責任保險快速發展的同時，也存在責任保險邊界不斷擴大、社會對責任保險的理解存在偏差、市場行為不規范、保險服務性質及形式有待規范等問題。為進一步規范責任保險經營行為，促進責任保險業務持續健康發展，近日，銀保監會發布《責任保險業務監管辦法》（以下簡稱《辦法》）。

值得一提的是，《辦法》進一步規范了責任保險的保險責任，同時通過負面清單形式，明確不得承保的風險或損失。比如不得承?！奥募s信用風險”，避免以責任保險名義承保風險較大的信用保證保險，特別是融資性保證保險業務，有利于防范化解風險。

該辦法自2021年1月1日起施行。根據要求，保險公司應于每年2月底前報送責任保險上年度經營報告，直接監管公司向銀保監會報送，屬地監管公司向屬地監管局報送。

規范責任保險承保邊界

針對責任保險邊界不斷擴大，《辦法》一方面嚴格責任保險承保范圍，明確責任保險應當承保被保險人給第三者造成損害依法應負的賠償責任，不得承保故意行為、罰金罰款、履約信用風險、確定損失、投機風險等風險或損失，另一方面要求保險公司厘清責任保險與財產損失保險、保證保險、意外傷害保險等險種的關系，合理確定承保險種。

《辦法》第六條進一步規范了責任保險的保險責任，明確責任保險應當承保被保險人給第三者造成損害依法應負的賠償責任，同時通過負面清單形式，明確不得承保的風險或損失。

銀保監會相關負責人表示，關于“應當承保被保險人給第三者造成損害依法應負的賠償責任”，該規定與《保險法》中反復強調的“責任保險的被保險人對第三者造成損害”相一致，避免了第三者的損失并非由被保險人造成，由被保險人與第三者約定該損失由被保險人承擔的情形。上述規定有利于規范責任保險承保邊界，避免其他風險通過約定轉化為責任保險的可保責任，進而造成險種混亂，形成監管套利。

對于不得承?！奥募s信用風險”，上述銀保監會人士表示，《信用保險和保證保險業務監管辦法》規定的信用保險和保證保險，是指以履約信用風險為保險標的的保險。規定不得承?！奥募s信用風險”，避免以責任保險名義承保風險較大的信用保證保險，特別是融資性保證保險業務，有利于防范化解風險。

不得存在銷售誤導等行為

針對當前不規范競爭行為，《辦法》明確不得存在未按規定使用經批準或備案的條款費率、銷售誤導、不正當競爭、違規承諾等行為，不得以承保擔保機構責任等形式實質承保融資性信用風險，不得以機動車輛保險以外的責任保險主險或附加險承保機動車第三者責任。

《辦法》規范保險服務，明確保險公司提供保險服務，應當遵循合理性、必要性原則，以降低賠付風險為主要目的，不得隨意擴大服務范圍、服務內容。要求保險公司制定保險服務相關制度，按照會計準則進行賬務處理，確保數據真實準確。

對此，上述銀保監會人士表示，《保險法》第五十一條規定，保險公司可以提供安全狀況檢查等相關保險服務，但社會各界對保險服務的需求不斷擴大，希望保險能夠提供風險防范、應急處置、糾紛調解等相關保險服務，有的險種對保險服務的需求甚至已超過對保險賠付的需求。因此，《辦法》規定保險公司提供保險服務應以降低賠付風險為主要目的，遵循合理性、必要性原則，并嚴格按照會計準則進行賬務處理。該規定一方面有利于避免保險公司任意擴展服務范圍，通過保險服務套取費用或從事其他違法違規行為；一方面有利于避免保險公司賬務處理不規范，影響數據準確性。

此外，《辦法》進一步強化保險公司開展責任保險業務的業務管理、授權體系、隊伍建設、業務核算、信息系統、數據統計、風險管控等方面的要求。根據規定，保險公司經營責任保險業務，應當充分評估自身風險承受能力，確定風控標準，制定風險預案。保險公司應當審慎承保高風險業務，并通過再保險、共同保險等方式分散和分擔風險。

銀保監會數據顯示，2020年1~10月，責任保險保費收入規模763億元，財產保險保費收入規模10048億元，責任保險保費收入規模占財產保險保費收入規模的7.59%。

責任編輯：陳愛