1月11日，中國銀保監會發布《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》（下稱“《通知》”）。

短期健康保險產品的保險期間一般是在1年及以下，且不保證續保。保險期間超過1年的，或包含保證續保責任的健康險，屬于長期健康保險。

《通知》對消費者關心的產品續保、信息披露、銷售行為、核保理賠等方面進行了規范。

嚴禁把短險當做長險銷售

銀保監會相關負責人對21世紀經濟報道記者表示，近年來，行業健康保險業務快速發展，年均增速超過30%，受到社會各界廣泛關注。但也存在較多突出問題，特別是部分公司無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念，有必要通過制定《通知》，對該類業務進行規范。

具體而言，部分產品缺乏定價基礎，保額虛高；部分公司銷售行為不規范，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，嚴重侵害了消費者利益；核保理賠不規范；無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。

《通知》明確短期健康險不得保證續保，嚴禁把短期健康險當做長期健康險進行銷售。要求保險公司每半年披露短期健康保險業務整體賠付率，接受社會監督。嚴禁捆綁強制搭售，限制消費者購買產品和服務的權利。嚴禁隨意停售，保險公司停售短期健康保險產品，應當披露具體停售原因、停售時間，以及后續服務措施等信息。

要求保險公司規范設定健康告知信息，不得無理拒賠。

例如，有的保險公司通過異化產品設計，“短險長做”誤導消費者?！锻ㄖ访鞔_短期健康保險不得保證續保，不得使用“自動續?！薄俺兄Z續?！薄敖K身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

還有的保險公司通過隨意停售保險產品，彌補其因激進經營造成的損失，侵害保險消費者利益?！锻ㄖ芬蟊ｋU公司通過公司官網和即時通訊等方式，公開披露產品的具體停售原因、停售時間，以及后續服務措施等信息。

此前不久，中國銀保監會消費者權益保護局發布關于多家保險機構和第三方平臺在宣傳銷售短期健康險產品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳（實際是將首月保費均攤至后期保費），或首月多收保費，以及未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率問題。

某保險公司負責人對21世紀經濟報道記者指出，這是監管部門向行業明確傳達了短期健康保險業務規范經營的信號。

不建議重復購買費用補償型產品

2020年1月，銀保監會明確提出力爭到2025年，健康險市場規模超過2萬億元。

過去十年，短期健康保險進入了飛速發展的階段，保費逐年遞增。目前，短期健康保險逐漸成為不少消費者購買保險的首選。

例如，《中國百萬醫療險行業發展白皮書》顯示，2020年百萬醫療險的用戶規模將突破9000萬人，市場滲透率為7.4%?；诖?，預測百萬醫療險市場將在未來幾年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市場保費規模將達到2010億元。

從消費者角度看，短期健康保險的特點是期限短，年輕的消費者購買產品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如消費者因健康狀況變化導致醫療費用風險增加，消費者再次購買產品的價格會升高，同時也會面臨產品停售，無法再次購買的情況。因此，消費者在選擇健康保險產品時，不僅要關注產品的價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。

銀保監會相關負責人表示，建議消費者在選購健康保險產品時認真閱讀產品條款，并重點關注產品的保險期限和保險責任。對于費用補償型的健康保險產品來講，其責任遵循損失補償原則，發生的醫療費用不能重復理賠，建議消費者購買此類產品時重點關注保險條款相關情況，不建議重復購買此類產品。

從保險公司角度看，瑞再研究院相關負責人對21世紀經濟報道記者表示，短期健康保險已成為一些保險公司的新增長點。雖然宏觀來看，短期健康保險有很大的發展空間，但不難發現，就目前市場發展而言，產品同質性高、經營管理較為粗放、產品端能力體系建設相對滯后、渠道端比較依賴第三方互聯網平臺等仍然是保險公司在短期健康保險業務中面臨的挑戰和亟需解決的問題。短期健康保險由粗放模式向精細化細分市場發展是大勢所趨。

責任編輯：Rachel