采集信息遵循“最少、必要”原則，征信業務管理辦法即將面世。

1月11日，為規范征信業務及其相關活動，中國人民銀行草擬《征信業務管理辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），對信用信息和征信業務做了明確規定，使征信監管有法可依。

事實上，對于征信業務管理，央行自2016年即開展了《辦法》的調研起草工作，至今已醞釀4年多。各方普遍認為，征信進入新時代，面臨新挑戰，出臺《辦法》十分必要，并且時機已經成熟，建議加強對信用信息的采集、加工、對外提供等各個環節進行監管，保護信息主體合法權益、增加征信有效供給，實現征信業的高質量發展。

采集信息遵循“最少、必要”

從主要內容來看，《辦法》對信用信息和征信業務做了明確規定；從保護個人和企業合法權益角度對信用信息采集、整理、保存和加工進行了規定；規范信用信息的使用；并對信用信息安全和跨境流動進行了規定。

具體來說，征信活動指的是為金融經濟活動提供服務、用于判斷個人和企業信用狀況的各類信息，這些信息被界定為信用信息，信息服務活動則為征信活動。

近年來，我國征信業進入快速發展的數字征信時代，征信新的業態不斷涌現，但由于缺乏明確的征信業務規則，導致征信邊界不清，信息主體權益保護措施不到位等問題不斷出現。

《辦法》中所稱信用信息，包括但不限于：個人和企業的身份、地址、交通、通信、債務、財產、支付、消費、生產經營、履行法定義務等信息，以及基于前述信息對個人和企業信用狀況形成的分析、評價類信息。

《辦法》要求，征信機構采集信息遵循“最少、必要”原則，不得以非法方式采集信息；采集個人信息，應當告知采集的目的、信息來源和信息范圍等，采集非公開的企業信用信息，應當取得企業同意；整理、保存、加工信用信息，應遵循客觀性原則，不得篡改原始數據。

全聯并購公會信用管理專業委員會常務副主任劉新海對記者表示，《辦法》整體有積極意義，有利于規范征信服務市場和未來征信體系健康發展。其中，關于個人信息保護、數據安全都做了具體的規定，和近期的立法配套，同時對于基本概念，包括信用信息和征信業務進行了定義，有助于解決信用概念混亂和邊界不清晰的問題。

四種方式被禁

值得一提的是，隨著消費信貸的崛起，信貸機構對個人信息甄別產生了巨大需求，這也導致大量個人隱私數據被過度采集的可能性。

《辦法》明確，征信機構不得過度采集信用信息，有四種方式被明令禁止：

（一）以欺騙、協迫、誘導的方式；

（二）以向被采集的個人或企業收費的方式；

（三）從非法渠道采集；

（四）以其他侵害信息主體合法權益的方式。

一直以來，個人信息如何在信息提供、采集加工和使用過程中得到有效保護，備受關注。

《辦法》強調，征信機構采集個人信用信息應當經信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的、信息來源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產生的不利后果等事項。征信機構采集非公開的企業信用信息，應當采取適當的方式取得企業的同意。

具體在信用信息整理、保存、加工方面，《辦法》明確，征信機構采集的個人不良信息的保存期限，為自不良行為或事件終止之日起5年。不良信用信息到期的，征信機構應當刪除，作為樣本數據的，應當進行去標識化處理，移入非生產數據庫保存，確保個人信用信息不被直接或間接識別。

《辦法》還表示，鼓勵征信機構將個人的身份標識信息與其他信用信息分開保存，實行物理隔離。

責任編輯：Rachel