟特點、服務多元化保障需求的保險產品，讓保險與場景、技術合理融合；其次，鼓勵拓展數據信息來源，運用數據挖掘、機器學習等技術提高保險業務風險識別和處置的準確性。

同時，支持保險機構提升銷售和服務的透明化水平，可在自營網絡平臺提供消費者在線評價功能，為消費者提供參考；支持保險中介機構開展基于數據創新應用的風險管理、健康管理、案件調查、防災減損等服務；推動監管部門在有效防范市場風險的基礎上，創新監管理念和方式，建立健全適應互聯網保險特點的新型監管機制。

此外，《辦法》強化了持牌機構管理責任，提出了四點要求：首先，保險機構應為互聯網保險營銷宣傳建立一系列管理制度；其次，保險機構應開展營銷宣傳信息審核、監測、檢查，并承擔合規主體責任；同時，保險機構應按照相關監管規定對從業人員進行執業登記和管理，標識其從事互聯網保險業務的資質；另外，保險機構及其從業人員應慎重向消費者發送互聯網保險產品信息。

對于實踐中存在非保險機構打擦邊球、涉嫌非法經營互聯網保險業務的情況，《辦法》對此有哪些規定？其規定，互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。非保險機構不得開展的互聯網保險業務，包括但不限于以下商業行為：提供保險產品咨詢服務；比較保險產品、保費試算、報價比價；為投保人設計投保方案；代辦投保手續；代收保費。

責任編輯：王超