12月21日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，決定延續普惠小微企業貸款延期還本付息政策和信用貸款支持計劃。會議表示，實施好和適當延長這兩項直達貨幣政策工具，有利于幫助小微企業更好應對國內外環境變化，實現生產經營穩定恢復。

此前，中央經濟工作會議提出，“明年宏觀政策要保持連續性、穩定性、可持續性”“政策操作上要更加精準有效，不急轉彎，把握好政策時度效”。業內專家在受訪時均表示，此次國常會決定政策延續，與此前中央經濟工作會議精神相呼應，政策出臺符合預期。

人民銀行也提出，“做好穩企業保就業紓困政策的適當接續，繼續支持民營小微企業發展”。那么，銀行業作為政策延續的實施主體，應該如何貫徹落實好中央經濟工作會議、國常會和人民銀行有關部署，做好保持政策連續性、穩定性和可持續性工作，落實好政策接續和合理調整要求，激發市場主體活力，穩定市場預期？

助力金融更好服務實體經濟

今年6月1日，人民銀行公布普惠小微企業貸款延期支持工具和普惠小微企業信用貸款支持計劃兩個直達實體經濟的貨幣政策工具，自推行以來，效果顯著，惠及小微企業310多萬戶。

在11月6日召開的國務院政策例行吹風會上，銀保監會副主席梁濤披露，目前已對超過3.7萬億元企業貸款本息實施延期。隨著政策延續，相信會有更多小微企業從中獲益。

“在經濟恢復基礎仍然不是很牢固的情況下，適當延續兩項政策有助于緩解小微企業資金壓力?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬向《金融時報》記者表示。

中國銀行研究院研究員原曉惠認為，未來一段時間，除了疫情和國內外復雜多變的環境會給小微企業帶來資金和流動性壓力外，信用債評級風險、金融市場波動、互聯網金融監管趨嚴等同樣會給小微企業融資帶來更大挑戰，小微企業對銀行信貸的需求和依賴將更加強烈。因此，國家選擇延續政策，有助于助力小微企業平穩發展。

此番政策延續，除了給一眾小微企業吃下“定心丸”以外，同樣對實體經濟的發展有助力作用?！罢哐永m有助于金融更好地發揮服務實體經濟的作用?！敝袊裆y行首席研究員溫彬說。

“從實體經濟的角度來說，有利于穩定經濟發展，助力經濟轉型升級?！痹瓡曰荼硎?，未來，受國際經濟環境影響，實體經濟依然需要更加穩健的金融支持。

同時，中小企業發展是“十四五”時期我國堅持創新驅動發展、提升企業整體技術創新能力的重要基礎?！皵底纸洕目焖侔l展將催化新的產業變革，新興產業發展和核心技術突破都需要穩定的中長期資金支持?！痹瓡曰菡f。

銀行業與小微企業互利共贏

此次國家在決定將政策延續的同時，也向繼續提供優惠政策的地方法人銀行給予了一定的激勵。

“本次激勵政策主要針對地方法人銀行，對中小銀行拓客獲客、優化業務結構、加強對當地實體經濟支持都有一定的好處?！痹瓡曰萁榻B說。

她表示，在外部環境多變、監管環境趨嚴、銀行競爭加劇的背景下，各主要銀行均積極拓展新客戶，其中，優質的成長型中小企業是銀行夯實客戶基礎的重要對象。

同時，此舉有利于地方法人銀行聚焦本地實體經濟發展，實現差異化錯位競爭?！敖陙?，監管層面一直引導地方性中小銀行回歸本源、加大對實體經濟支持力度。疫情之下，不少中小銀行面臨一定經營風險，在資本補充、資產質量等方面暴露出一定的短板。未來，堅持服務本地實體經濟，利用自身區位優勢和熟人社會脈絡加大對當地小微企業的支持，將成為中小銀行轉型發展的新動力?！痹瓡曰菡f。

原曉惠在接受《金融時報》記者采訪時建議，銀行業要積極落實國家政策延續要求，發揮好逆周期信貸支持作用。她表示，疫情之下，我國銀行業風險處于可控范圍內，這與過去十多年來的金融嚴監管有密切關系，銀行在風險防控和資本流動性緩釋方面都有了非常穩健的基礎，具備逆周期下進一步信貸支持的能力。

同時，銀行業應結合自身業務特點，有針對性、差異化地做好延期工作?！罢哐永m并不是一味要求銀行讓利，各銀行可針對自身業務結構，有差異性、有特點地開展相應的延期工作，切實做到防風險和拓業務相統一?！痹瓡曰菡f。

婁飛鵬則表示，下一步，銀行業要按照國家政策要求，堅持市場化原則，對小微企業進行支持，讓直達實體經濟的貨幣政策工具能夠更好地發揮作用。

銀行業要做好隨時應對挑戰的準備

我們必須認識到，現在的一系列優惠政策，只是在短期內緩解小微企業的壓力，疫情給企業生產經營和經濟發展帶來的沖擊依舊是不可忽視的。部分企業經營風險暴露時間的延后，意味著在明年乃至未來幾年內，銀行業信貸風險可能都會存在較大的潛在壓力。

婁飛鵬在接受《金融時報》記者采訪時提到，當前，商業銀行小微企業不良貸款率較高，表明銀行業支持小微企業還是面臨較大風險的。

7月11日，銀保監會新聞發言人在答記者問時同樣提到，“我們必須做好不良貸款可能大幅反彈的應對準備?！?/p>

那么，在優惠政策延續的背景下，銀行業應該如何應對未來可能存在的不良貸款率升高壓力？

“銀行業需要做好客戶準入把關，支持符合經濟發展趨勢、前景看好的小微企業。同時，做好貸后管理，及時捕捉客戶經營情況變化，對于出現重大風險苗頭的要及時退出?！眾滹w鵬還建議，各家銀行要在管理好小微企業信用風險的同時，抓好內部員工管理，減少操作風險和道德風險。

某國際管理咨詢機構資深顧問陳順殷在受訪時表示，商業銀行開展授信業務，必須在為授信對象提供全方位金融服務的基礎上開展，并把風險管理內嵌于產品和服務中。

“要以客戶為中心，堅持‘了解你的客戶’的原則。由于一個客戶可能會同時與多家銀行發生信貸關系，因此，有關銀行在授信時，一定要設法清楚‘切割’授信使用范圍、方式和方法及對應的還款來源?！标愴樢笳f。

原曉惠則提出，銀行業應繼續加大科技應用?！按髷祿?、區塊鏈、互聯網等核心技術的應用在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬客戶覆蓋面等方面都發揮了積極作用。未來，可以考慮通過發展科技，加強數據和風險管理?！痹瓡曰萁ㄗh。

責任編輯：王超